Intérêts intercalaires, comment ça marche ? Dominique Mousnier

Intérêts intercalaires, comment ça marche ? Un prêt immobilier peut être débloqué en une fois ou en plusieurs “tranches” successives. Dans ce dernier cas, les banques appliquent des frais intercalaires.

Intérêts intercalaires : dans quels cas ?

Déblocage du prêt en une seule fois : pas d’intérêts intercalaires

Vous achetez un bien immobilier sans travaux ou avec des travaux de rafraichissement. Ainsi, vous serez en mesure de l’habiter immédiatement. Quelques jours avant la signature de l’acte authentique, la banque verse les fonds du crédit immobilier au notaire. Celui-ci règle le vendeur. Alors, l’amortissement de votre prêt commence et la première mensualité un mois après. Votre échéance de prêt inclut une partie du capital emprunté et des intérêts et l’assurance.

Libération du prêt en plusieurs fois : frais intercalaires

Si vous choisissez de faire construire votre maison ou si vous achetez sur plan en vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou encore si vous réalisez de gros travaux dans le logement,  vous payez des frais intercalaires. Ainsi, vous n’habitez pas votre logement immédiatement après la signature de l’acte de vente.

Ici, les banques donnent la possibilité de différer le paiement de votre échéance de prêt pendant la construction ou les travaux.

Donc, les intérêts intercalaires sont les frais engendrés par les versements successifs de la banque au fur et à mesure de l’avancement des travaux.

Pendant les travaux, vous ne réglez que les intérêts et les primes d’assurance emprunteur jusqu’à la libération totale du crédit par la banque. Puis, votre prêt passe en amortissement. Vous réglez les échéances de prêt “normales”.

Avantage et inconvénient des intérêts intercalaires

La souplesse des frais intercalaires

L’avantage réside dans le fait de ne pas cumuler votre loyer et votre mensualité de prêt. Mais, vous pouvez opter pour un amortissement de votre prêt immédiat si vous êtes hébergé à titre gratuit par exemple.

Le coût des intérêts intercalaires

Les frais intercalaires sont calculés sur la base du taux d’intérêt de l’emprunt immobilier négocié. Donc, les intérêts intercalaires représentent un coût qui varie d’un mois à l’autre au gré du déblocage du crédit. Pensez à provisionner ces frais.

Plus les travaux sont réalisés rapidement, moins vous réglez de frais.

Les intérêts intercalaires sont à la fois une souplesse et un coût. Mais, vous avez la possibilité d’amortir votre prêt dès le début de la construction ou des travaux si votre situation le permet.

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