Le rachat de vos credits en 9 questions

Le rachat de vos credits peut s’avérer être une solution à des difficultés passagères. Mais, il est souvent décrié parce que mal connu. Voici les réponses aux questions fréquemment posées par mes clients lors d’un regroupement de crédits. Ces informations vous aideront à y voir plus clair sur le sujet. Commençons par définir le rachat de crédits puis passons à des questions/réponses très pratiques.

 

 

Le rachat de vos crédits en 9 questions : définition

 

Définition

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de credits consiste à réunir vos crédits en un seul prêt afin d’obtenir une mensualité unique plus faible que la somme des échéances en cours et ce, en allongeant la durée de remboursement.

Le regroupement de credit s’adresse exclusivement à des particuliers.

Notez que l’allongement de la durée d’un prêt entraine une augmentation du TAEG de votre crédit. En effet, vous paierez plus d’intérêts. Toutefois, tout dépend des taux initialement pratiqués et leur durée de remboursement.

 

Objectif d’un rachat de credits

Vous avez des crédits avec des durées d’emprunt différentes. La somme des mensualités pèse lourdement sur votre budget mensuel. Bien souvent, mes clients se plaignent de crédits renouvelables qui semblent interminables malgré le paiement d’échéances chaque mois.

Aussi, l’objectif principal du rachat de credits est de diminuer vos mensualités, d’avoir un prêt unique et d’obtenir un gain chaque mois.

Il est difficile de quantifier la baisse de mensualité produite par le regroupement de crédits. Comptez entre 30 % à 50 % de réduction de votre échéance de prêt.

 

Un rachat de vos crédits avant le surendettement

J’ai trop souvent vu des emprunteurs n’avoir d’autre choix que de déposer un dossier de surendettement. Plus, vous faites des démarches tôt pour le rachat de vos crédits, plus vos chances de succès sont grandes.

En effet, il est important d’envisager un rachat de crédits au bon moment. N’attendez pas d’être fiché par la Banque de France ou de creuser davantage votre endettement par le recours à de nouveaux crédits. C’est un cercle vicieux. Dès que vous sentez une difficulté à équilibrer votre budget, que vous puisez de plus en plus dans votre découvert autorisé, pensez au regroupement de crédits.

Mais, demandez au préalable une simulation de rachat de crédits sans frais ni engagement. Votre courtier sera en mesure de vous préciser la faisabilité de l’opération. Ainsi, il estimera le gain attendu chaque mois ainsi que le montant de la mensualité et la durée d’emprunt.

 

 

Le rachat de vos credits en 9 questions : questions/réponses pratiques

 

Taux d’intérêt et apport personnel

 

Est-ce que les taux sont fixes ?

OUI. Les taux d’intérêts obtenus auprès des banques dans le cadre d’un regroupement de crédits sont fixes. Cela signifie que votre échéance de prêt est identique pendant toute la durée du remboursement.

Par ailleurs, il s’agit de crédits amortissables. En effet, votre mensualité vous permet de rembourser chaque mois une part du capital emprunté. Au fil des mois, le capital amorti diminue, ce qui n’est pas le cas avec les crédits renouvelables.

 

J’ai besoin d’un apport personnel ?

NON. Vous n’avez pas besoin d’apport personnel pour faire racheter vos crédits. Le regroupement de crédits inclut tous les frais.

C’est la grande différence avec le rachat d’un crédit immobilier seul qui, lui demande un apport personnel. En effet, pour un prêt immobilier, la banque finance uniquement le capital à racheter et les pénalités en cas de remboursement anticipé de 6 mois d’intérêts jusqu’à 3 % du capital restant dû. Ainsi, vous devez prévoir un apport personnel couvrant les frais de garantie, les frais de dossier de la banque et les éventuelles honoraires d’un courtier immobilier.

Ainsi, un rachat de crédits englobe les crédits à racheter ainsi que tous les frais liés à l’opération. Il peut s’agir des frais de dossier de l’organisme de crédit ainsi les frais de l’intermédiaire si vous faites appel à un courtier. Les frais de garantie hypothécaire et les pénalités de remboursement anticipé sont également intégrés dans le regroupement de crédits.

 

 

Le montant à racheter

 

Quels crédits peuvent être rachetés ?

Vous pouvez racheter des prêts personnels affectés : il s’agit de prêt travaux, prêt auto ou moto, une LOA (location avec Option d’achat) si le contrat permet de racheter le véhicule.

Le rachat de vos crédits renouvelables et cartes de paiement est possible.

Les crédits immobiliers sont également éligibles.

Enfin, un découvert bancaire peut faire partie d’un regroupement de crédits.

 

Suis-je obligée de racheter tous mes crédits ?

NON. Vous pouvez très bien conserver certains prêts si par exemple le taux d’intérêt est particulièrement bas. Mais, vous devez répondre aux critères des banques en termes d’endettement et de reste à vivre notamment. Il est parfois impossible de conserver un prêt sans mettre en péril le rachat des autres crédits. Envisagez les différentes possibilités avec votre courtier.

 

Je peux inclure de la trésorerie dans le rachat de mes credits ?

OUI. Le rachat de credits peut être l’occasion d’inclure une trésorerie complémentaire permettant de financer d’autres projets ou se constituer une épargne de précaution. Mais, la trésorerie vient augmenter le capital emprunté et par conséquent l’échéance de votre prêt. Aussi, l’ajout d’une trésorerie est possible à condition de répondre aux normes des banques.

 

La nouvelle mensualité

 

Je dois changer de banque ?

NON. Vous n’avez pas besoin de changer de banque. Il suffit de fournir le rib d’un de vos comptes bancaires.

 

Qui rembourse mes crédits en cours ?

S’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation sans garantie hypothécaire, c’est l’organisme rachetant vos crédits qui se charge d’envoyer les fonds à chaque créancier pour solder les prêts.

En revanche, dans le cas d’un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire, le notaire rembourse les créanciers et vous verse l’éventuelle trésorerie prévue.

 

Comment de temps pour passer à une mensualité unique ?

Pour répondre à cette question, il faut distinguer un regroupement de crédits avec ou sans garantie hypothécaire.

Pour un regroupement de crédits à la consommation sans garantie hypothécaire, comptez 1 mois pour le déblocage des fonds, à compter de la constitution de votre dossier complet. Ainsi, sous 2 mois, vous commencez à régler votre nouvelle mensualité.

Pour un rachat de crédits avec une prise d’hypothèque, les fonds sont débloqués sous 2 mois environ et la nouvelle mensualité intervient sous 3 mois ou 4 mois en cas de mise en place d’un différé.

Dans les 2 cas de figure, lorsque les fonds sont débloqués, vos créanciers soldent chacun des prêts sous 3 semaines à un mois.

 

L’assurance de prêt est obligatoire ?

Comme pour un crédit immobilier, l’assurance n’est pas obligatoire mais elle est souvent fortement recommandée.

Les garanties couvertes par l’assurance sont le décès, l’incapacité et l’invalidité. La perte d’emploi reste une option.

 

 

 

Pour conclure, n’attendez pas d’être dans une situation inextricable pour vous tourner vers un regroupement de vos crédits. Procédez par étape. Commencez par réaliser une étude de faisabilité pour voir si le rachat de crédits est possible immédiatement ou s’il est préférable de le différer de quelques mois. Votre courtier est là pour vous conseiller et vous suivre dans le temps afin d’assurer la pleine réussite de votre regroupement de crédits. Puis, réunissez les documents nécessaires au rachat de vos crédits. Vous devriez recevoir une réponse de la banque sous environ 1 semaine.

 

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