Le rachat de crédit d’un locataire s’avère difficile en 2025. Cette situation s’explique par les taux de rachat de credit consommation et ses conséquences sur le pouvoir d’achat des locataires.
Qu’est-ce qu’un rachat de credits pour un locataire ?
Un regroupement de credits à la consommation
Le rachat de crédit permet à un locataire de regrouper l’ensemble de ses crédits : prêt personnel, credit renouvelable, LOA (location avec option d’achat), découverts bancaires afin de diminuer les mensualités de prets de l’emprunteur. Cette solution peut également inclure une trésorerie dans votre projet de rachat. Mais, l’objectif est de retrouver un budget équilibré.
Un rachat de credit sur 12 ans maximum
Le rachat de crédit conso pour un locataire suppose l’allongement de la durée de remboursement sur 12 ans maximum afin de diminuer le montant de ses mensualités.
Un rachat de credits sans hypothèque
Le rachat de credit conso pour un locataire n’exige aucune garantie hypothécaire. En effet, la banque prend une hypothèque uniquement sur un bien immobilier détenu par l’emprunteur.
Pour des emprunteurs locataires et hébergés
Les banques entendent par locataire celui qui paye un loyer et qui ne détient pas de biens immobiliers. Il s’agit aussi de celui qui est hébergé par un concubin, la famille ou un employeur.
Les taux d’intérêt du rachat de credit locataire
Une hausse des taux depuis 2022
Les taux de regroupement de credit locataire augmentent depuis 2022 jusqu’à aujourd’hui. Contrairement aux prêts immobiliers, les banques en regroupement de crédit n’ont pas baissé leurs taux en 2024. En effet, elles n’ont pas suivi la baisse des taux directeurs de la BCE (Banque Centrale Européenne).
Pourquoi les banques augmentent leurs taux ?
Les taux de rachat de crédit d’un locataire semblent liés au marché du crédit à la consommation. En effet, la production de crédits à la consommation a chuté de -11,5 % en 2020. Puis, en 2021 et 2022, il y a eu un rebond spectaculaire post-Covid (+13 % et +8 % respectivement). Mais, l’année 2023 marque un tournant avec une baisse des volumes de crédits conso de -2,3%. Depuis cette date, les banques ont du mal à retrouver un rythme de croissance positif. En 2024, la production s’élève à + 0,3 %. Il semblerait que le 1er trimestre 2025 soit meilleur. Ainsi, les banques de rachat de crédit à la consommation n’ont pas baissé leurs taux en 2024 pour reconstituer leurs marges. En 2025, elles restent prudentes.
Les perspectives de taux de rachat de credit en 2025
La hausse des taux de rachat de credits d’un locataire depuis début 2025 a ralenti. Mais les Français ont moins recours aux prets à la consommation même si l’encours des crédits conso augmente cette année. Certains spécialistes prévoient une amélioration au second semestre 2025 des conditions d’emprunt pour les locataires souhaitant regrouper leurs prêts.
Conséquences sur le rachat de credit à la consommation
Baisse de pouvoir d’achat des locataires
Cette hausse continue des taux d’intérêts pénalise les locataires car leurs revenus n’ont pas augmenté dans les mêmes proportions. De plus, leurs charges courantes (électricité, assurances, alimentation …) ont bondi. Ainsi, les mensualités après un rachat de prets dépassent les seuils d’endettement et de reste à vivre demandés par les banques. Regrouper ses crédits devient difficile même sans trésorerie. La capacité d’emprunt des locataires est largement diminuée, sachant que la durée de remboursement est limitée à 12 ans.
Demandes de rachat de credit refusées
Les refus des banques se multiplient pour un locataire quelle que soit la durée de remboursement. C’est encore plus vrai pour un emprunteur hébergé. Ainsi, les locataires candidats à un regroupement de credit présentent souvent aux banques un niveau d’endettement hors assurance emprunteur élevé, un reste à vivre insuffisant, des incidents de paiement sur leurs relevés de compte et un montant à racheter important.
Rappel des conditions bancaires pour regroupement de crédits d’un locataire
Des revenus stables
Vos revenus doivent être stables et pérennes en tant que salariés en CDI, fonctionnaires ou retraités. Les indépendants doivent présenter au moins 3 bilans positifs pour établir une moyenne de leurs ressources
Des relevés de compte bien tenus
Par ailleurs, les banques étudient attentivement vos relevés de comptes bancaires où apparaissent votre rémunération, loyer, mensualités de prets et charges courantes. Aussi, il est important de ne pas avoir d’incidents de paiement au cours des 3 derniers mois. De plus, votre découvert bancaire doit rester proportionnel à vos revenus.
Taux d’endettement et reste à vivre
En outre, votre taux d’endettement hors assurance emprunteur doit rester maitrisé et le reste à vivre par personne suffisant.
Mensualité avant et après le rachat
Enfin, le rachat de credits doit permettre au locataire de réaliser un gain significatif, afin de retrouver réduire le montant de sa mensualité de pret.
Mon conseil de courtier en rachat de crédit à la consommation
En cas de refus, il est important de comprendre les motifs la banque et mettre en place des actions concrètes pour améliorer votre situation financière. Ainsi, j’accompagne souvent mes clients pendant quelques mois pour définir ensemble un plan d’actions précis, l’appliquer et diminuer le montant de leurs mensualités via un rachat de crédit
Mes clients témoignent
Dominique Mousnier – courtier depuis 17 ans
En conclusion, le rachat de crédit d’un locataire est délicat en 2025 en raison de la hausse des taux d’intérêt de 2022 à aujourd’hui et ses conséquences. Ainsi, cette hausse a fortement diminué le pouvoir d’achat des emprunteurs locataires et réduit leurs chances de faire racheter leurs crédits consommation. Toutefois, l’année 2025 semble plus stable en termes de taux avec une amélioration attendue au second semestre. Quoi qu’il en soit, le rachat de credit pour un locataire est une solution très efficace pour réduire vos mensualités, simplifier la gestion de votre budget et améliorer votre situation financière.
Et vous ? Le montant de vos mensualités de prets est trop élevé ? Vous rencontrez des difficultés à payer vos charges de pret et votre loyer ?
Je vous accompagne à chaque étape de votre projet de rachat de crédit.