Prenons l’exemple faisable d’un couple de salariés propriétaires à La Valette-du-Var souhaitant diminuer ses mensualités grâce à une solution de rachat de crédits pour propriétaires dans le Var. Étudions leur situation avant rachat, leurs objectifs, la solution mise en place, le résultat obtenu et les étapes pour y parvenir.
👉 Les informations ci-dessous sont présentées à titre d’exemple. Chaque demande de rachat de crédits fait l’objet d’une étude personnalisée et les conditions obtenues peuvent varier selon la situation de l’emprunteur et les critères appliqués par les banques au moment de l’étude du dossier.
💡 Un rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Vous êtes propriétaire avec plusieurs crédits en cours ?
📌 Situation de ce couple de propriétaires dans le Var avant rachat
Ce couple marié, âgé de 45 et 48 ans, est propriétaire de sa maison à La Valette-du-Var depuis 15 ans. Ils sont tous les deux salariés en CDI, perçoivent 3 600 € par mois et ont 1 enfant de 14 ans. Les mensualités cumulées s’élèvent à 1 400 € par mois. Ils présentent également un découvert bancaire de 800 €.
Enfin, ils souhaitent réaliser des travaux à leur domicile, estimés à 10 000 €.
Pour résumer :
- Propriétaires de leur résidence principale
- Mariés sous le régime de la communauté
- 1 enfant à charge
- Revenus stables et durables
- 5 crédits en cours
- Découvert bancaire proportionnel à leurs ressources
- Enveloppe de travaux raisonnable
📌 Objectifs
Face à cette situation, ce couple de propriétaires souhaite globalement retrouver un budget équilibré et plus précisément :
- Réduire le montant des mensualités
- Combler le découvert bancaire
- Se débarrasser des crédits renouvelables
- Ne plus avoir de crédits à payer à partir de 60 ans
- Avoir un seul prélèvement chaque mois
- Disposer en même temps d’une somme de 10 000 €
- Retrouver une capacité d’épargne
- Sans changer de banque
📌 Solutions possibles
1️⃣ 1ère solution : rachat de crédits sans hypothèque sur 15 ans maximum
2️⃣ 2ème solution : rachat de crédits avec hypothèque sur 25 ans maximum
📌 Solution retenue : un rachat de crédits sans hypothèque
Rachat de crédits sans hypothèque en chiffres :
- Montant du rachat : 56 000 €
- 5 crédits + découvert bancaire + 10 000 € de travaux
- Durée de remboursement : 9 ans
🎯 Mensualité après rachat : 785 € / mois
→ Taux d’endettement après rachat : 22 % (contre 39 % avant)
🔍 Le montant du rachat inclut des frais annexes estimés, qui varient d’un dossier à l’autre.
Pourquoi cette solution ?
- Mensualité réduite (- 44 %)
- Économie de plus de 600 € chaque mois
- Durée de remboursement courte (9 ans) avec fin du crédit à 57 ans
- Absence d’hypothèque rendue possible par un montant de rachat modéré (56 000 €) et la nature des crédits rachetés
- Mise à disposition rapide de la somme de 10 000 € pour les travaux (sous environ 1 mois)
📌 Pourquoi ce dossier de rachat de crédits est accepté par les banques ?
- revenus salariés stables en CDI
- propriétaires de leur résidence principale depuis 15 ans
- taux d’endettement ramené à 22 % après le rachat
- reste à vivre de 2 815 € pour 3 personnes conforme aux critères des banques
- absence d’incidents bancaires importants malgré un découvert
- absence de jeux d’argent répétés sur les relevés bancaires.
📌 Résultat : -615 € / mois
- Avant : 1 400 € / mois
- Après : 785 € / mois
🎯 Économie : 615 € / mois
📌 Étapes et délais
Voici les principales étapes qui ont permis à ce couple de propriétaires de mettre en place leur rachat de crédits sans hypothèque ainsi que des délais indicatifs :
1️⃣ Étude de faisabilité (1 jour) – J+1
Analyse de la situation : revenus, charges, endettement et objectifs. Vérification de la faisabilité (mensualité, durée, somme complémentaire). Orientation vers un rachat de crédits sans hypothèque.
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
Transmission des justificatifs pour le montage du dossier. Sélection d’une banque pour le rachat des 5 crédits sans hypothèque sur 9 ans, en intégrant un découvert bancaire et une somme pour les travaux.
3️⃣ Envoi de la demande à la banque (3 jours) – J+11
Envoi du dossier complet et argumenté à la banque.
4️⃣ Proposition de rachat de crédits sans hypothèque (10 jours) – J+21
Accord de la banque et présentation de l’offre au couple. Signature après validation des conditions.
5️⃣ Remboursement des prêts (8 jours) – J+29
Remboursement des crédits en cours par la banque et versement aux propriétaires de la somme de 10 000 € pour les travaux.
6️⃣ 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
Prélèvement de la première mensualité environ deux mois après l’étude de faisabilité, afin d’éviter tout chevauchement avec les anciennes échéances.
📌 Documents nécessaires
Pour constituer leur dossier, ce couple a fourni les documents suivants :
- Pièces d’identité en cours de validité
- Livret de famille
- Titre de propriété de la résidence principale
- 3 derniers bulletins de salaire
- Avis d’imposition
- Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- 3 derniers relevés de comptes bancaires
📌 Avis clients Google
👉 Cet exemple ne constitue ni une offre de financement ni une garantie d’obtention. La faisabilité d’un rachat de crédits dépend de la situation de chaque propriétaire et des conditions appliquées par les banques au moment de l’étude du dossier.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Intervention dans tout le Var
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📌 Rachat de crédits pour propriétaires fonctionnaires à Hyères : -720 €/mois
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À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.