En novembre 2025, les taux de rachat de crédits évoluent favorablement pour tous les propriétaires (dans certains cas, les locataires). C’est une bonne nouvelle si vous souhaitez réduire le montant de vos mensualités et éventuellement financer un nouveau projet en même temps. Quels sont les meilleurs taux du mois pour faire racheter vos crédits et comment en bénéficier ?
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Comprendre les taux de rachat de crédits en novembre 2025
Dans cet article, nous nous concentrons principalement sur les solutions adaptées aux propriétaires.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper l’ensemble de vos emprunts en un prêt unique. Par l’allongement du temps de remboursement, le montant de votre mensualité diminue. Cependant, le coût total de l’opération est généralement plus élevé.
L’avantage principal de l’opération est d’obtenir une mensualité réduite afin de retrouver un équilibre financier.
Quels sont les facteurs influençant les taux de rachat de crédits en novembre 2025 ?
Tout d’abord, la durée de remboursement agit sur les taux. Plus elle est longue, plus le taux d’intérêt augmente. Ainsi, il est plus intéressant de rembourser la banque rapidement. Mais, attention au taux d’endettement et au reste à vivre.
Par ailleurs, chaque établissement financier fixe ses taux d’intérêt selon les conditions du marché et ses objectifs commerciaux à atteindre.
Toutefois, c’est la garantie hypothécaire qui influence beaucoup les taux de rachat de crédits. Les organismes de rachat mesurent le risque qu’ils prennent à accorder un crédit en cas de non-remboursement. A cet égard, l’hypothèque est un gage de sécurité pour une banque. Donc, les prêteurs accordent aux propriétaires de biens des taux moins élevés que pour un locataire. Ils savent qu’ils seront remboursés par la vente du bien hypothéqué.
Vous l’avez compris, à chaque type de rachat de crédits, avec hypothèque ou sans garantie, correspond un taux spécifique.
Types de rachat de crédits et taux spécifiques
2 types de rachat de crédits permettent d’allonger la durée de remboursement avec des taux d’intérêt propres à chacun. Cette distinction est importante, notamment pour les propriétaires, qui disposent de solutions plus larges. Je ne parle pas ici de la renégociation d’un prêt seul, qui est une opération différente du rachat de crédits.
Rachat de crédits sans hypothèque
Le rachat de crédits sans hypothèque concerne principalement des crédits à la consommation. Il est accessible aux locataires comme aux propriétaires, mais les montants et durées restent plus limités. La banque ne demande aucun bien en garantie.
Rachat de crédits avec hypothèque
Le rachat de crédits avec hypothèque s’adresse aux propriétaires. Il permet de regrouper différents types de crédits en garantissant le prêt par une hypothèque sur un bien. Cette solution offre généralement des durées plus longues et permet de réduire significativement les mensualités, avec la possibilité d’inclure une somme d’argent complémentaire dans l’opération.
Un propriétaire dispose de deux solutions de rachat de crédits avec hypothèque ou sans garantie. En revanche, un locataire peut regrouper ses crédits uniquement sans garantie.
Quels sont les meilleurs taux de rachat de crédits en novembre 2025 ?
Pour les propriétaires, les conditions de rachat de crédits avec hypothèque ou sans garantie restent avantageuses pour réduire les mensualités.
Analyse des taux actuels : situation en novembre 2025
Ce mois-ci, les taux de rachat de crédits sans hypothèque sont stables, comme en octobre. Or, ces taux sont liés au marché des prêts à la consommation qui redémarre depuis quelques mois. Ainsi, les organismes de rachat n’ont pas besoin de relever leurs taux pour reconstituer leurs marges.
Quant aux taux de rachat de crédits avec hypothèque pour propriétaires, ils suivent la trajectoire des taux des crédits liés au logement. Or, ceux-ci n’augmentent pas actuellement. On peut l’expliquer par un taux de l’OAT 10 ans stabilisé autour de 3,40 % et le statut quo des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Meilleurs taux pour le rachat de crédits sans hypothèque
En novembre 2025, le meilleur taux sans hypothèque est de 5,20 % pour un propriétaire et 6,09 % pour un locataire.
| Durée de remboursement | Taux* locataires | Taux* propriétaires |
|---|---|---|
| 5 ans | 6,09 % EGAL | 5,20 % BAISSE |
| 6 ans | 6,09 % EGAL | 5,20 % BAISSE |
| 7 ans | 6,09 % EGAL | 5,57 % EGAL |
| 8 ans | 6,49 % EGAL | 5,83 % EGAL |
| 10 ans | 6,69 % EGAL | 6,20 % EGAL |
| 12 ans | 6,84 % EGAL | 6,36 % BAISSE |
| 15 ans | – | 6,69 % HAUSSE |
* taux d’intérêt hors assurance
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits avec hypothèque
Les taux de rachat de crédits avec hypothèque varient selon la nature des crédits regroupés.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 5,36 % |
| 12 ans | 5,45 % |
| 15 ans | 5,52 % |
| 17 ans | 5,65 % |
| 20 ans | 5,65 % |
| 25 ans | 5,75 % |
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 3,68 % HAUSSE |
| 12 ans | 3,82 % BAISSE |
| 15 ans | 3,92 % BAISSE |
| 17 ans | 3,92 % BAISSE |
| 20 ans | 4,24 % BAISSE |
| 25 ans | 4,24 % BAISSE |
* taux d’intérêt hors assurance
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Comment obtenir les meilleurs taux de rachat de crédits en novembre 2025 ?
Réaliser une simulation de rachat de crédits
Avant de parler de taux d’intérêt, une simulation de rachat de crédits avec hypothèque et sans garantie permet de vérifier la faisabilité du financement pour un propriétaire. C’est aussi le moment de faire le point sur votre situation personnelle et professionnelle au regard des critères des banques. Ainsi, à l’issue de cette étude, vous devez connaître le délai de paiement, le montant de votre future mensualité et le gain réalisé après opération.
Par ailleurs, si votre projet n’est pas abouti, c’est l’occasion d’explorer différentes possibilités de financement selon vos objectifs. Un expert en rachat de crédits est là pour vous conseiller notamment sur la durée adaptée à votre situation financière et votre capacité de paiement.
Avoir une situation stable
Professionnellement, les banques privilégient les emprunteurs ayant des revenus réguliers et stables dans le temps. C’est pourquoi les fonctionnaires et les salariés en CDI ont plus de facilité à obtenir de bonnes conditions de rachat de crédits. Donc, la stabilité professionnelle rassure les organismes prêteurs.
Côté personnel, veillez à présenter une situation claire, par exemple un divorce prononcé.
Présenter un dossier complet
Il va sans dire que votre dossier doit être complet avec l’ensemble des justificatifs sur votre identité, domicile, revenus, crédits et écritures bancaires. Un dossier bien préparé facilite l’obtention d’un excellent taux. A cet égard, des relevés de compte bancaire bien tenus représentent un atout indéniable pour obtenir un rachat de crédits. Alors, évitez tout découvert bancaire, rejets de prélèvements ou autres incidents de paiement. Une bonne gestion de vos finances améliore votre profil auprès des banques et permet de réduire le taux d’endettement.
Faire appel à un spécialiste du rachat de crédits
Faire appel à un courtier en rachat de crédits est utile pour avoir accès à plusieurs organismes simultanément. De plus, il se charge de réunir les justificatifs. Il présente votre dossier aux prêteurs en argumentant en votre faveur. Surtout, il sélectionne la meilleure proposition de ses partenaires bancaires.
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits pour propriétaires
Pour un rachat de crédits avec hypothèque, les taux d’usure s’élèvent par exemple à 4,23 % sur 8 ans, 4,71 % sur 15 ans et 5,09 % sur 20 ans et 25 ans.
Réaliser un 2ème rachat de crédits est faisable à condition de respecter un délai d’un an en principe. Mais, faire racheter ses crédits plusieurs fois nécessite une demande motivée.
Les frais incluent les frais de dossier de la banque, les honoraires de courtage, les éventuelles pénalités de remboursement anticipé des prêts à racheter et les frais d’hypothèque si applicables.
Mon conseil pour faire le bon choix en novembre 2025
Pour le 2ème mois consécutif, les taux de rachat de crédits sans garantie n’augmentent pas pour les locataires. Or, ils ont été fortement impactés ces dernières années. En effet, l’augmentation des taux a entraîné de nombreux refus de la part des organismes de rachat. Aussi, profitez de cette stabilité pour réaliser une nouvelle étude de faisabilité au meilleur taux de 6,84 % sur 12 ans, durée la plus longue. Ce sera encore plus profitable si les revenus de l’emprunteur ont augmenté.
Un rachat de crédits avec hypothèque est judicieux pour les propriétaires si vous avez signé votre prêt lié au logement fin 2023, au moment où les taux d’intérêts étaient au plus haut. Aujourd’hui, vous pouvez envisager de regrouper vos prêts sur 25 ans au taux de 4,24 %.
👉 L’objectif reste avant tout de réduire la mensualité, le taux ne s’analyse jamais seul.
Pour conclure, le rachat de crédits avec hypothèque et sans garantie hypothécaire reste une solution financière intéressante pour les propriétaires. Les meilleurs taux en novembre 2025 sont stables et adaptés aux différents profils d’emprunteur. Mais, pensez en amont à évaluer les possibilités de réduire vos mensualités via une étude de faisabilité. Une fois cette étape passée, sachez qu’un bon dossier et une situation stable rassurent les banques. N’hésitez pas à solliciter un courtier spécialisé en rachat de crédits pour vous proposer plusieurs options de financement en fonction de votre capacité de remboursement et de votre profil.
