En novembre 2025, les taux de rachat de credit évoluent favorablement pour tous les emprunteurs. C’est une bonne nouvelle si vous souhaitez réduire le montant de vos mensualités et éventuellement financer un nouveau projet en même temps. Quels sont les meilleurs taux du mois pour faire racheter vos credits et comment en bénéficier ?
Comprendre les taux de rachat de crédit en 2025
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un rachat de crédit est une opération financière qui permet de regrouper l’ensemble de vos emprunts en un prêt unique. Par l’allongement du temps de remboursement, le montant de votre mensualité diminue. Cependant, le coût total de l’opération est généralement plus élevé.
L’avantage principal de l’opération est de d’obtenir une mensualité réduite afin de retrouver un équilibre financier.
Quels sont les facteurs influençant les taux de regroupement de credit en novembre 2025 ?
Tout d’abord, la durée de remboursement agit sur les taux. Plus elle est longue, plus le taux d’intéret augmente. Ainsi, il est plus intéressant de rembourser la banque rapidement. Mais, attention au taux d’endettement et au reste à vivre.
Par ailleurs, chaque établissement financier fixe ses taux d’intérêt selon les conditions du marché et ses objectifs commerciaux à atteindre.
Toutefois, c’est la garantie hypothécaire qui influence beaucoup les taux de rachat de crédit. Les organismes de rachat mesurent le risque qu’ils prennent à accorder un credit en cas de non-remboursement. A cet égard, l’hypothèque est un gage de sécurité pour une banque. Donc, les prêteurs accordent aux propriétaires de biens immobiliers des taux moins élevés que pour un locataire. Ils savent qu’ils seront remboursés par la vente du bien hypothéqué.
Vous l’avez compris, à chaque type de rachat de crédits, avec ou sans hypothèque, correspond des taux spécifiques.
Types de rachat de crédits et taux spécifiques
3 types de rachats de crédits permettent à l’emprunteur d’allonger la durée de paiement avec des taux d’intérêt propres à chacun. Je ne parle pas de la renégociation de prêt immobilier seul qui est une opération différente du rachat de crédit, sans flexibilité sur la durée de remboursement.
Rachat de crédits à la consommation (sans hypothèque)
Il s’agit de regrouper des credits à la consommation en cours, en allongeant la durée de paiement jusqu’à 12 ans pour des locataires et 15 ans pour des propriétaires. Donc, l’objectif est d’alléger les mensualités de crédit et disposer éventuellement d’une petite trésorerie. Les taux de rachat de credit conso sont proches des taux de crédits à la consommation.
Rachat de credit consommation (avec hypothèque)
Ce type de rachat de crédits s’adresse uniquement à des emprunteurs, détenteurs d’un bien immobilier. Les établissements financiers prennent leur bien en garantie. Les emprunts regroupés sont des prêts à la consommation et immobiliers (moins de 60 % du montant à racheter). Ainsi, vous pouvez allonger jusqu’à 25 ans le délai de paiement. De ce fait, cet allongement permet souvent d’ajouter des liquidités. Les taux pratiqués sont plus compétitifs que ceux des crédits à la consommation mais plus élevés que ceux d’un prêt immobilier.
Rachat de crédit consommation et immobilier (avec hypothèque)
Ce regroupement de crédits avec hypothèque consiste à regrouper des prêts conso et majoritairement des crédits immobiliers (au moins 60%). L’emprunteur, propriétaire, a la possibilité d’allonger le délai de paiement jusqu’à 25 ans voire 35 avec un de mes partenaires bancaires. Ainsi, l’objectif est de financer un nouveau projet et maitriser en même temps ses charges mensuelles. Les taux pratiqués se rapprochent de ceux d’un pret immobilier même si le financement inclut des prêts à la consommation.
Donc, un emprunteur propriétaire a 2 solutions de rachat de crédit : avec ou sans hypothèque. En revanche, un locataire peut regrouper ses crédits uniquement sans garantie hypothécaire.
Quels sont les meilleurs taux de rachat de crédit en novembre 2025 ?
Analyse des taux actuels : situation en novembre 2025
Ce mois-ci, les taux de rachat de crédits sans hypothèque sont stables, comme en octobre. Or, ces taux sont liés au marché des prêts à la consommation qui redémarre depuis quelques mois. Ainsi, les organismes de rachat n’ont pas besoin de relever leurs taux pour reconstituer leurs marges.
Quant aux taux de regroupement de crédits avec hypothèque pour propriétaires, ils suivent la trajectoire des taux immobiliers. Ceux-ci n’augmentent pas actuellement. On peut l’expliquer par un taux de l’OAT 10 ans stabilisé autour de 3,40% et le statut quo des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Meilleurs taux pour le rachat de crédits conso (sans hypothèque)
En novembre 2025, le meilleur taux sans hypothèque est de 5,20 % pour un propriétaire et 6,09 % pour un locataire.
| Durée de remboursement | Taux* locataires | Taux* propriétaires |
|---|---|---|
| 5 ans | 6,09 % EGAL | 5,20% BAISSE |
| 6 ans | 6,09 % EGAL | 5,20 BAISSE |
| 7 ans | 6,09 % EGAL | 5,57 % = |
| 8 ans | 6,49 % EGAL | 5,83 % = |
| 10 ans | 6,69 % EGAL | 6,20 % = |
| 12 ans | 6,84 % EGAL | 6,36 % BAISSE |
| 15 ans | – | 6,69 % HAUSSE |
* taux d’intérêt hors assurance
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits conso (avec hypothèque)
Pour un propriétaire, le taux le plus compétitif pour un regroupement de crédit avec hypothèque est de 5,36 % ce mois-ci.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 5,36 % |
| 12 ans | 5,45 % |
| 15 ans | 5,52 % |
| 17 ans | 5,65 % |
| 20 ans | 5,65 % |
| 25 ans | 5,75 % |
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux de rachat de crédit conso et immo (avec hypothèque)
Le meilleur taux de rachat de crédit conso et immo avec hypothèque en novembre 2025 est de 3,68 % sur 10 ans.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 3,68 % HAUSSE |
| 12 ans | 3,82 % BAISSE |
| 15 ans | 3,92 % BAISSE |
| 17 ans | 3,92 % BAISSE |
| 20 ans | 4,24 % BAISSE |
| 25 ans | 4,24 % BAISSE |
| 30 ans | 4,75 % HAUSSE |
| 35 ans | 4,75 % HAUSSE |
* taux d’intérêt hors assurance
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Comment obtenir les meilleurs taux de rachat de crédit en novembre 2025 ?
Réaliser une simulation de rachat de crédit
Avant de parler de taux d’intérêt, la simulation de rachat de crédit permet de vérifier la faisabilité du financement. C’est aussi le moment de faire le point sur votre situation personnelle et professionnelle au regard des critères des banques. Ainsi, à l’issue de cette étude, vous devez connaître le délai de paiement, le montant de votre future mensualité et le gain réalisé avec le regroupement de credit.
Par ailleurs, si votre projet n’est pas abouti, c’est l’occasion d’explorer différentes possibilités de financement selon vos objectifs. Un expert en rachat de credit est là pour vous conseiller notamment sur la durée adaptée à votre situation financière et votre capacité de paiement.
Avoir une situation stable
Professionnellement, les banques privilégient les emprunteurs ayant des revenus réguliers et stables dans le temps. C’est pourquoi les fonctionnaires et les salariés en CDI ont plus de facilité à obtenir de bonnes conditions de rachat de crédits. Donc, la stabilité professionnelle rassure les organismes prêteurs.
Côté personnel, veillez à présenter une situation claire, par exemple un divorce prononcé.
Présenter un dossier complet
Il va sans dire que votre dossier doit être complet avec l’ensemble des justificatifs sur votre identité, domicile, revenus, crédits et écritures bancaires. Un dossier bien préparé facilite l’obtention d’un excellent taux. A cet égard, des relevés de compte bancaire bien tenus représentent un atout indéniable pour obtenir un rachat de crédits. Alors, évitez tout découvert bancaire, rejets de prélèvements ou autres incidents de paiement. Une bonne gestion de vos finances améliore votre profil auprès des banques et permet de réduire le taux d’endettement.
Comparer les offres de rachat de crédits
Les écarts entre les offres peuvent être significatifs. Aussi, une étude comparative approfondie est cruciale pour bénéficier d’un taux compétitif. A ce propos, le TAEG (taux annuel effectif global) est un bon indicateur sur le coût total des propositions de rachat de crédit. Il inclut les intérêts, l’assurance, les frais de notaire, les frais de dossier et les honoraires de courtage.
A cet égard, faire appel à un courtier en rachat de crédit est utile pour avoir accès à plusieurs organismes simultanément. De plus, il se charge de réunir les justificatifs. Il présente votre dossier aux prêteurs en argumentant en votre faveur. Surtout, il sélectionne la meilleure proposition de ses partenaires bancaires.
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits
Pour un locataire, le taux d’usure à ne pas dépasser par les banques est de 8,73 %. Pour un rachat de crédit avec hypothèque, les taux d’usure s’élèvent par exemple à 4,23 % sur 8 ans, 4,71 % sur 15 ans et 5,09 % sur 20 ans et 25 ans.
Réaliser un 2ème regroupement de crédits est faisable à condition de respecter un délai d’un an en principe. Mais, faire racheter ses crédits plusieurs fois nécessite une demande motivée.
La banque donne la possibilité de conserver un prêt à 0% et ne pas l’inclure dans le montant total à racheter, dans la limite de votre endettement. C’est aussi valable pour les tous les prêts immobiliers ayant des taux d’intérêts très bas à 1% ou 2% par exemple.
Les frais incluent les frais de dossier de la banque, les honoraires de courtage, les éventuelles pénalités de remboursement anticipé des prêts à racheter et les frais d’hypothèque si applicables.
Mon conseil pour faire le bon choix en novembre 2025
Pour le 2ème mois consécutif, les taux de rachat de crédit sans garantie n’augmentent pas pour les locataires. Or, ils ont été fortement impactés ces dernières années. En effet, l’augmentation des taux en entrainé de nombreux refus de la part des organismes de rachat. Aussi, profitez de cette stabilité pour réaliser une nouvelle étude de faisabilité au meilleur taux de 6,84 % sur 12 ans, temps le plus long. Ce sera encore plus profitable si les revenus de l’emprunteur ont augmenté.
En tant que propriétaires, le rachat de crédits consommation et immobilier est judicieux si vous avez signé votre prêt immobilier fin 2023, au moment où les taux d’intérêts étaient au plus haut. Aujourd’hui, vous pouvez envisager de regrouper vos prêts sur 25 ans au taux de 4,24 %.
Pour conclure, le rachat de crédit reste une solution financière intéressante. Les meilleurs taux en novembre 2025 sont stables et adaptés aux différents profils d’emprunteur. Mais, pensez en amont à évaluer votre taux d’endettement actuel et les possibilités de réduire vos mensualités via une étude de faisabilité. Une fois cette étape passée, sachez qu’un bon dossier et une situation stable rassurent les banques. N’hésitez pas à solliciter plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux adapté à votre projet. Ou faites appel à un courtier pour vous proposer plusieurs options de financement en fonction de votre capacité de remboursement et de votre profil.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de credit et prêt hypothécaire
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière pour obtenir un financement adapté à leurs besoins.
Suivez l’actualité des taux de rachat de crédit, mois par mois :