Un regroupement de crédits à la consommation quand est fonctionnaire présente des particularités liées au statut. Ainsi, les critères de sélection des organismes de rachat de crédit ne sont pas les mêmes si vous êtes titulaire, contractuel, stagiaire, en disponibilité ou retraité avec des compléments de revenus.
Être titulaire est un atout pour un regroupement de crédits à la consommation ?
Un fonctionnaire titulaire est considéré comme un salarié en CDI avec en plus la sécurité de l’emploi. Le risque est moindre pour les prêteurs en rachat de crédit consommation. Mais, les banques appliquent les mêmes règles que pour tout emprunteur. Soyez vigilant sur les incidents de paiement, les retards de loyer ou d’impôt, les rejets de prélèvement de vos prêts, le recours à de nouveaux crédits …
Comment les banques considèrent un agent contractuel pour regrouper ses crédits ?
En contrat à durée indéterminée (CDI)
Un agent contractuel en CDI n’est pas fonctionnaire. Il est engagé pour une mission précise pendant une durée indéterminée. Pourtant, les prêteurs le considèrent comme un fonctionnaire titulaire avec des revenus durables. Aussi, la grande majorité des organismes de crédit finance un rachat de crédit à la consommation et prennent en compte la totalité de ses revenus. De plus, il aura la possibilité de faire racheter ses prêts seul, sans l’appui d’un compagnon ou un d’une compagne.
En contrat à durée déterminée (CDD)
Pour un agent contractuel en CDD, les organismes de regroupement de credit imposent une ancienneté professionnelle consécutive de 2 ans voire 3. Il ne doit pas y avoir de périodes de chômage entre les contrats. Par ailleurs, l’emprunteur en contrat à durée déterminée ne peut pas regrouper ses crédits seul. Pour conforter son dossier, Il doit obligatoirement avoir un co emprunteur ayant des revenus stables. Cette exigence tient au caractère précaire de son contrat de travail.
Un stagiaire de la fonction publique peut demander un rachat de crédit ?
La moitié des organismes de crédit voit un stagiaire comme un fonctionnaire titulaire car dans 99% des cas il est titularisé au bout d’un an. Toutefois, il est préférable d’attendre la fin de votre période de stage pour réaliser le rachat de crédits. Ainsi, il sera plus facile de justifier votre titularisation. Enfin, un stagiaire peut racheter ses prêts seul. Ses revenus sont pris en compte par les banques à 100%.
Un fonctionnaire en disponibilité peut prétendre à un rachat de crédits consommation ?
La disponibilité permet de cesser temporairement de travailler, tout en restant fonctionnaire. La moitié des banques accepte de racheter vos crédits uniquement en cas de maintien de salaire ou si la reprise de votre poste est imminente.
Un fonctionnaire retraité avec des revenus complémentaires peut regrouper ses crédits ?
L’ensemble des revenus (retraite et CDI) d’un fonctionnaire retraité sont pris en compte par les banques à condition d’avoir moins de 57 ans au moment du rachat de crédit à la consommation. Passé cet âge, les prêteurs en regroupement de crédits retiennent le montant de sa retraite de fonctionnaire et celle de salariée en CDI. Ainsi, ses revenus risquent d’être moins élevés. Son taux d’endettement sera plus important.
Questions fréquentes sur le regroupement de crédits pour les fonctionnaires
Le refus peut provenir de votre statut notamment si vous êtes contractuel en CDD. Mais, il peut aussi s’expliquer par un niveau de revenu insuffisant, un montant à racheter trop important, des incidents de paiement ou encore un fichage par la Banque de France.
Mes partenaires spécialistes en rachat de crédit ne sont pas dédiés aux fonctionnaires. Les banques spécialistes en regroupement de crédit examinent le statut d’un fonctionnaire et appliquent leurs critères d’éligibilité habituels.
Le montant maximum à racheter pour un regroupement de crédit à la consommation est de 150 000 €. Il s’applique à tous les emprunteurs dans le privé et la fonction publique.
En conclusion, il est plus facile pour un fonctionnaire titulaire, un agent contractuel en CDI ou un stagiaire de réaliser un regroupement de crédits à la consommation. En revanche, les banques spécialistes du rachat de crédit sont plus restrictives vis-à-vis d’un agent contractuel en CDD ou d’un fonctionnaire en disponibilité. Quel que soit votre statut, vérifiez la faisabilité de votre projet car les critères des prêteurs changent.
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