Le rachat de crédits d’une assistante maternelle agréée propriétaire se distingue principalement par la nature de ses revenus. L’ancienneté professionnelle, la possibilité d’emprunter seule ou à deux, le lieu de garde des enfants, les documents à fournir et certaines bonnes pratiques à respecter font également partie des spécificités du rachat de crédits avec ou sans hypothèque d’une assistante maternelle.
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💡 Une assistante maternelle agréée propriétaire peut bénéficier d’un rachat de crédits sans hypothèque ou avec hypothèque selon la nature des crédits à regrouper et ses objectifs.
💡 Un rachat de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en une seule mensualité. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
📍 Comment les banques analysent les revenus d’une assistante maternelle ?
Des revenus provenant de plusieurs employeurs
Contrairement à un salarié, une assistante maternelle perçoit chaque mois plusieurs salaires issus de différents parents employeurs.
👉 Les banques analysent donc les revenus versés par chaque employeur.
Les indemnités sont déduites du salaire
Les indemnités de repas et d’entretien ne sont pas retenues pour un rachat de crédits. En effet, ces sommes correspondent pour les banques à des frais liés à l’accueil des enfants.
👉 Les banques déduisent les indemnités du salaire mensuel perçu par une assistante maternelle.
Des ressources issues de contrats durables
Les banques retiennent les revenus déclarés provenant de contrats de travail à durée indéterminée.
👉 À l’inverse, les contrats courts à durée déterminée fragilisent le dossier d’une assistante maternelle.
Des revenus visibles sur les bulletins de salaire et relevés de compte
Dans le cadre d’un rachat de crédits, les banques utilisent les derniers bulletins de salaire PAJE pour calculer les revenus retenus. Elles vérifient également la cohérence entre les bulletins de salaire et les sommes présentes sur les relevés de compte.
👉 Les revenus indiqués sur les bulletins de salaire doivent correspondre aux versements visibles sur les relevés bancaires.
📍 Quelle ancienneté professionnelle doit avoir une assistante maternelle ?
Certaines banques demandent une ancienneté professionnelle pour étudier un dossier de rachat de crédits d’une assistante maternelle. Les organismes de rachat recherchent avant tout des revenus réguliers avec suffisamment de recul sur l’activité professionnelle.
👉 Je conseille une ancienneté professionnelle d’au moins un an.
📍 Faire un rachat de crédits seule ou avec un co-emprunteur ?
Rachat de crédits seule
Une assistante maternelle agréée peut effectuer un rachat de crédits seule dans certaines situations :
- célibataire
- en concubinage
- divorcée
👉 Les banques analysent alors uniquement ses revenus et ses charges personnelles.
Rachat de crédits avec un co-emprunteur
Les banques demandent un co-emprunteur dans les cas suivants :
- mariage (sans contrat)
- PACS
👉 Les crédits et charges du conjoint peuvent avoir un impact sur la faisabilité du rachat de crédits.
📍 Est-ce que le lieu de garde compte pour un rachat de crédits ?
Domicile de l’assistante maternelle agréée
La majorité des assistantes maternelles gardent les enfants à leur domicile. Dans cette situation, les banques n’appliquent pas de condition particulière dans le cadre d’un rachat de crédits.
Maison d’assistantes maternelles
Une assistante maternelle agréée qui exerce au sein d’une maison d’assistantes maternelles doit généralement verser un loyer à la structure. Les banques prennent en compte 100 % de cette charge.
👉 Ce loyer augmente le taux d’endettement et réduit le reste à vivre.
📍 Les bonnes pratiques pour une assistante maternelle propriétaire
Pour mettre toutes les chances de son côté dans l’étude d’un rachat de crédits avec ou sans hypothèque, une assistante maternelle agréée propriétaire doit rester vigilante sur plusieurs éléments analysés par les banques.
- disposer de revenus réguliers et déclarés
- présenter des contrats de travail durables pour les enfants gardés
- justifier d’une ancienneté professionnelle suffisante
- avoir un agrément d’assistante maternelle en cours de validité
- ne pas être en arrêt de travail
- présenter des relevés de compte bancaires sans incident
- limiter les découverts bancaires réguliers
- ne pas être fiché à la Banque de France
- disposer d’une valeur de bien suffisante en cas de prise d’hypothèque (ratio hypothécaire)
📍 Quels sont les documents à fournir par une assistante maternelle agréée ?
Outre les justificatifs standards d’identité, de domicile, de revenus et de charges, les banques demandent certains documents spécifiques aux assistantes maternelles agréées dans le cadre d’un rachat de crédits.
Agrément d’une assistante maternelle
Les banques demandent de présenter un agrément d’assistante maternelle en cours de validité pour étudier le rachat de crédits. Elles vérifient également la cohérence entre le nombre d’enfants gardés et les contrats signés avec les parents employeurs.
Contrats de travail de chaque parent
Une assistante maternelle agréée employée par des particuliers doit fournir le contrat signé avec chaque parent employeur. Les banques analysent notamment la durée des contrats et la cohérence avec les revenus déclarés.
Bulletins de salaire
Le dossier de rachat de crédits doit contenir les bulletins de salaire de chaque enfant gardé, généralement informatisés de type PAJE, sur les derniers mois.
Relevés de compte
Les banques demandent les 3 derniers relevés de compte bancaire. Elles vérifient si les versements visibles sur les relevés correspondent bien aux bulletins de salaire et aux contrats de travail.
📍 Questions fréquentes sur le rachat de crédits d’une assistante maternelle
Pourquoi le rachat de crédits d’une assistante maternelle peut-il être refusé ?
➡️ Les banques peuvent refuser un dossier lorsque les revenus proviennent principalement de contrats courts à durée déterminée ou lorsque l’activité professionnelle est trop récente. Une assistante maternelle exerçant au sein d’une maison d’assistantes maternelles peut également présenter des charges trop élevées avec le loyer versé à la structure.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Intervention dans tout le Var
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