Un regroupement de crédit en tant qu’assistante maternelle est classique avec toutefois certaines particularités. Racheter ses crédits seule ? Sur la base de quels revenus ? Une ancienneté professionnelle est demandée ? Le lieu de garde compte ? Quels critères respecter ? Quels justificatifs fournir ?

Article mis à jour le 05/02/2024

Faire un regroupement de crédit seule ou à 2 ?

Rachat de crédit seule

Si vous êtes célibataire ou en concubinage, la majorité des banques permettent un rachat de crédit seule.

Regroupement de crédit avec un co-emprunteur 

En revanche, lorsque vous êtes marié ou pacsé, le regroupement de crédits est réalisable uniquement avec un co-emprunteur. Les revenus et les charges de votre compagne ou compagnon sont pris en considération par les banques. Donc, les crédits contractés par le co-emprunteur, même s’ils ne sont pas rachetés, comptent dans l’endettement du ménage. Enfin, chaque emprunteur est tenu de rembourser le rachat de crédit de manière solidaire.

Quels sont les revenus pris en compte par les banques ?

  • Des revenus déclarés : Il est évident que les organismes de crédit ne retiennent que les revenus déclarés avec des contrats en bonne et due forme.
  • Le salaire net imposable : D’une manière générale, ce sont les derniers bulletins de salaire qui permettent aux banques de calculer vos revenus nets. Toutefois, les indemnités de repas et d’entretien sont systématiquement déduites. Ainsi, l’avis d’imposition, justificatif demandé par les banques, n’est pas le reflet de votre rémunération car les assistantes maternelles bénéficient d’abattements fiscaux spécifiques.
  • Des contrats de travail : Pour une assistante maternelle agréée, certaines banques exigent que les contrats signés avec les parents soient des contrats à durée indéterminée (CDI). Cependant, les contrats à durée déterminée (CDD) étaient retenus en 2022 et ne le sont plus en 2023.

Quelle ancienneté professionnelle pour un rachat de crédit ?

Certaines banques imposent 1, 2 voire 3 ans d’ancienneté professionnelle. Mais, ce n’est pas un critère majoritaire. En effet, ce sont surtout les fiches de paie et les contrats signés qui comptent. Il faut bien sûr présenter un agrément en cours de validité.

Est-ce que le lieu de garde compte pour un regroupement de crédit ?

Généralement, les assistantes maternelles gardent les enfants à leur domicile. Dans ce cas, aucune règle particulière ne s’applique. En tant que locataire, vous pouvez même percevoir une aide au logement, qui s’ajoute à vos revenus.

En revanche, si vous exercez au sein d’une maison d’assistantes maternelles, vous payez à cette structure un loyer mensuellement. Cette charge est prise en compte par les banques, en plus du loyer de votre résidence principale. Ce n’est pas forcément bloquant pour le rachat de vos crédits. Mais, cela augmente automatiquement votre taux d’endettement et réduit le reste à vivre.

Quels sont les critères pour obtenir un regroupement de crédit ?

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement pour un rachat de crédits peut aller jusqu’à 45 % de vos revenus. Certaines banques tolèrent jusqu’à 50 % mais il faut un reste à vivre confortable. Toutefois, il est préférable de respecter un endettement maximum autour de 40 % de vos ressources. Ceci est valable pour l’ensemble des emprunteurs.

Le reste à vivre par personne

Prévoyez environ 1000 € de reste à vivre pour un emprunteur seul dans le cadre de votre restructuration de prêts. Notez que les banques ont augmenté ces derniers mois le montant du reste à vivre par personne, en raison du contexte d’inflation.

Relevés de compte bancaire

Vos derniers relevés de compte ne doivent présenter aucun incident de paiement : ni rejet, ni retard de loyer ou d’impôt. Les écritures de vos relevés bancaires doivent être cohérentes avec vos contrats si vous avez plusieurs employeurs. Ainsi, on doit retrouver chaque mois le salaire versé par enfant gardé, conformément aux fiches de paie.

Ne pas être fiché

Le fichage à la Banque de France est rédhibitoire pour un rachat de crédit. Ceci s’applique à tous les emprunteurs, quelle que soit leur profession.

Comme vous pouvez le constater, les critères des banques sont « classiques ». Pour mettre toutes les chances de votre côté, suivez 3 conseils pour réussir votre rachat de crédit.

Quels sont les documents spécifiques à fournir pour un rachat de crédit ?

Outre les justificatifs d’identité, de situation matrimoniale et de logement, de revenus et charges, certains documents sont spécifiques au rachat de crédit d’une assistante maternelle.

  • Agrément d’une assistante maternelle : les banques vérifient la cohérence entre le nombre de contrats signés et le nombre d’enfants gardés. Par ailleurs, l’agrément doit être en cours de validité.
  • Bulletins de salaire : Si vous êtes une assistante maternelle agrée employée par des particuliers, vous devez produire des fiches de paie pour chaque client. Les banques ont tendance à demander des bulletins de paie informatisés de type PAJE la plupart du temps.
  • Contrats de travail : en tant qu’assistante maternelle auprès de particuliers, vous devez produire le contrat signé avec chaque parent.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit d’une assistante maternelle

Pourquoi tous les revenus d’une assistante maternelle ne sont pas pris en compte ?

Les banques spécialistes du rachat de crédit retiennent les revenus pérennes d’une assistante maternelle. Il s’agit des revenus issus de CDI (contrat à durée indéterminée). Bien souvent, les contrats à durée déterminée ne seront pas retenus surtout en 2023.

Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?

Les banques peuvent refuser votre rachat de crédits en raison d’un taux d’endettement trop élevé ou des incidents apparaissant sur vos 3 derniers relevés de compte ou encore un manque d’ancienneté professionnelles. Plus généralement en 2023, les banques ont durci leurs critères d’octroi pour les locataires.

Pour conclure, une assistante maternelle peut effectuer un regroupement de crédit sans trop de difficultés. Il suffit de justifier de revenus déclarés avec des contrats de garde d’enfants rédigés en bonne et due forme. Cependant durant l’année 2023, les banques ont durci l’accès au rachat de crédit pour un emprunteur locataire, vivant seul. En 2024, on peut espérer un adoucissement des règles des banques.

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