Article mis à jour le 29/07/2026
Le rachat de crédits pour fonctionnaires a pour objectif principal de réduire ses mensualités. Or, la sécurité de l’emploi des agents de la fonction publique constitue un atout indéniable aux yeux des organismes de rachat de crédits. Toutefois, selon votre statut (titulaire, contractuel ou stagiaire), les solutions peuvent varier. Découvrez les critères pris en compte par les banques, les motifs de refus, les étapes de l’opération et les documents nécessaires pour constituer votre dossier.
👉 Cet article concerne le rachat de crédits pour fonctionnaires propriétaires.
💡 Un rachat de crédits consiste à racheter au moins 2 crédits en un seul, afin de réduire vos mensualités. En allongeant la durée de remboursement le coût total est généralement plus élevé.
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Vous êtes fonctionnaire ? Vous souhaitez réduire vos mensualités ?
📍 Quels sont les atouts des fonctionnaires pour un rachat de crédits ?
Les fonctionnaires ont des atouts indéniables qui peuvent faciliter leur rachat de crédits.
- Sécurité de l’emploi : stabilité professionnelle forte qui rassure les banques
- Statuts dans la fonction publique : titulaire, contractuel, stagiaire… chaque statut est analysé différemment
- Revenus stables : salaires réguliers et prévisibles
- Présence de primes : souvent intégrées au salaire
- Statut de propriétaire : conditions généralement plus favorables grâce à la détention d’un bien
📍 Pourquoi un fonctionnaire doit envisager un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits avec hypothèque et sans hypothèque pour un fonctionnaire permet de répondre à plusieurs objectifs.
- Réduire ses mensualités : diminuer la charge mensuelle pour retrouver un équilibre
- Financer un projet : intégrer une somme d’argent complémentaire tout en maîtrisant ses charges
- Retrouver un reste à vivre suffisant : adapter les charges aux revenus
- Simplifier la gestion du budget : remplacer plusieurs échéances par une seule
- Faire face à un changement de situation : séparation, enfant
📍 Quelles sont les solutions de rachat de crédits pour les fonctionnaires ?
Un fonctionnaire dispose de 2 options de rachat de crédits, selon la nature des crédits rachetés.
1️⃣ Rachat de crédits sans hypothèque → réduire ses mensualités sur une durée courte (jusqu’à 15 ans)
📌 Exemple de rachat de crédits sans hypothèque sur 12 ans
Montant à racheter : 42 000 €
Durée : 12 ans
Mensualité avant : 877 €
Mensualité après : 492 €
➡️ Mensualité réduite de – 385 € / mois
2️⃣ Rachat de crédits avec hypothèque → réduire ses mensualités et financer un nouveau projet sur une durée longue (jusqu’à 25 ans)
📌 Exemple de rachat de crédits avec hypothèque sur 20 ans
4 crédits regroupés
Montant à racheter : 161 214 €
Durée : 20 ans
Mensualité avant : 1 798 €
Mensualité après : 1 078 €
➡️ Mensualité réduite de -720 € / mois
📍 Quel rachat de crédits selon votre statut dans la fonction publique ?
Fonctionnaire titulaire
- Accès aux 2 solutions : ➡️ rachat de crédits sans hypothèque ou ➡️ rachat de crédits avec hypothèque
Contractuel en CDI
- Accès aux 2 solutions : ➡️ rachat de crédits sans hypothèque ou ➡️ rachat de crédits avec hypothèque
- Assimilé à un fonctionnaire titulaire
Contractuel en CDD
- Accès plus limité
- Moins d’offres de rachat de crédits disponibles
- Co-emprunteur souvent nécessaire
- Ancienneté exigée (souvent 3 ans)
Stagiaire
- Accès plus limité
- Moins d’offres de rachat de crédits disponibles avant la titularisation
- Ancienneté dans la fonction publique (2 à 3 ans)
- Co-emprunteur parfois demandé
👉 Accès plus limité ne signifie pas impossible. Une simulation de rachat de crédits permet de vérifier si votre situation en tant que contractuel en CDD ou stagiaire correspond bien aux critères des banques.
📍 Quels sont les critères des organismes de rachat de crédits ?
Les organismes de rachat de crédits analysent le dossier d’un fonctionnaire selon des critères principalement centrés sur son statut et la structure de ses revenus.
- Statut dans la fonction publique : titulaire, contractuel ou stagiaire
- Stabilité du statut dans le temps : ancienneté, notamment pour les contractuels
- Part des primes dans les revenus : les banques retiennent généralement les primes imposables
- Ratio hypothécaire en cas d’hypothèque : la valeur du bien doit être supérieure au montant des crédits à racheter
- Capacité à emprunter seul : un fonctionnaire titulaire ou contractuel en CDI peut plus facilement porter un dossier seul
📍 Pourquoi un rachat de crédits peut être refusé à un fonctionnaire ?
Malgré la stabilité du statut, un rachat de crédits peut être refusé à un fonctionnaire pour plusieurs raisons.
- Revenus trop faibles : en raison de primes non retenues
- Montant à racheter trop élevé : taux d’endettement important et reste à vivre insuffisant
- Ratio hypothécaire dépassé : montant à racheter trop proche de la valeur du bien
- Incidents de paiement nombreux et répétés : gestion des comptes jugée à risque après rachat
- Jeux d’argent visibles sur les relevés de compte : profil jugé risqué par les banques
- Recours à de nouveaux crédits récents : annule l’intérêt de racheter les crédits
📍 Quelles sont les étapes d’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits d’un fonctionnaire se déroule en plusieurs étapes.
1️⃣ Simulation de rachat de crédits : analyse de la situation (statut, revenus, crédits en cours) et faisabilité
2️⃣ Documents à fournir : identité, domicile, titre de propriété, revenus, relevés, crédits
3️⃣ Accord de la banque : présentation détaillée de l’offre de rachat de crédits accordée
4️⃣ Signature de l’offre : acceptation des conditions après délai de réflexion
5️⃣ Signature chez le notaire : inscription de l’hypothèque (pour un rachat de crédits avec hypothèque)
6️⃣ Déblocage des fonds : remboursement des crédits existants et mise en place d’une mensualité unique
👉 Comptez environ 4 semaines entre la simulation et le déblocage des fonds pour un rachat de crédits sans hypothèque. Pour un rachat de crédits avec hypothèque, ajoutez 2 semaines supplémentaires.
📍 Quelle alternative au rachat de crédits pour un fonctionnaire ?
Dans certains cas, un fonctionnaire peut envisager un prêt de trésorerie hypothécaire. L’objectif de cette opération est différent de celui d’un rachat de crédits.
- Objectif : financer des projets en hypothéquant un bien (pas baisser les mensualités)
- S’adresse à des fonctionnaires détenant un ou plusieurs biens
- Peu ou pas de crédits en cours
- La valeur du bien hypothéqué doit être largement supérieure au montant du prêt hypothécaire
👉 Cette solution ne s’adresse pas à tous les fonctionnaires et nécessite une étude personnalisée.
📍 Questions fréquentes sur le rachat de crédits pour fonctionnaires
Un fonctionnaire fiché FICP peut-il obtenir un rachat de crédits ?
➡️ C’est possible mais sous certaines conditions, notamment si le fonctionnaire est propriétaire d’un bien dont la valeur est bien supérieure aux crédits à racheter. Dans la majorité des cas, il faut attendre la levée du fichage.
Est-ce plus facile d’obtenir un rachat de crédits quand on est fonctionnaire ?
➡️ La sécurité de l’emploi est un atout pour les organismes de rachat de crédits, mais elle ne suffit pas à elle seule.
Existe-t-il des organismes de rachat de crédits spécialisées pour les fonctionnaires ?
➡️ Tous mes partenaires bancaires sont en mesure de financer le rachat de crédits des fonctionnaires.
Les fonctionnaires ont-ils des taux plus avantageux ?
➡️ Non, les taux de rachat de crédits sont les mêmes pour les salariés, fonctionnaires, retraités …
Un fonctionnaire en disponibilité peut-il obtenir un rachat de crédits ?
➡️ Oui, uniquement si ses revenus sont maintenus pendant la période d’indisponibilité.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire depuis 17 ans
Toulon – Hyères – La Garde – La Valette-du-Var – Dans tout le Var
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À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.