La question des taux de rachat de crédits se pose pour de nombreux emprunteurs qui souhaitent diminuer leurs mensualités. Aussi, cet article vous informe sur le regroupement de crédits, les meilleurs taux en décembre 2025 et des conseils pour en bénéficier.
Comprendre le rachat de crédits et ses taux en 2025
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits ou appelé regroupement de crédits est une solution financière qui permet de regrouper vos crédits en un seul prêt. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, le montant de votre mensualité baisse. Cependant, le coût global du prêt est généralement plus élevé. Donc, l’avantage principal de l’opération est l’obtention d’une mensualité réduite et unique afin de trouver un budget équilibré.
Qu’est-ce qui influence les taux de rachat de crédits ?
La politique de la banque
Chaque établissement financier fixe ses taux d’intérêt selon les conditions du marché, ses concurrents et ses objectifs commerciaux.
La durée de remboursement
Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt augmente. Ainsi, on peut être tenté de rembourser la banque rapidement pour payer moins d’intérêts. Mais, votre taux d’endettement risque de dépasser les critères des banques. En plus, le reste à vivre pourrait être insuffisant.
Le statut de locataire ou propriétaire
La garantie hypothécaire influence beaucoup les taux des regroupements de crédits. Les organismes de rachat mesurent le risque qu’ils prennent à accorder un credit en cas de non-paiement. A cet égard, l’hypothèque est un gage de sécurité pour une banque. Donc, les prêteurs accordent aux propriétaires de biens immobiliers des taux plus bas que pour un locataire. Ils savent qu’ils seront remboursés par la vente du bien hypothéqué.
Types de rachat de crédits et taux spécifiques
3 types de rachats de crédits permettent de diminuer ses mensualités avec des taux d’intérêt propres à chacun. Ici, je n’aborde pas la renégociation d’un prêt immobilier seul qui est une opération différente du rachat de crédits, sans flexibilité sur la durée.
Rachat de crédits à la consommation – pour locataires et propriétaires
Il s’agit de regrouper des crédits à la consommation en cours. Les emprunteurs peuvent étendre la durée de paiement jusqu’à 12 ans pour des locataires et 15 ans pour des propriétaires. Donc, l’objectif est la baisse des mensualités de crédit et disposer éventuellement d’une petite trésorerie. Les taux de rachat de crédits consommation sont proches des taux des crédits à la consommation.
Rachat de crédits consommation avec hypothèque – pour propriétaires
Ce type de regroupement de crédits s’adresse uniquement aux détenteurs d’un bien. Les établissements financiers prennent un logement en garantie hypothécaire. Les emprunts regroupés sont des prêts à la consommation et des crédits liés au logement (moins de 60 % du montant à racheter). Ainsi, vous pouvez allonger jusqu’à 25 ans le délai de paiement. De ce fait, cela laisse la capacité d’ajouter des liquidités. Les taux pratiqués sont plus bas que ceux des crédits à la consommation mais plus élevés que les taux des crédits liés au logement.
Rachat de crédits dont part d’un crédit habitat majoritaire avec hypothèque – pour propriétaires
Ce regroupement de crédits avec hypothèque consiste à regrouper des prêts conso et majoritairement des crédits liés au logement (au moins 60%). L’emprunteur, propriétaire, a la possibilité d’allonger le délai de paiement jusqu’à 25 ans (voire 35 avec un de mes partenaires bancaires). Ainsi, l’objectif est de financer un nouveau projet et maitriser en même temps ses charges mensuelles. Les taux pratiqués sont légèrement plus élevés que ceux d’un crédit habitat dans la mesure où le financement inclut des prêts à la consommation.
Donc, un locataire dispose d’1 option financière : regrouper ses crédits à la consommation sur 12 ans maximum. Et un propriétaire a plusieurs solutions de rachat de crédits : avec ou sans hypothèque avec un délai de paiement jusqu’à 25 ans.
Meilleurs taux de rachat de crédits du mois
Situation des taux en décembre 2025
Les taux de rachat de crédits en décembre 2025 sont stables par rapport à novembre 2025.
Les locataires
Les taux pour les locataires n’augmentent plus depuis octobre 2025, après 3 ans de hausses continues. Cette tendance est liée à la progression récente du volume de crédits à la consommation accordés. Ainsi, les établissements financiers n’ont plus besoin de compenser une baisse de production par l’augmentation des taux.
Les propriétaires
Quant aux propriétaires, les taux sont identiques à ceux du mois dernier. Notez que les taux de regroupement de crédits avec hypothèque suivent la trajectoire des taux des prêts habitat. Or, ceux-ci n’augmentent pas actuellement. On peut l’expliquer par le statut quo des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Meilleurs taux pour le rachat de crédits consommation (sans hypothèque) – décembre 2025
En décembre 2025, les meilleur taux de rachat de crédits sans hypothèque sont de 5,20 % pour un propriétaire et 6,09 % pour un locataire.
| Durée de remboursement | Taux* locataires | Evolution** | Taux* propriétaires | Evolution** |
|---|---|---|---|---|
| 5 ans | 6,09 % | = | 5,20% | = |
| 6 ans | 6,09 % | = | 5,20 % | = |
| 7 ans | 6,09 % | = | 5,57 % | = |
| 8 ans | 6,49 % | = | 5,83 % | = |
| 10 ans | 6,69 % | = | 6,20 % | = |
| 12 ans | 6,84 % | = | 6,36 % | = |
| 15 ans | – | = | 6,69 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits consommation (avec hypothèque) – décembre 2025
Pour un propriétaire, le taux le plus compétitif pour un regroupement de crédits conso avec hypothèque est de 5,05 % ce mois-ci. A noter une légère baisse sur 25 ans.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 5 ans | 5,05 % | = |
| 10 ans | 5,36 % | = |
| 12 ans | 5,45 % | = |
| 15 ans | 5,52 % | = |
| 17 ans | 5,65 % | = |
| 20 ans | 5,65 % | = |
| 25 ans | 5,75 % | -5 |
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux de rachat de crédits dont part crédit habitat majoritaire (avec hypothèque) – décembre 2025
Le meilleur taux de rachat de crédits avec hypothèque incluant une part majoritaire de prêt lié au logement en décembre 2025 est de 3,68 %.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 10 ans | 3,68 % | = |
| 12 ans | 3,82 % | = |
| 15 ans | 3,92 % | = |
| 17 ans | 3,92 % | = |
| 20 ans | 4,24 % | = |
| 25 ans | 4,24 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Taux d’usure et regroupement de crédits
Les taux d’usure s’appliquent aux rachats de crédits ?
Eh oui ! Les taux d’usure concernent aussi les rachats de crédits. Pour mémoire, le taux d’usure est le coût total d’un crédit (TAEG) à ne pas dépasser par une banque quand elle accorde un prêt. Donc, c’est la somme des intérêts, l’assurance et les frais annexes (frais de dossier et éventuellement des frais de notaire). Ce seuil protège les emprunteurs contre des taux d’intérêts trop élevés. Aussi, la Banque de France publie les taux d’usure à respecter chaque trimestre.
On distingue 2 taux d’usure.
Taux d’usure sur un rachat de crédits à la consommation
Le taux d’usure d’un regroupement de crédits à la consommation est identique au seuil d’usure d’un prêt à la consommation.
| Taux d’usure sur rachat de crédits à la consommation au 4ème trimestre 2025 |
|---|
| 8,73 % |
Taux d’usure sur un regroupement de crédit avec hypothèque dont part crédit habitat majoritaire
C’est le taux d’usure des crédits liés au logement qui régit le rachat de crédits avec prêt habitat d’au moins 60 % du montant total à racheter. Dans ce cas, le seuil d’usure varie selon la durée de paiement.
| Durée | Taux d’usure sur rachat de crédits avec hypothèque dont part crédit lié au logement au 4ème trimestre 2025 |
|---|---|
| < 10 ans | 4,23 % |
| < 20 ans | 4,71 % |
| > = 25 ans | 5,09 % |
Conseils pour obtenir les meilleurs taux de rachat de crédits
Une situation stable
Les banques privilégient les emprunteurs avec des revenus réguliers et stables dans le temps. C’est pourquoi les fonctionnaires, les salariés en CDI et les retraités ont plus de facilité à obtenir de bonnes conditions de rachat de crédits. Donc, la stabilité des ressources rassure les organismes prêteurs. Côté personnel, veillez à présenter une situation claire, par exemple un divorce prononcé.
Des relevés de compte soignés
Des relevés de compte bancaire bien gérés représentent un avantage indéniable. Alors, évitez tout découvert bancaire, rejets de prélèvements ou autres incidents de paiement. Par ailleurs, les prêteurs sont sensibles aux jeux d’argent visibles sur vos derniers relevés de compte. Soyez vigilants, c’est un motif de refus courant. Donc, une bonne gestion de vos finances améliore votre profil auprès des banques et vos chances d’obtenir un bon taux.
Un dossier complet
Il est incontestable qu’un dossier de rachat de crédits complet avec l’ensemble des justificatifs sur votre identité, domicile, revenus, crédits et comptes bancaires est un atout. Par conséquent, un dossier bien préparé facilite l’obtention d’un regroupement de crédits.
Comparer les offres des banques
Une étude approfondie des offres de regroupements de crédits permet de bénéficier d’un taux compétitif. A ce propos, le TAEG (taux annuel effectif global) est un bon indicateur de comparaison du prix total de chaque proposition de rachat de crédits.
Faire appel à un courtier
Confier votre dossier à un courtier spécialisé en rachat de crédits peut vous faire gagner du temps et de l’argent . En effet, ce professionnel a accès à plusieurs établissements bancaires simultanément. Vous pouvez vérifier la faisabilité de votre projet par une simulation généralement offerte. De plus, il se charge de réunir les bons justificatifs. Il présente votre demande aux prêteurs en argumentant en votre faveur. Enfin, il sélectionne pour vous la meilleure proposition de ses partenaires bancaires.
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits
Mes partenaires bancaires proposent tous des taux fixes. Donc, les mensualités sont identiques pendant toute la durée du rachat de credit.
Il est judicieux de ne pas faire racheter un prêt à taux zéro (PTZ) dans la mesure où il génère 0 € d’intérêt. Or, les banques donnent la possibilité de le conserver. Toutefois, la mensualité du crédit conservé est comptabilisée comme une charge avec un risque d’augmenter votre taux d’endettement.
Pour conclure, décembre 2025 est propice au rachat de crédits grâce des taux stables. Bénéficiez de ce contexte favorable pour réduire vos mensualités ou financer un nouveau projet en maitrisant vos charges. En comparant les offres de regroupement de crédits et en proposant un dossier solide, vous optimisez vos chances d’obtenir le meilleur taux. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un spécialiste du rachat de crédits.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêts hypothécaires
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière pour réduire leurs mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps !