La question des taux de rachat de credit en décembre 2025 se pose pour de nombreux emprunteurs qui souhaitent diminuer leurs mensualités. Aussi, cet article vous informe sur le rachat de crédit, les meilleurs taux du mois et des conseils pour en bénéficier.
1. Comprendre le rachat de crédit et ses taux en 2025
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un rachat de credit ou appelé aussi regroupement de credit est une solution financière qui permet de regrouper vos crédits en un seul prêt. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, le montant de votre mensualité baisse. Cependant, le coût global du prêt est généralement plus élevé. Donc, l’avantage principal de l’opération est l’obtention d’une mensualité réduite et unique afin de trouver un budget équilibré.
Qu’est-ce qui influence les taux de rachat de crédit ?
La politique de la banque
Chaque établissement financier fixe ses taux d’intérêt selon les conditions du marché, ses concurrents et ses objectifs commerciaux.
La durée de remboursement
Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt augmente. Ainsi, on peut être tenté de rembourser la banque rapidement pour payer moins d’intérêts. Mais, votre taux d’endettement risque de dépasser les critères des banques. En plus, le reste à vivre pourrait être insuffisant.
Le statut de locataire ou propriétaire
La garantie hypothécaire influence beaucoup les taux de rachat de crédit. Les organismes de rachat mesurent le risque qu’ils prennent à accorder un credit en cas de non-paiement. A cet égard, l’hypothèque est un gage de sécurité pour une banque. Donc, les prêteurs accordent aux propriétaires de biens immobiliers des taux plus bas que pour un locataire. Ils savent qu’ils seront remboursés par la vente du bien hypothéqué.
2. Types de rachat de crédits et taux spécifiques
3 types de rachats de crédits permettent de diminuer ses mensualités avec des taux d’intérêt propres à chacun. Ici, je n’aborde pas la renégociation d’un prêt immobilier seul qui est une opération différente du rachat de crédit, sans flexibilité sur la durée.
Rachat de crédits à la consommation
Il s’agit de regrouper des credits à la consommation en cours. Les emprunteurs peuvent étendre la durée de paiement jusqu’à 12 ans pour des locataires et 15 ans pour des propriétaires. Donc, l’objectif est la baisse des mensualités de crédit et disposer éventuellement d’une petite trésorerie. Les taux de rachat de credit conso sont proches des taux des crédits à la consommation.
Rachat de credit consommation avec hypothèque
Ce type de rachat de crédits s’adresse uniquement aux détenteurs d’un bien immobilier. Les établissements financiers prennent un logement en garantie. Les emprunts regroupés sont des prêts à la consommation et immobiliers (moins de 60 % du montant à racheter). Ainsi, vous pouvez allonger jusqu’à 25 ans le délai de paiement. De ce fait, cela laisse la capacité d’ajouter des liquidités. Les taux pratiqués sont plus bas que ceux des crédits à la consommation mais plus élevés que les taux de crédit immobilier.
Rachat de crédit consommation et immobilier avec hypothèque
Ce regroupement de crédit avec hypothèque consiste à regrouper des prêts conso et majoritairement des crédits immobiliers (au moins 60%). L’emprunteur, propriétaire, a la possibilité d’allonger le délai de paiement jusqu’à 25 ans (voire 35 avec un de mes partenaires bancaires). Ainsi, l’objectif est de financer un nouveau projet et maitriser en même temps ses charges mensuelles. Les taux pratiqués sont légèrement plus élevés que ceux d’un crédit immobilier dans la mesure où le financement inclut des prêts à la consommation.
Donc, un locataire dispose d’1 option financière : regrouper ses crédits à la consommation sur 12 ans maximum. Et un propriétaire a 2 solutions de rachat de crédit : avec ou sans hypothèque avec un délai de paiement jusqu’à 25 ans.
3. Meilleurs taux de rachat de credit en décembre 2025
Situation des taux en décembre 2025
Les taux de rachat de credit en décembre 2025 sont stables par rapport à novembre 2025.
Les locataires
Les taux pour les locataires n’augmentent plus depuis octobre 2025, après 3 ans de hausses continues. Cette tendance est liée à la progression récente du volume de crédits à la consommation accordés. Ainsi, les établissements financiers n’ont plus besoin de compenser une baisse de production par l’augmentation des taux.
Les propriétaires
Quant aux propriétaires, les taux sont identiques à ceux du mois dernier. Notez que les taux de regroupement de crédits conso et immo suivent la trajectoire des taux immobiliers. Or, ceux-ci n’augmentent pas actuellement. On peut l’expliquer par le statut quo des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Meilleurs taux pour le rachat de crédits consommation (sans hypothèque) – décembre 2025
En décembre 2025, le meilleur taux est de 5,20 % pour un propriétaire et 6,09 % pour un locataire.
| Durée de remboursement | Taux* locataires | Evolution** | Taux* propriétaires | Evolution** |
|---|---|---|---|---|
| 5 ans | 6,09 % | = | 5,20% | = |
| 6 ans | 6,09 % | = | 5,20 % | = |
| 7 ans | 6,09 % | = | 5,57 % | = |
| 8 ans | 6,49 % | = | 5,83 % | = |
| 10 ans | 6,69 % | = | 6,20 % | = |
| 12 ans | 6,84 % | = | 6,36 % | = |
| 15 ans | – | = | 6,69 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits consommation (avec hypothèque) – décembre 2025
Pour un propriétaire, le taux le plus compétitif pour un regroupement de crédit conso avec hypothèque est de 5,05 % ce mois-ci. A noter une légère baisse sur 25 ans.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 5 ans | 5,05 % | = |
| 10 ans | 5,36 % | = |
| 12 ans | 5,45 % | = |
| 15 ans | 5,52 % | = |
| 17 ans | 5,65 % | = |
| 20 ans | 5,65 % | = |
| 25 ans | 5,75 % | -5 |
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux de rachat de crédit immo et conso (avec hypothèque) – décembre 2025
Le meilleur taux de rachat de credit immo et conso avec garantie hypothècaire en décembre 2025 est de 3,68 %.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 10 ans | 3,68 % | = |
| 12 ans | 3,82 % | = |
| 15 ans | 3,92 % | = |
| 17 ans | 3,92 % | = |
| 20 ans | 4,24 % | = |
| 25 ans | 4,24 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
4. Taux d’usure et rachat de crédit
Les taux d’usure s’appliquent aux rachats de crédit ?
Eh oui ! Les taux d’usure concernent aussi les rachats de credit. Pour mémoire, le taux d’usure est le coût total d’un crédit (TAEG) à ne pas dépasser par une banque quand elle accorde un crédit. Donc, c’est la somme des intérêts, l’assurance et les frais annexes (frais de dossier et éventuellement des frais de notaire). Ce seuil protège les emprunteurs contre des taux de crédit trop élevés. Aussi, la Banque de France publie les taux d’usure à respecter chaque trimestre.
On distingue 2 taux d’usure.
Taux d’usure sur un rachat de crédit à la consommation
Le taux d’usure d’un rachat de crédit à la consommation est identique au seuil d’usure d’un prêt à la consommation.
| Taux d’usure sur rachat de crédit à la consommation au 4ème trimestre 2025 |
|---|
| 8,73 % |
Taux d’usure sur un regroupement de crédit immobilier et consommation
C’est le taux d’usure des crédits immobiliers qui régit le rachat de crédit conso et immo (au moins 60 % du montant total). Dans ce cas, le seuil d’usure varie selon la durée de paiement.
| Durée | Taux d’usure sur rachat de crédit immo + conso au 4ème trimestre 2025 |
|---|---|
| < 10 ans | 4,23 % |
| < 20 ans | 4,71 % |
| > = 25 ans | 5,09 % |
5. Conseils pour obtenir les meilleurs taux de rachat de crédit en décembre 2025
Une situation stable
Les banques privilégient les emprunteurs avec des revenus réguliers et stables dans le temps. C’est pourquoi les fonctionnaires, les salariés en CDI et les retraités ont plus de facilité à obtenir de bonnes conditions de rachat de crédits. Donc, la stabilité des ressources rassure les organismes prêteurs. Côté personnel, veillez à présenter une situation claire, par exemple un divorce prononcé.
Des relevés de compte soignés
Des relevés de compte bancaire bien gérés représentent un avantage indéniable. Alors, évitez tout découvert bancaire, rejets de prélèvements ou autres incidents de paiement. Par ailleurs, les prêteurs sont sensibles aux jeux d’argent visibles sur vos derniers relevés de compte. Soyez vigilants, c’est un motif de refus courant. Donc, une bonne gestion de vos finances améliore votre profil auprès des banques et vos chances d’obtenir un bon taux.
Un dossier complet
Il est incontestable qu’un dossier de rachat de credit complet avec l’ensemble des justificatifs sur votre identité, domicile, revenus, crédits et comptes bancaires est un atout. Par conséquent, un dossier bien préparé facilite l’obtention d’un rachat de credit.
Comparer les offres des banques
Une étude approfondie des offres de regroupement de crédit permet de bénéficier d’un taux compétitif. A ce propos, le TAEG (taux annuel effectif global) est un bon indicateur de comparaison du prix total de chaque proposition de rachat de crédit.
Faire appel à un courtier
Confier votre dossier à un courtier en rachat de credit peut vous faire gagner du temps et de l’argent . En effet, ce professionnel a accès à plusieurs établissements bancaires simultanément. Vous pouvez vérifier la faisabilité de votre projet par une simulation généralement offerte. De plus, il se charge de réunir les bons justificatifs. Il présente votre demande aux prêteurs en argumentant en votre faveur. Enfin, il sélectionne pour vous la meilleure proposition de ses partenaires bancaires.
6. Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits
Mes partenaires bancaires proposent tous des taux fixes. Donc, les mensualités sont identiques pendant toute la durée du rachat de credit.
Il est judicieux de ne pas faire racheter un prêt à taux zéro (PTZ) dans la mesure où il génère 0 € d’intérêt. Or, les banques donnent la possibilité de le conserver. Toutefois, la mensualité du crédit conservé est comptabilisée comme une charge avec un risque d’augmenter votre taux d’endettement.
Pour conclure, décembre 2025 est propice au rachat de crédit grâce des taux stables. Bénéficiez de ce contexte favorable pour réduire vos mensualités ou financer un nouveau projet en maitrisant vos charges. En comparant les offres de rachat de crédit et en proposant un dossier solide, vous optimisez vos chances d’obtenir le meilleur taux. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un spécialiste du rachat de crédit.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de credit et prêt hypothécaire
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière pour réduire leurs mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps !
Suivez les taux de rachat de crédit en 2025 :