Un rachat de crédits pour propriétaires dans le Var peut être refusé par la banque, même si le projet semble faisable. Ainsi, les principaux motifs de refus des banques sont liés à des critères bloquants, à la gestion des comptes bancaires et au recours aux crédits. Voici 3 conseils issus de ma pratique pour éviter un refus de la banque.
💡 Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul afin de diminuer les mensualités. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Vous êtes propriétaire ? Vos mensualités sont trop élevées ?
📍 Vérifiez les critères bloquants avant votre demande
Avant de demander un rachat de crédits avec hypothèque ou sans hypothèque, assurez-vous qu’aucun élément ne bloque votre dossier.
Certains critères bloquants témoignent d’une situation financière dégradée :
- Fichage Banque de France (FICP et FCC)
- Dossier de surendettement en cours ou refusé
- Montant à racheter supérieur à la valeur du bien hypothéqué
👉 Dans ces 3 cas, la banque refuse généralement, même en attendant quelques mois.
📌 Exemple : un propriétaire souhaite faire un rachat de crédits avec hypothèque sur 20 ans de 180 000 €. Sa maison est estimée à 150 000 €. ➜ La demande est refusée car le montant à financer dépasse la valeur du bien (ratio hypothécaire trop élevé).
D’autres critères peuvent bloquer temporairement votre demande :
- Saisie sur salaire ou sur comptes
- Avis à tiers détenteur (ATD) par une administration
- Contentieux sur crédits en cours
👉 Le rachat de vos crédits est envisageable à condition de régulariser au préalable.
📌 Exemple : un propriétaire gagne 2 200 € par mois et pourrait bénéficier d’un rachat de crédits pour réduire ses mensualités. Mais chaque mois, 400 € sont prélevés sur son salaire (saisie) ➜ La demande est refusée tant que la procédure n’est pas levée, même si le projet est faisable.
📍 Soignez vos relevés de compte
Les banques analysent systématiquement les relevés de compte. Ainsi, ils permettent d’évaluer la façon dont un propriétaire gère son compte au quotidien.
Les banques sont vigilantes sur les opérations suivantes :
- Rejets de prélèvements des crédits en cours, même régularisés
- Découvert disproportionné par rapport à votre salaire
- Jeux d’argent en ligne et cryptomonnaies
- Retards de paiement : impôts, taxe foncière, charges courantes (électricité, eau, assurances, téléphone, box …)
👉 Présentez 3 relevés de compte avec le moins d’incidents possible sur les derniers mois.
📍 Limitez le recours aux crédits
Pour un propriétaire, chaque nouveau crédit augmente le montant à racheter et votre taux d’endettement. Aussi, les banques évaluent l’intérêt d’un rachat de crédits au regard des nouveaux prêts débloqués chaque mois.
Limitez le plus possible :
- Utilisation systématique des réserves d’argent
- Le recours à de nouveaux crédits au cours des 3 derniers mois
- Reports ou suspensions d’échéances répétés
👉 Évitez toute nouvelle utilisation de crédit dans les mois précédant votre demande.
📍 Les bonnes pratiques avant de demander un rachat de crédits
Pour mettre toutes les chances de votre côté, certains prérequis doivent être respectés :
- Absence de critères bloquants (fichage, procédure de surendettement, ratio hypothécaire)
- Régularisation des sommes dues (saisies, ATD, contentieux)
- Relevés de compte récents bien gérés
- Pas de recours aux réserves d’argent ni nouveaux crédits
Une fois cette étape passée, il est important de vérifier que votre demande est réalisable.
- Être en activité professionnelle
- Avoir des revenus stables
- Montant à racheter d’au moins 30 000 €
📍 Êtes-vous prêt à demander un rachat de crédits ? Faites le test
Répondez simplement par OUI ou NON :
- Êtes-vous fiché à la Banque de France ?
- Avez-vous déposé un dossier de surendettement ?
- Le montant du rachat dépasse la valeur de votre bien hypothéqué ?
👉 Si vous répondez NON à toutes les questions : vous pouvez envisager de demander un rachat de crédits.
👉 Si vous répondez OUI à une seule question : le rachat de vos crédits n’est généralement pas réalisable.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Intervention dans tout le Var
👉 Retrouvez sur mon blog d’autres conseils pratiques et des exemples de rachat de crédits pour propriétaires dans le Var
À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.
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