Réussir un rachat de crédits consiste à répondre aux critères des banques spécialistes. Voici 3 conseils pratiques à appliquer : soignez vos comptes bancaires, stoppez les crédits et reporter l’opération de quelques mois si nécessaire. Anticipez les motifs de refus actuels des banques.
Article mis à jour le 20/09/2023
Quel est le principe du rachat de crédits ?
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédit est aussi connu sous le nom de regroupement de crédit ou encore restructuration de dettes. L’opération consiste à regrouper plusieurs crédits, ayant des durées de remboursement différentes, en un prêt unique, en allongeant la durée de remboursement. Donc, une banque rachète l’ensemble de vos prêts. Puis, l’établissement de crédit solde directement les crédits auprès de chaque organisme. Finalement, l’emprunteur paie une mensualité unique, réduite et à date fixe. Pour plus d’informations, consultez notre Guide du rachat de crédit.
2 types de rachat de crédits
- Rachat de crédits à la consommation : regrouper vos crédits personnels, auto, renouvelables, LOA, LDD …
- Rachat de crédit immobilier et crédit à la consommation : racheter à la fois des crédits à la consommation et majoritairement des crédits immobiliers. Dans ce cas, la banque prendra automatiquement en garantie une hypothèque sur un bien immobilier.
L’objectif du regroupement de crédits
N’oubliez pas que le but d’un rachat de credit est de réduire vos mensualités. Ainsi, il s’agit de gagner chaque mois en pouvoir d’achat. D’après mon expérience, vous pouvez réduire jusqu’à 40 % vos échéances de prêt grâce au regroupement de credit.
Particularité du rachat de crédit immobilier
Le rachat d’un crédit immobilier seul n’est pas un regroupement de crédits. En effet, il s’agit de négocier avec une nouvelle banque un meilleur taux d’intérêt et une assurance emprunteur plus compétitive. Ainsi, la durée d’un rachat de prêt immobilier peut être raccourcie. Mais, elle ne peut pas être allongée.
Quels sont les 3 conseils à appliquer pour un rachat de crédits ?
1. Soignez vos comptes bancaires
Les incidents de paiement sont des ordres de paiement par chèque, virement ou prélèvement qui sont rejetés par manque de provision sur votre compte bancaire. Aussi, cela génère des frais d’incidents bancaires, visibles sur vos relevés de compte.
Pour réussir votre rachat de crédit, je vous propose de respecter les conditions suivantes :
- Aucun rejet : pour les rejets de prélèvement des mensualités de prêts, les banques sont de plus en plus inflexibles sur le sujet. Aucun rejet n’est toléré, même s’il a été régularisé, sous peine d’un refus de rachat de prêt. Si vous constatez des frais de rejets de prélèvement de prêt, attendez quelques mois avant de présenter votre demande de regroupement de crédits.
- Aucun retard de paiement de loyer et d’impôt : restez à jour du paiement de votre loyer. Chaque mois, celui-ci doit figurer sur vos relevés de compte bancaire. Quant aux impôts, il est rare d’avoir aujourd’hui un arriéré. En effet, la suppression de la taxe d’habitation et le prélèvement à la source de l’impôt sur le revenu, facilitent la gestion des comptes des emprunteurs.
- Aucun fichage ni saisie sur salaire : le fichage par la Banque de France est généralement rédhibitoire. Il est nécessaire d’attendre la levée du fichage avant tout regroupement de crédit. De plus, si vous êtes engagé dans une procédure de surendettement, la question du rachat de vos crédits ne se pose plus.
2. Stoppez le recours aux crédits
Le rachat de crédits permet de stopper le recours systématique aux crédits et d’assainir votre situation financière. Chaque nouveau crédit personnel ou crédit renouvelable apparait sur vos relevés de compte bancaire.
Or les banques accordent une grande importance au gain obtenu par un rachat de crédits. En effet, les banques évaluent sur 3 mois votre situation financière avant et après un rachat de crédit. Ainsi, l’emprunteur doit bénéficier, par cette opération, d’une baisse significative de sa mensualité de prêt. Or, souscrire un nouveau prêt ou piocher dans un crédit renouvelable amoindrit considérablement vos chances de réussite.
Aussi, soyez vigilant :
- Aucun nouveau prêt : évitez de contracter de nouveaux prêts personnels ou renouvelables. Les banques évaluent l’intérêt du regroupement de crédit au regard des versements perçus chaque mois.
- Ne piochez plus dans les crédits renouvelables : les crédits renouvelables sont très faciles d’utilisation. En effet, vous puisez dans une enveloppe de trésorerie selon vos besoins. En revanche, cette flexibilité a un coût. Les taux d’intérêt des crédits renouvelables tournent autour de 20 %. Par ailleurs, le montant à rembourser diminue peu chaque mois, et ce malgré le paiement de votre mensualité. Or, chaque fois que vous piochez dans un crédit renouvelable, vous réduisez le bénéfice d’un rachat de crédits.
- Evitez les reports ou suspensions de mensualités : les banques sont sensibles aux reports ou suspensions d’échéances de prêt. Limitez-les le plus possible pour mettre toutes les chances de votre côté.
3. Reportez un rachat de crédits si nécessaire
Je sais pertinemment qu’il est difficile de patienter un mois ou plus pour le rachat de vos crédits. Vous rencontrez des difficultés à payer vos charges, votre découvert augmente chaque mois … Face à l’urgence de la situation, vous voulez agir vite. Mais, si le regroupement de vos crédits n’est pas faisable immédiatement, préparez-vous à le réussir dans un mois ou plus. Profitez de ce temps pour prendre des résolutions et les appliquer.
- Appliquez les 2 conseils précédents concernant les incidents de paiement et l’utilisation de prêts personnels ou renouvelables.
- Optimisez vos dépenses courantes : à l’aide de vos relevés de compte, analysez vos dépenses chaque mois et faites le tri. Par exemple, supprimez momentanément les achats superflus. Renégociez vos assurances habitation et auto …
- Identifiez les paiements qui posent des problèmes : vous pouvez lister les dates des prélèvements de vos dépenses. Cherchez à comprendre à quel moment votre compte n’est pas suffisamment provisionné et génère des frais. Par exemple, changez les dates de certains prélèvements.
Pourquoi les banques refusent un rachat de crédits ?
Depuis début 2023, les banques ont durci leurs critères pour l’obtention d’un rachat de crédits. Afin de vous aider à réussir votre regroupement de crédits, j’ai listé les obstacles les plus fréquents. Soyez particulièrement vigilant sur ces 4 motifs de refus.
- Rejets sur les relevés de compte bancaire : c’est le motif principal que j’ai pu constater avec mes clients. Il s’agit bien souvent de rejets de prélèvements d’échéances de prêt. Comme j’ai pu l’écrire plus haut, les banques sont de plus en plus strictes à ce sujet. Donc, vous devez repousser le rachat de vos crédits afin de présenter 3 relevés de compte irréprochables.
- Reste à vivre insuffisant : outre un taux d’endettement à ne pas dépasser, les banques exigent également un reste à vivre minimum à respecter par personne vivant dans le foyer. Si le reste à vivre est insuffisant, cela vient souvent des revenus et des charges. Appliquez mon conseil sur l’optimisation de vos dépenses. Pensez si possible à racheter vos crédits à 2 et non seul.
- Taux d’endettement trop élevé : les banques tolèrent un taux d’endettement entre 40 % et 45 des revenus. En cas de dépassement de ce ratio, il est préférable d’ajouter votre conjoint(e) à la demande de rachat de crédit.
- Regroupement de crédits déjà réalisé : avoir réalisé un regroupement de crédit il y a moins d’1 an pose question. Pourquoi refaire un rachat de crédit si tôt ? Que s’est-il passé ? Cela signifie l’échec du premier rachat de crédit. D’ailleurs, certaines banques préfèrent ne pas faire un regroupement de regroupement de crédit. D’autres sont plus tolérantes. C’est vraiment au cas par cas.
Questions fréquentes sur le rachat de crédits ?
Oui, les banques spécialistes du regroupement de crédit ont durci leurs critères début 2023. C’est particulièrement vrai pour les locataires souhaitant racheter leurs crédits à la consommation.
Les avantages sont : un prêt unique, la baisse de votre mensualité et la maitrise retrouvée de votre budget. Par ailleurs, vous ne changez pas de banque.
Un regroupement de crédit suppose l’allongement de la durée de remboursement pour réduire le montant de votre mensualité. Ainsi, vous paierez souvent plus d’intérêts avec un rachat de crédit.
Juste avant de constater les premiers rejets de prélèvements de vos échéances de prêts ou retards de loyers, d’impôts, dépassement du découvert … Agissez juste avant pour réussir votre rachat de credits.
1) Réalisez une simulation de rachat de crédit précise et réaliste pour valider la faisabilité de l’opération. 2) Constituez un dossier complet justifiant identité, revenus, charges, relevés de compte et prêts à racheter. 3) Obtenez l’accord d’une banque spécialiste. 4) Signez l’offre de prêt de la banque. 5) Commencez à payer une mensualité unique.
Pour conclure, pour voir aboutir un rachat de crédits, la clé est de présenter 3 relevés de compte bancaire sains. Aussi, évitez tout incident de paiement et tout nouveau crédit. Ne vous découragez. Sachez patientez quelques mois pour réussir votre regroupement de credit, même si les banques ont durci temporairement leurs critères.
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