Un regroupement de crédit quand on est retraité est une option financière pour équilibrer son budget. Ainsi, le rachat de crédit ou restructuration de dettes permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire le montant des mensualités. Mais, l’opération présente des particularités liées à l’âge des emprunteurs séniors.
Article mis à jour le 5 décembre 2025
Pourquoi faire un regroupement de crédit à la retraite ?
Ajuster ses mensualités
Les pensions de retraite sont souvent inférieures aux revenus perçus durant la vie active. Or, les besoins et les dépenses évoluent avec l’âge. Ainsi, le passage à la retraite peut entrainer une situation financière délicate. A cet égard, le regroupement de crédits est efficace pour obtenir une baisse du montant de ses mensualités. C’est grâce à un taux d’intérêt unique et un allongement de la durée de remboursement. Mais, souscrire un rachat d’emprunts entraine la hausse du coût total du crédit.
Simplifier la gestion de son budget
Il est difficile de jongler entre les différents prélèvements des prêts à des taux disparates. En plus, les pensions des retraités sont fréquemment versées chaque mois à des dates différentes. Ainsi, en regroupant vos crédits, vous gagnez en clarté : un prélèvement unique.
Anticiper les imprévus et nouveaux projets
Faire un rachat de crédit est aussi l’occasion d’ajouter une trésorerie supplémentaire. Les séniors sont généralement demandeurs. Leurs projets sont divers : aider les enfants ou petits-enfants, faire des travaux à son domicile, régler des dépenses de santé ou tout simplement se faire plaisir. Généralement, les établissements financiers accordent entre 10 000 € et 75 000 € de liquidités, dans la limite de l’endettement et du reste à vivre des emprunteurs. Toutefois, à partir de 20 000 €, l’organisme financier demande des devis ou des factures.
Un retraité peut regrouper ses crédits à 60 ou 70 ou 80 ans ?
Rachat de crédit à 60 ans
La restructuration de dettes à cet âge permet d’allonger la durée de paiement jusqu’à 72 ans (locataire) et 75 ans (propriétaire). Si celui-ci met en garantie un bien immobilier, les banques peuvent financer jusqu’à 85 ans. Donc, faire un rachat de crédit à 60 ans permet d’accéder aux mêmes offres qu’un emprunteur plus jeune.
Regroupement de crédit à 70 ans
Une majorité d’organismes de rachat donne la possibilité de faire racheter le montant de ses prêts sur une durée de remboursement de 10 années soit l’âge de 80 ans. Par ailleurs, avec une garantie, il est possible d’aller jusqu’à 15 années. Ainsi, 70 ans est l’âge limite pour demander une restructuration de dettes afin d’accéder à plusieurs offres, et réduire significativement le montant de ses mensualités.
Rachat de credits à 80 ans
A cet âge, une seule banque permet de regrouper les prêts d’un emprunteur sénior, à condition d’être propriétaire immobilier. Il n’y a pas d’offre pour les retraités locataires. Alors, un retraité détenteur d’un logement peut faire une demande de rachat de prêt sur 5 années maximum. Aussi, ce regroupement de crédits s’adresse à des séniors aisés, aux revenus confortables. Effectivement, l’échéance risque d’être élevée en raison de la durée de remboursement plafonnée. C’est d’autant plus vrai si le montant à racheter est important. Donc, il est préférable de souscrire un regroupement de crédits avant l’âge de 80 ans pour espérer des économies chaque mois.
Quelles sont les offres de regroupement de crédit proposées à un retraité ?
Rachat de credit à la consommation
La première possibilité est un rachat de crédits à la consommation sans garantie : prêts personnels, auto, renouvelables, LOA, découvert bancaire. Cette offre de rachat de prêt convient parfaitement à un retraité locataire ou propriétaire.
Rachat de crédits à la consommation avec une hypothèque
Destiné aux propriétaires immobiliers, ce type de rachat de crédits consiste à racheter des crédits à la consommation avec la prise d’une garantie sur un bien immobilier.
Rachat de crédit immobilier et consommation avec hypothèque
Lorsqu’un prêt immobilier est toujours en cours, il est possible d’opter pour un rachat de crédits consommation et immobilier, avec une hypothèque. Ce type de financement de crédit s’adresse principalement à des retraités ayant des revenus fonciers.
Rachat de crédits et trésorerie
Le regroupement de crédits est souvent l’occasion pour les retraités de financer une trésorerie complémentaire. Ces liquidités permettent de concrétiser des projets tels que des travaux, des frais de donation, succession …
Quelle assurance emprunteur quand on est à la retraite ?
Pour tous les types d’emprunts, l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire mais indispensable. C’est aussi le cas pour le regroupement de crédits, quel que soit le montant emprunté par les retraités.
S’assurer en décès et PTIA
N’étant plus en activité professionnelle, les retraités s’assurent pour les risques de décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou décès seul. Cela signifie qu’en cas de décès de la personne assurée à 100%, l’assureur rembourse à la banque la totalité du prêt. Pour mémoire, la PTIA intervient lorsque l’assuré est dans un état grave, demandant l’aide d’une tierce personne pour manger, s’habiller, se laver et se déplacer. Alors, l’assureur solde le prêt à la banque en remboursant la totalité du capital à devoir.
Opter pour une assurance individuelle
Les prix des assurances groupes des banques sont plus élevés que ceux des assurances en délégation. En effet, les assurances groupe reposent sur la mutualisation des risques avec un tarif unique pour un groupe d’emprunteurs. En revanche, les assurances individuelles permettent d’ajuster le prix selon le profil de l’emprunteur. Donc, un emprunteur sénior, sans problème de santé, a intérêt à choisir une assurance individuelle lors d’un rachat de crédit.
Quelles sont les conditions des banques ?
Statut locataire et propriétaire
Les organismes de rachat de crédits avantagent les propriétaires séniors. En effet, ils bénéficient de conditions financières plus favorables que les locataires : taux d’intérêt plus bas et durée de remboursement plus étendue dans le temps.
Emprunter seul ou avec un co-emprunteur
Un emprunteur sénior peut regrouper ses crédits en étant célibataire, en concubinage, séparé ou divorcé officiellement. En revanche, les banques demandent un co-emprunteur si vous êtes marié (sans contrat) ou pacsé. Ainsi, elles intègrent les revenus mais aussi les charges de votre conjoint(e). Donc, les crédits contractés par le co-emprunteur comptent dans le taux d’endettement du ménage.
Les revenus pris en compte par les banques
Les retraites de base et complémentaires sont les principaux revenus des retraités. Une pension de réversion peut venir s’ajouter aux ressources. Les pensions de retraite doivent être déclarées en France et versées directement sur un compte bancaire français. Enfin, les établissements bancaires prennent en compte les revenus fonciers.
Taux d’endettement et reste à vivre
Le taux d’endettement est limité à environ 45 % des ressources d’un emprunteur sénior, assurance comprise. Quant au reste à vivre une fois la mensualité payée, comptez au moins 1 000 € pour une personne seule et 1400 € pour un couple. Mais, ces montants varient d’un prêteur à l’autre.
Combien coûte à un retraité un rachat de crédit ?
Les intérêts et l’assurance
Chaque mois, l’emprunteur rembourse une mensualité comprenant une part du capital du prêt, des intérêts et l’assurance. Pour les retraités, le prix de l’assurance augmente le coût total du rachat de crédit. En revanche, les taux d’intérêts sont identiques à ceux d’emprunteurs plus jeunes.
Les frais annexes
Ce sont les frais de dossier de la banque, les honoraires d’un courtier et les frais de notaire si un logement est hypothéqué. A cela peuvent s’ajouter des indemnités de remboursement anticipé (IRA) de 1%, applicables sur les prêts à la consommation rachetés. Ces frais annexes sont intégralement inclus dans un rachat de crédits.
Comparez les TAEG
Pour comparer efficacement des offres de rachat de crédit, le taux annuel effectif global (TAEG) est un bon indicateur. En effet, il exprime en pourcentage le coût total de votre prêt à savoir les intérêts, l’assurance et les frais annexes.
Comment faire une demande de rachat de crédit sénior ?
L’importance de la simulation
La simulation de rachat de crédit permet de vérifier la faisabilité de l’opération selon les critères des établissements financiers. Aussi, il est conseillé de réaliser une étude précise et réaliste en direct avec un professionnel.
Les documents nécessaires pour le dossier
Un retraité doit présenter un dossier complet à savoir les justificatifs d’identité, domicile, ressources, charges et comptes bancaires.
Les étapes clés de la démarche
Il faut compter en moyenne 1 mois pour finaliser un rachat de crédit sans garantie et 1,5 mois s’il y a une hypothèque sur votre patrimoine immobilier. Voici les différentes étapes :
– Faisabilité du rachat de crédits
– Constitution du dossier complet
– Analyse et envoi du dossier à la banque
– Accord de la banque
– Signature de l’offre de prêt après délai de réflexion
– Rendez-vous chez le notaire en cas de logement hypothéqué
– Déblocage des fonds et remboursement des crédits rachetés
Faire appel à un courtier spécialisé
Professionnel du rachat de crédit, un courtier analyse vos besoins, vérifie la faisabilité du financement, constitue votre dossier et l’envoie aux établissements de crédit en argumentant. C’est donc une aide précieuse pour gagner du temps et de l’argent.
Quelle alternative au rachat de crédit sénior ?
Les séniors propriétaires rencontrent parfois des difficultés à être assurés pour des raisons de santé malgré la convention AERAS. Aussi, un prêt hypothécaire est une alternative intéressante puisque l’assurance emprunteur est facultative. De plus, il est possible de racheter des prêts à la consommation et immobilier en cours. Cependant, peu de banques finance ce type de prêt. Elles imposent toutes d’emprunter au moins 50 000 €.
Pour conclure, réaliser un regroupement de crédit est une réponse aux retraités souhaitant mieux maitriser leur budget tout en réalisant de nouveaux projets. Toutefois, il est préférable d’entamer la démarche avant l’âge de 70 ans afin d’avoir accès à plusieurs solutions de rachat de crédit, sans être pénalisé par l’assurance. En cas de refus, le prêt hypothécaire est une alternative pour les retraités propriétaires.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de credit et prêt hypothécaire
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière pour réduire leurs mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps !
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