La question des taux de rachat de crédits se pose pour de nombreux propriétaires qui souhaitent diminuer leurs mensualités. Aussi, cet article vous informe sur le rachat de crédits avec hypothèque et sans garantie, les meilleurs taux en décembre 2025 et des conseils pour en bénéficier.
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Comprendre le rachat de crédits et ses taux en décembre 2025
Dans cet article, nous nous concentrons principalement sur les solutions adaptées aux propriétaires.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper l’ensemble de vos emprunts en un prêt unique. Par l’allongement du temps de remboursement, le montant de votre mensualité diminue. Cependant, le coût total de l’opération est généralement plus élevé. L’avantage principal de l’opération est d’obtenir une mensualité réduite afin de retrouver un équilibre financier.
Qu’est-ce qui influence les taux de rachat de crédits ?
La politique de la banque
Chaque établissement financier fixe ses taux d’intérêt selon les conditions du marché, ses concurrents et ses objectifs commerciaux.
La durée de remboursement
Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt augmente. Ainsi, on peut être tenté de rembourser la banque rapidement pour payer moins d’intérêts. Mais, votre taux d’endettement risque de dépasser les critères des banques. En plus, le reste à vivre pourrait être insuffisant.
Le statut de propriétaire
La garantie hypothécaire influence beaucoup les taux de rachat de crédits. Les organismes de rachat mesurent le risque qu’ils prennent à accorder un crédit en cas de non-paiement. A cet égard, l’hypothèque est un gage de sécurité pour une banque. Donc, les prêteurs accordent aux propriétaires de biens des taux plus bas. Ils savent qu’ils seront remboursés par la vente du bien hypothéqué.
Types de rachat de crédits et taux spécifiques
2 types de rachat de crédits permettent d’allonger la durée de remboursement avec des taux d’intérêt propres à chacun. Cette distinction est importante, notamment pour les propriétaires, qui disposent de solutions plus larges. Je ne parle pas ici de la renégociation d’un prêt seul, qui est une opération différente du rachat de crédits.
Rachat de crédits sans hypothèque
Le rachat de crédits sans hypothèque concerne principalement des crédits à la consommation. Il est accessible aux locataires comme aux propriétaires, mais les montants et durées restent plus limités. La banque ne demande aucun bien en garantie.
Rachat de crédits avec hypothèque
Le rachat de crédits avec hypothèque s’adresse aux propriétaires. Il permet de regrouper différents types de crédits en garantissant le prêt par une hypothèque sur un bien. Cette solution offre généralement des durées plus longues et permet de réduire significativement les mensualités, avec la possibilité d’inclure une somme d’argent complémentaire dans l’opération.
Un propriétaire dispose de deux solutions de rachat de crédits avec hypothèque ou sans garantie. En revanche, un locataire peut regrouper ses crédits uniquement sans garantie.
Meilleurs taux de rachat de crédits en décembre 2025
Pour les propriétaires, les conditions de rachat de crédits avec hypothèque ou sans garantie restent avantageuses pour réduire les mensualités.
Situation des taux en décembre 2025
Les taux de rachat de crédits avec hypothèque et sans garantie en décembre 2025 sont stables par rapport à novembre 2025.
Pour les propriétaires, les taux sont identiques à ceux du mois dernier. Notez que les taux de rachat de crédits avec hypothèque suivent la trajectoire des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). On observe la même tendance pour les locataires.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits sans hypothèque – décembre 2025
En décembre 2025, les meilleur taux de rachat de crédits sans hypothèque sont de 5,20 % pour un propriétaire et 6,09 % pour un locataire.
| Durée de remboursement | Taux* locataires | Evolution** | Taux* propriétaires | Evolution** |
|---|---|---|---|---|
| 5 ans | 6,09 % | = | 5,20 % | = |
| 6 ans | 6,09 % | = | 5,20 % | = |
| 7 ans | 6,09 % | = | 5,57 % | = |
| 8 ans | 6,49 % | = | 5,83 % | = |
| 10 ans | 6,69 % | = | 6,20 % | = |
| 12 ans | 6,84 % | = | 6,36 % | = |
| 15 ans | – | = | 6,69 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Meilleurs taux pour le rachat de crédits avec hypothèque – décembre 2025
Les taux de rachat de crédits avec hypothèque varient selon la nature des crédits regroupés.
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 5 ans | 5,05 % | = |
| 10 ans | 5,36 % | = |
| 12 ans | 5,45 % | = |
| 15 ans | 5,52 % | = |
| 17 ans | 5,65 % | = |
| 20 ans | 5,65 % | = |
| 25 ans | 5,75 % | -5 |
| Durée de remboursement | Taux* propriétaires | Evolution ** |
|---|---|---|
| 10 ans | 3,68 % | = |
| 12 ans | 3,82 % | = |
| 15 ans | 3,92 % | = |
| 17 ans | 3,92 % | = |
| 20 ans | 4,24 % | = |
| 25 ans | 4,24 % | = |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance ** Evolution en point de base par rapport au mois précédent
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Taux d’usure et rachat de crédits
Les taux d’usure s’appliquent aux rachats de crédits ?
Eh oui ! Les taux d’usure concernent aussi les rachats de crédits. Pour mémoire, le taux d’usure est le coût total d’un crédit à ne pas dépasser par une banque quand elle accorde un prêt. Donc, c’est la somme des intérêts, l’assurance et les frais annexes (frais de dossier et éventuellement des frais de notaire). Ce seuil protège les emprunteurs contre des taux d’intérêts trop élevés. Aussi, la Banque de France publie les taux d’usure à respecter chaque trimestre.
On distingue 2 taux d’usure.
Taux d’usure sur un rachat de crédits sans hypothèque
| Taux d’usure sur rachat de crédits sans hypothèque au 4ème trimestre 2025 |
|---|
| 8,73 % |
Taux d’usure sur un rachat de crédits avec hypothèque
| Durée | Taux d’usure sur rachat de crédits avec hypothèque au 4ème trimestre 2025 |
|---|---|
| < 10 ans | 4,23 % |
| < 20 ans | 4,71 % |
| > = 25 ans | 5,09 % |
Conseils pour obtenir les meilleurs taux de rachat de crédits
Une situation stable
Les banques privilégient les emprunteurs avec des revenus réguliers et stables dans le temps. C’est pourquoi les fonctionnaires, les salariés en CDI et les retraités ont plus de facilité à obtenir de bonnes conditions de rachat de crédits. Donc, la stabilité des ressources rassure les organismes prêteurs. Côté personnel, veillez à présenter une situation claire, par exemple un divorce prononcé.
Des relevés de compte soignés
Des relevés de compte bancaire bien gérés représentent un avantage indéniable. Alors, évitez tout découvert bancaire, rejets de prélèvements ou autres incidents de paiement. Par ailleurs, les prêteurs sont sensibles aux jeux d’argent visibles sur vos derniers relevés de compte. Soyez vigilants, c’est un motif de refus courant. Donc, une bonne gestion de vos finances améliore votre profil auprès des banques et vos chances d’obtenir un bon taux.
Un dossier complet
Il est incontestable qu’un dossier complet avec l’ensemble des justificatifs sur votre identité, domicile, revenus, crédits et comptes bancaires est un atout. Par conséquent, un dossier bien préparé facilite l’obtention d’un regroupement de crédits.
Faire appel à un courtier
Confier votre dossier à un courtier spécialisé peut vous faire gagner du temps et de l’argent. En effet, ce professionnel a accès à plusieurs établissements bancaires simultanément. Vous pouvez vérifier la faisabilité de votre projet par une simulation de rachat de crédits généralement offerte. De plus, il se charge de réunir les bons justificatifs. Il présente votre demande aux prêteurs en argumentant en votre faveur. Enfin, il sélectionne pour vous la meilleure proposition de ses partenaires bancaires.
👉 L’objectif reste avant tout de réduire la mensualité, le taux ne s’analyse jamais seul.
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits
Mes partenaires bancaires proposent tous des taux fixes. Donc, les mensualités sont identiques pendant toute la durée du rachat de credit.
Pour conclure, décembre 2025 est propice au rachat de crédits grâce à des taux stables. Bénéficiez de ce contexte favorable pour réduire vos mensualités ou financer un nouveau projet en maitrisant vos charges. En comparant les offres et en proposant un dossier solide, vous optimisez vos chances d’obtenir le meilleur taux. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un spécialiste du rachat de crédits.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var pour réduire leurs mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps !