Un regroupement de credit avec ou sans garantie est une solution financière pour diminuer vos mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps. Or, toute banque donne le choix entre 2 types de rachat : avec et sans hypothèque. Chaque option présente des avantages et des inconvénients et répond à des objectifs différents si vous êtes locataire ou propriétaire.
Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit ?
Le regroupement de crédits ou rachat de crédits consiste à regrouper au moins 2 emprunts en un seul afin de maitriser vos charges et éventuellement financer un nouveau projet. L’opération permet de regrouper des prêts personnels, renouvelables, immobiliers, un découvert bancaire et d’ajouter une trésorerie. Donc, l’allongement de la durée de remboursement diminue mécaniquement le montant des mensualités. Vous l’avez bien compris, nous ne parlons pas ici du rachat d’un crédit immobilier seul.
A quoi sert une garantie hypothécaire ?
L’hypothèque ou garantie hypothécaire est une sécurité pour les prêteurs en cas de non remboursement d’un prêt. Ainsi, en cas d’absence de paiement de l’emprunteur, le produit de la vente du bien hypothéqué permet à l’organisme de financement de se rembourser. La garantie hypothécaire demande l’intervention d’un notaire qui se charge de l’inscription et de la publication au service de la publicité foncière. Donc, cette démarche génère des frais pour l’emprunteur.
Comprendre les différences : regroupement de crédit avec ou sans garantie
Le rachat de crédits avec garantie
Un rachat de crédit avec hypothèque consiste à regrouper au moins 2 crédits (crédit à la consommation et /ou crédit immobilier) en un seul prêt. Cette opération suppose que l’emprunteur accepte d’hypothéquer un de ses biens pour sécuriser son emprunt. Donc, ce rachat de crédits hypothécaire s’adresse uniquement à des propriétaires. Enfin, nous ne parlons pas de caution ou de cautionnement par un tiers mais bien d’une sûreté réelle.
Le rachat de crédits sans garantie
Le rachat de crédits sans garantie ne nécessite pas d’hypothèque. Cette solution financière s’adresse aux emprunteurs qui ne souhaitent pas engager leur patrimoine ou ceux qui ne sont pas propriétaires (locataires).
Le regroupement de crédits avec hypothèque : avantages et inconvénients
Avantages
Des taux d’intérêts compétitifs
Les taux de rachat de crédits hypothécaire sont attractifs puisque l’emprunt est garanti par une hypothèque. Ainsi, en cas de non-paiement par l’emprunteur, le logement hypothéqué est saisi et mis en vente par l’établissement pour rembourser le crédit. Toutefois, les taux ne sont pas aussi compétitifs que ceux d’un prêt immobilier classique. Mais, ils s’en rapprochent.
Une durée de remboursement plus longue
Le temps de remboursement d’un rachat de crédits hypothécaire peut être aller jusqu’à 25 ans. Cela permet de baisser significativement les mensualités que vous devez rembourser à l’établissement financier.
Un montant emprunté plus élevé
La garantie hypothécaire permet d’augmenter le montant du prêt à savoir les emprunts à racheter et la trésorerie supplémentaire. Comme la période de remboursement est longue, vous financez un nouveau besoin financier tout en maitrisant vos charges.
Inconvénients
Risque avec l’hypothèque
En mettant en garantie votre bien, l’emprunteur accepte le risque d’en perdre la propriété s’il ne rembourse pas son prêt.
Frais de notaire
L’hypothèque génère des frais de notaire, ce qui peut alourdir le coût de votre rachat de crédits. Néanmoins, les banques incluent ces frais dans le montant du prêt à rembourser.
Coût du crédit plus élevé (allongement de la durée)
L’allongement de la durée de remboursement entraine bien souvent une augmentation du coût total du prêt.
Racheter ses crédits sans hypothèque : avantages et inconvénients
Atouts
Ouvert à tous
Le rachat de crédits sans garantie convient à tous les emprunteurs, détenteurs ou non d’un logement.
Une opération simple et rapide
Le processus est plus rapide et moins complexe car sans garantie hypothécaire. Comptez 1 mois pour finaliser un rachat de credits sans hypothèque.
Un outil efficace pour les emprunteurs endettés
Les emprunteurs endettés peuvent réduire d’au moins 40% le montant de leurs échéances après un rachat de crédit. Aussi, réaliser un rachat de crédits permet de rééquilibrer son budget.
Inconvénients
Des taux d’intérêt plus élevés
Les taux d’intérêts pratiqués sont plus élevés en raison de l’absence de garantie, ce qui entraine une hausse du coût total du prêt. Mais, les banques appliquent des conditions tarifaires plus avantageuses si vous détenez un bien.
Une durée de rachat limitée
La durée d’un rachat de crédit peut aller jusqu’à 15 ans pour un emprunteur détenant un bien et 12 ans pour un locataire.
Un montant de rachat limité
La durée de remboursement étant limitée, le montant des prêts à racheter l’est aussi. Par conséquent, il reste peu de place pour une trésorerie supplémentaire, surtout pour les locataires.
Choisir la bonne option de rachat de crédit : selon vos objectifs
Tout dépend de vos objectifs en tant que propriétaire immobilier ou locataire.
Réduire le montant de la mensualité
Votre objectif principal est d’alléger vos échéances de prêt ? Faites un rachat de credit sans hypothèque sur 15 ans (propriétaire) et 12 ans (locataire) maximum. Ajoutez éventuellement une petite trésorerie dans la limite de votre taux endettement surtout si vous êtes locataire.
- Sans garantie
- Locataire et détenteur d’un bien immobilier
- Sur 15 ans et 12 ans au maximum
- Petite trésorerie
Financer un projet et diminuer l’échéance de prêt
Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Vous devez payer des frais de donation, acheter une voiture, disposer de liquidités… Dans ce cas, pas besoin d’hypothéquer un de vos biens immobiliers si votre besoin en trésorerie est d’environ 40 000 € au plus. Faites un rachat de credit sans garantie. Cependant, comme la durée de remboursement est limitée à 15 ans, les mensualités de prêt risque d’être élevée.
- Sans garantie
- propriétaire d’un bien immobilier
- Sur 15 ans au maximum
- Enveloppe de 40 000 € maximum
Financer un projet d’envergure
Vous souhaitez effectuer des travaux importants ? Optez pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire incluant une trésorerie conséquente.
- Hypothèque
- propriétaire d’un bien immobilier
- Sur 25 ans au maximum
- Enveloppe travaux de 75 000 € et plus
Des exemples de rachat de crédit avec et sans garantie hypothécaire
Rachat d’un crédit et projet travaux de 75 000 € – couple de propriétaires
Un couple de retraités de 66 et 69 ans sont propriétaires de leur résidence principale, sans crédit immobilier. Ils remboursent un prêt à la consommation. Ils ont besoin de 75 000 € pour des travaux. Je leur propose un rachat de crédit hypothécaire avec une trésorerie sur 25 ans. Ainsi, les mensualités de prêt sont identiques à celles payées avant le rachat.
Rachat d’un crédit et frais donation de 30 000 € – retraitée propriétaire
Une retraitée de 73 ans, possédant sa résidence principale, souhaite faire une donation de 30 000 € à sa fille. Elle a actuellement 2 crédits consommation en cours. La solution proposée est le rachat des 2 crédits consommation sur 10 ans en incluant une trésorerie de 30 000 €, sans hypothèque sur sa maison
Rachat de 4 crédits et petite trésorerie de 3 000 € – parent célibataire locataire
Locataire, un papa célibataire a contracté 4 crédits à la consommation. Racheter ses prêts sur 12 ans sans garantie diminue sa mensualité de 55% chaque mois soit -510 € chaque mois. La banque a même ajouté une trésorerie de 3 000 € pour ses dépenses imprévues.
Les démarches pour un rachat de crédit avec ou sans hypothèque
L’importance d’une simulation de rachat de crédit
Etape incontournable, cette étude gratuite et sans engagement est très utile. En effet, elle permet de vérifier la faisabilité de votre projet de financement selon votre situation financière et notamment vos revenus. Si votre projet est flou, c’est l’occasion d’explorer différentes possibilités. Faire appel à un courtier peut s’avérer judicieux pour envisager plusieurs scénarios et être conseillé.
Constituer votre dossier : documents nécessaires
Les organismes de rachat de crédit demandent aux emprunteurs de justifier leur identité, domicile, les revenus et charges du foyer. Ainsi, les principaux documents à fournir aux établissements financiers sont :
- Pièce d’identité
- Justificatif de domicile
- Quittance de loyer ou titre de propriété
- Bulletins de salaire
- Avis d’imposition
- Tableaux d’amortissement des crédits en cours
- Relevés de compte bancaire
- Relevé d’identité bancaire (RIB)
Le rôle d’un courtier en rachat de crédit
Avoir recours à un courtier en rachat de credit permet d’accéder à plusieurs prêteurs en même temps. Pour ma part, je travaille avec 7 organismes bancaires spécialisés dans le rachat de credit. Ainsi, j’ai accès à 7 offres de rachat et suis en mesure d’obtenir la solution de financement compétitive au meilleur taux, adaptée à la situation financière de l’emprunteur. De plus, se faire accompagner par un professionnel permet la prise en charge complète de l’opération, de la faisabilité au déblocage des fonds par l’établissement bancaire.
Mes clients témoignent
★★★★★
« Mme Mousnier est une courtière en rachat de crédit très professionnel. C’est une personne très sérieuse que je recommande sans hésiter à toutes les personnes qui souhaiteraient monté un dossier pour un rachat de crédit où autres. Un grand merci pour votre suivi de mon dossier du début jusqu’à une conclusion favorable merci pour tout »
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« Merci beaucoup à Madame Dominique Mousnier
Qui m’a énormément aidé pour mon rachat de crédits depuis un an j’essaye et que des refus et Madame Mousnier en un mois elle m’a tout débloqué
Merci encore »
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Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec et sans garantie
L’assurance est facultative en théorie mais obligatoire dans les faits pour les 2 types de rachat de crédits. Toutefois, il est parfois possible de choisir une assurance en délégation s’il y a une garantie hypothécaire.
Comptez 1 mois pour un rachat de crédits sans garantie et 2 mois avec hypothèque.
Oui, il est possible de racheter des crédits à la consommation et conserver un prêt immobilier avec un taux d’intérêt bas par exemple.
Oui uniquement pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire destiné à un propriétaire.
Si vous êtes engagé dans une procédure de surendettement, vous ne pourrez pas en même temps faire racheter vos crédits, avec ou sans garantie.
Pour conclure, il n’y pas de mauvais choix. Ainsi, si vous souhaitez uniquement réduire vos mensualités, optez pour un rachat de crédit sans garantie, que vous soyez locataire ou propriétaire. En revanche, si vous avez un besoin financier d’envergure, pensez au rachat de crédit hypothécaire sur 25 ans maximum incluant une trésorerie conséquente. Avant de vous engager, pensez à réaliser une étude de faisabilité personnalisée. Un courtier a accès à plusieurs établissements financiers simultanément. Dominique Mousnier peut vous accompagner pour gagner du temps et de l’argent !
Dominique Mousnier – Courtier en rachat de crédit et prêt hypothécaire
Courtier depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière qui souhaitent diminuer leurs mensualités de crédit, financer de nouveaux projets ou les deux en même temps.
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