Réduire ses mensualités et retrouver un équilibre budgétaire est une préoccupation majeure pour de nombreux ménages. Le rachat de crédits constitue une réponse efficace pour alléger ses charges tout en finançant de nouveaux projets. Cet article vous propose une analyse complète des taux de rachat de crédits en janvier 2026, des facteurs qui les déterminent, des différentes solutions existantes et des exemples concrets d’économies réalisées.
Comprendre le rachat de crédits
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, consiste à réunir plusieurs prêts en cours (crédits immobiliers, crédits à la consommation, découvert bancaire, …) en un seul crédit. En allongeant la durée de remboursement, la mensualité globale diminue.
👉 Le coût total du crédit est généralement plus élevé, mais l’objectif principal reste la réduction des charges mensuelles, afin de diminuer votre endettement et améliorer votre reste à vivre.
Facteurs influençant les taux de rachat de crédits en 2026
En 2026, les taux de rachat de crédits ne sont pas figés : ils résultent de l’interaction de plusieurs paramètres économiques et financiers. Parmi eux, trois facteurs jouent un rôle déterminant dans la fixation des conditions proposées par les établissements de crédit.
L’inflation et la politique monétaire
La hausse des prix entraîne mécaniquement une augmentation des taux d’intérêt. Entre 2022 et 2023, les chocs sur les prix de l’énergie et de l’alimentation ont provoqué une forte inflation. Pour y faire face, la Banque Centrale Européenne a relevé ses taux directeurs, impactant directement les crédits et les rachats de crédits. Mais, en 2026, l’inflation est matrisée autour de 2% et les taux de la BCE sont stables.
La durée de remboursement
Plus la durée du rachat est longue, plus le taux d’intérêt appliqué est élevé. Toutefois, une durée courte n’est pas toujours adaptée si elle entraîne un taux d’endettement trop important ou un reste à vivre insuffisant.
Le statut locataire ou propriétaire
Les établissements de crédit proposent des conditions différentes selon que vous êtes locataire ou propriétaire. La détention d’un bien immobilier rassure les banques, notamment en cas de garantie hypothécaire, ce qui permet généralement aux propriétaires d’obtenir des taux plus avantageux.
Différents types de rachat de crédit
Le rachat de crédits se décline en plusieurs formules selon les prêts concernés et la situation de l’emprunteur. Rachat de crédits avec ou sans hypothèque : chaque solution répond à des besoins précis et offre des avantages spécifiques.
Rachat de crédits à la consommation
Le rachat de crédits à la consommation consiste à regrouper uniquement des prêts conso en cours (prêts personnels, crédits renouvelables, prêts auto, etc.). Les durées maximales sont les suivantes :
- jusqu’à 12 ans pour les locataires
- jusqu’à 15 ans pour les propriétaires
👉 Les taux de rachat de crédits à la consommation sont généralement proches de ceux des crédits à la consommation classiques. L’intérêt principal de l’opération réside donc moins dans le taux que dans la réduction de la mensualité et la simplification de la gestion budgétaire.
Rachat de crédits consommation avec hypothèque
Ce type de rachat s’adresse uniquement aux propriétaires. Les crédits regroupés sont principalement des crédits à la consommation, avec éventuellement un crédit immobilier représentant moins de 60 % du montant total racheté. La mise en place d’une garantie hypothécaire permet :
- d’allonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans
- d’obtenir des conditions plus favorables
- d’ajouter une trésorerie pour financer un projet
👉 Les taux de rachat de crédits consommation avec hypothèque sont généralement plus compétitifs que ceux des crédits à la consommation classiques, car cette solution s’adresse à des propriétaires et repose sur la mise en place d’une garantie hypothécaire, réduisant ainsi le risque pour les établissements de crédit.
Regroupement de crédits dont part crédit habitat majoritaire avec hypothèque
Dans ce montage, les crédits liés au logement représentent au moins 60 % du montant total racheté. Il est réservé aux propriétaires et permet d’allonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans.
👉 Les taux de regroupement de crédits dont la part crédit habitat est majoritaire sont légèrement plus élevés que ceux des crédits habitat classiques, dans la mesure où l’opération inclut le rachat de crédits à la consommation, plus risqués pour les établissements de crédit.
🔎 À retenir sur les taux de rachat de crédits
Les taux de rachat de crédits intègrent le fait que les établissements de crédit ne demandent pas de domiciliation bancaire et ne commercialisent pas de services annexes auprès des emprunteurs, contrairement aux crédits classiques.
Meilleurs taux de rachat de crédits – Janvier 2026
Rachat de crédits consommation sans hypothèque (locataires + propriétaires)
| Durée | Taux* Locataires | Taux* Propriétaires |
|---|---|---|
| 7 ans | 6,09 % ➡️ 0 pb | 5,61 % 📈 +4 pb |
| 10 ans | 6,69 % ➡️ 0 pb | 6,21 % ➡️ +1 pb |
| 12 ans | 6,84 % ➡️ 0 pb | 6,36 % ➡️ 0 pb |
| 15 ans | – | 6,61 % 📉 -8 pb |
Rachat de crédits consommation avec hypothèque (propriétaires)
| Durée | Taux* Propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 5,36 % ➡️ 0 pb |
| 15 ans | 5,52 % ➡️ 0 pb |
| 20 ans | 5,65 % ➡️ 0 pb |
| 25 ans | 5,70 % 📉 -5 pb |
Regroupement de crédits dont part crédit habitat majoritaire avec hypothèque (propriétaires)
| Durée | Taux* Propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 4,06 % 📈 +38 pb |
| 15 ans | 4,29 % 📈 +37 pb |
| 20 ans | 4,40 % 📈 + 16 pb |
| 25 ans | 4,45 % 📈 + 21 pb |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance
Tendance par rapport mois précédent : 📈 Hausse : variation positive 📉 Baisse : variation négative➡️ Stable : ±1 pb
pb = points de base (1 pb = 0,01 %)
Analyse des taux de rachat de crédits – Janvier 2026
Taux pour les locataires : stabilité
Pour le quatrième mois consécutif, les taux de rachat de crédits à la consommation pour les locataires restent stables, dans un contexte de redémarrage progressif de la production de crédits à la consommation.
- 7 ans : 6,09 % ➡️
- 10 ans : 6,69 % ➡️
- 12 ans : 6,84 % ➡️
Taux pour les propriétaires : en hausse
En janvier 2026, les taux de regroupement de crédits dont part crédit habitat majoritaire sont en hausse, particulièrement sur les durées courtes (10 et 15 ans). Cette évolution s’explique par la remontée des taux immobiliers observée ce mois-ci.
Elle s’inscrit dans un contexte de forte volatilité de l’OAT à 10 ans, sur fond d’incertitudes économiques et politiques.
- 10 ans : 4,06 % 📈 (forte hausse)
- 15 ans : 4,29 % 📈 (forte hausse)
- 20 ans : 4,40 % 📈 (hausse modérée)
- 25 ans : 4,45 % 📈 (hausse modérée)
👉 Les durées courtes concentrent l’essentiel de la hausse en ce début d’année.
Taux d’usure applicables au rachat de crédits en 2026
Le taux d’usure correspond au TAEG maximal légal qu’un établissement de crédit est autorisé à appliquer. Il s’impose également aux opérations de rachat de crédits. Les seuils présentés ci-dessous sont ceux en vigueur du 1er janvier au 31 mars 2026.
Rachat de crédits à la consommation
- 8,67 %
Regroupement de crédits dont part crédit habitat
- < 10 ans : 4,12 %
- < 20 ans : 4,59 %
- > = 25 ans : 5,13 %
Conseils pour obtenir un bon taux de rachat de crédits
- Disposer de revenus réguliers et stables
- Présenter des relevés bancaires bien tenus, sans incidents
- Éviter les jeux d’argent et opérations en cryptomonnaies visibles sur les comptes
- Constituer un dossier complet et à jour
- Comparer les offres à l’aide du TAEG
- Se faire accompagner par un courtier spécialisé
Exemples concrets de rachat de crédits avec économies réalisées
Le rachat de crédits s’adapte à des profils très différents. À travers ces exemples concrets, découvrez comment un emprunteur peut réduire ses mensualités et améliorer la gestion de son budget.
Exemple 1 – Parent célibataire locataire
3 crédits à la consommation pour 800 € / mois + découvert bancaire de 600 €
➡️ Rachat sur 10 ans
Nouvelle mensualité : 401 €
👉 Économie mensuelle : 399 €
Exemple 2 – Propriétaires retraités
5 crédits à la consommation pour 1 059 € / mois
➡️ Regroupement sur 12 ans sans hypothèque
Nouvelle mensualité : 749 €
👉 Économie mensuelle : 310 €
Exemple 3 – Couple avec enfants
9 crédits à la consommation pour 1 490 € / mois + trésorerie de 10 000 €
➡️ Rachat sur 25 ans avec hypothèque
Nouvelle mensualité : 880 €
👉 Économie mensuelle : 610 €
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédits
Oui, les partenaires bancaires proposent des taux fixes, garantissant des mensualités identiques pendant toute la durée du rachat.
Il est généralement préférable de conserver un PTZ, car il ne génère aucun intérêt.
Oui, les opérations de rachat de crédits sont soumises aux taux d’usure publiés par la Banque de France. Le taux d’usure correspond au taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à appliquer, assurance et frais inclus.
Oui, la durée du rachat de crédits a un impact direct sur le taux. Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est généralement élevé, en contrepartie d’une mensualité plus faible. Le choix de la durée doit donc être adapté à l’équilibre budgétaire de l’emprunteur.
Non, les taux d’usure sont des taux légaux qui s’imposent aux courtiers et aux banques.
Conclusion
En janvier 2026, les taux de rachat de crédits restent stables pour les locataires et progressent pour les propriétaires, dans un contexte de tension sur les taux liés à l’habitat. Un dossier bien préparé et un accompagnement professionnel restent essentiels pour obtenir les meilleures conditions et sécuriser son budget.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêts hypothécaires
17 ans d’expérience – Var & France entière
📞06 66 09 03 80
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