Le rachat de crédit consiste à regrouper au moins 2 crédits en un seul prêt, en allongeant la durée de remboursement. On parle aussi de regroupement de crédit. L’objectif de cette opération est de restructurer vos dettes afin de retrouver la maitrise de votre budget. Ce guide vous permet de tout savoir sur le rachat de crédits : pourquoi faire un regroupement de crédit ? quand ? qui peut le faire ? quels crédits racheter ? sous quelles conditions ? combien ça coûte ? comment faire un rachat de crédit ?
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
On distingue 2 types de regroupement de crédit.
Rachat de crédit à la consommation
Il s’agit de réunir plusieurs prêts conso de nature et de durée différentes en un crédit unique. Le but est de d’obtenir une échéance unique inférieure à la somme des mensualités de chaque prêt. Aussi, pour atteindre cet objectif, il est nécessaire d’allonger la durée de remboursement du prêt final jusqu’à 12 ans ou 15 ans. Ce rachat de crédit s’adresse aux locataires et propriétaires d’un logement.
Rachat de crédit hypothécaire
Vous pouvez aussi regrouper des crédits à la consommation et des crédits immobiliers en un seul prêt en augmentant la durée d’emprunt. Ce rachat de crédit est dit hypothécaire car son montant repose sur la valeur du logement hypothéqué. Ainsi, cette opération s’adresse uniquement à des emprunteurs propriétaires d’un patrimoine immobilier. Mais, l’objectif est de diminuer votre échéance de prêt car la durée de remboursement peut atteindre 25 ans.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Réduire ses échéances de prêt d’au moins 40 %
Il s’agit de diminuer vos charges de prêt à payer chaque mois. L’accumulation des échéances de « petits » prêts à la consommation aboutit souvent à une charge mensuelle lourde. Aussi, j’observe que mes clients parviennent à économiser au moins 40 % de leurs charges après un regroupement de crédit. Bien entendu, chaque dossier de regroupement de crédit est particulier.
Une mensualité unique
Pour la gestion de votre budget mensuel, il est indéniable qu’une mensualité de prêt unique va vous simplifier la vie. Plus besoin de surveiller si chaque prélèvement a bien eu lieu sur votre compte bancaire. Il vous suffit de caler le prélèvement de votre échéance unique proche du versement de votre salaire. Et le tour est joué. Vous gagnez en sérénité.
Un taux d’intérêt moins élevé
Le rachat de crédits renouvelables vous permettra d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé. En effet, les crédits révolving ou réserves d’argent ont des taux d’intérêt autour de 20 %.
Possibilité de ne pas racheter tous vos crédits
Vous avez la possibilité de conserver un prêt si son taux d’intérêt est bas. Ce serait dommage de ne pas continuer à profiter de ce taux réduit. Mais, la mensualité du prêt est prise en compte dans votre taux d’endettement avec le risque de l’augmenter. Donc, tout dépend du poids de la mensualité du prêt conservé dans vos charges. D’après mon expérience, il est souvent préférable de racheter tous les prêts pour répondre aux critères des banques. Mais, il faut étudier chaque possibilité.
Ne pas changer de banque
Regroupement de crédit ne rime pas avec changement de banque. Vous conservez votre compte bancaire habituel. Il vous suffit de fournir le relevé d’identité bancaire (RIB) de votre compte bancaire courant.
Epargner à nouveau
C’est vrai que le regroupement de crédit permet de reprendre le contrôle de son budget et de se projeter. Vous pouvez ensuite épargner chaque mois grâce à l’économie réalisée après l’opération. Ainsi, vous ne piochez plus dans un crédit renouvelable. Mais, vous créez votre propre réserve d’argent.
Financer un nouveau projet
Il est également possible d’inclure une trésorerie dans le rachat de crédits afin de financer un projet à court terme. Il peut s’agir de travaux, la caution d’une location, l’achat d’une moto … Le rachat de crédits à la consommation peut également permettre de préparer un achat immobilier Ainsi, vous diminuez votre charge de prêt et préservez votre capacité d’emprunt. Cependant, l’ajout d’une trésorerie n’est pas automatique et peut être plafonnée par certaines banques.
L’inconvénient du rachat de crédit
Même si les avantages sont multiples, il existe un inconvénient majeur. Le rallongement de la durée d’emprunt entraine automatiquement une augmentation du coût total de votre crédit. En d’autres termes, vous paierez plus d’intérêts et d’assurance avec un regroupement de crédit.
Quand faire un rachat de crédit ?
Rachat de crédit dès que vous rencontrez des difficultés
Posez-vous les bonnes questions :
Je règle mon loyer en retard ? Je pioche chaque mois dans mes crédits renouvelables ? Mon découvert bancaire se creuse et dépasse le plafond autorisé ? Des frais de commissions d’intervention se multiplient sur mes relevés de compte ?
Si vous répondez oui à au moins une question, n’attendez pas et validez la faisabilité du rachat de vos crédits. Votre courtier saura vous indiquer si le regroupement de crédit est faisable immédiatement ou s’il faut le reporter de quelques mois. Il vous accompagnera dans le temps pour préparer votre rachat de crédit.
Regroupement de crédit et fichage
Pour un locataire, le fichage FICP ou FCC compromet tout rachat de crédit. Vous devrez attendre le défichage pour regrouper vos crédits.
En revanche, un propriétaire aura plus de chance d’accéder à un regroupement de crédit à condition de mettre en garantie son bien immobilier.
Il est impératif de réaliser au préalable une étude de faisabilité pour prendre en compte la situation globale de l’emprunteur.
Rachat de crédit et surendettement
Le rachat de crédit permet d’intervenir avant toute situation de surendettement. Mais, si vous avez déjà déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, aucune banque spécialiste du rachat de crédit n’interviendra.
Pour réussir votre rachat de crédits, voici 3 conseils pratiques.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Age de l’emprunteur
En principe, toute personne majeure peut réaliser un rachat de crédit. L’emprunteur doit être âgé au moment du rachat de crédit d’au plus 70 ans. Mais, l’âge de fin de prêt peut aller jusqu’à 85 ans. Toutefois, chaque banque fixe ses critères.
Emprunteurs
Un rachat de crédit est ouvert aux emprunteurs suivants :
- Locataire
- Propriétaire
- Célibataire
- Marié
- Salarié
- Fonctionnaire
- Profession libérale
- …
Profession de l’emprunteur
Le rachat de crédit pour certaines professions présente des spécificités. Par exemple, pour une assistante maternelle agréée, les contrats de garde d’enfants sont importants. Les frais de repas ne sont pas considérés comme des revenus.
Revenus des emprunteurs
Les revenus doivent être stables et pérennes.
Quels crédits peut-on racheter ?
Crédits à la consommation
Vous pouvez faire racheter vos crédits personnels, crédit renouvelables, LOA, LDD … Toutefois, les micro-crédits sont rarement intégrés dans un rachat de crédit. Mais, ils peuvent être rachetés sous forme de trésorerie.
Crédit immobilier
Un crédit immobilier peut faire l’objet d’un regroupement de crédit en allongeant la durée de remboursement jusqu’à 25 ans. Ainsi, l’emprunteur peut ajouter une trésorerie afin de financer des travaux.
Découvert bancaire
Le découvert bancaire n’est pas incompatible avec un rachat de crédit. La banque peut l’inclure dans le montant du regroupement de crédit.
Trésorerie
Le rachat de crédit peut inclure une trésorerie dans la limite de votre taux d’endettement. Toutefois, le montant de la trésorerie est plafonné. Mes clients demandent souvent une trésorerie pour couvrir des frais de location ou l’achat de mobilier ou encore des frais de scolarité … De plus, cette trésorerie peut correspondre au remboursement d’une dette familiale, sous conditions.
Notez qu’un rachat de crédit suppose en général la reprise d’au moins 2 prêts ou au moins 1 prêt avec l’ajout d’une trésorerie. Là aussi, cela varie d’un organisme à l’autre.
Qui s’occupe du rachat de crédit ?
Banques spécialisées
Ce sont des banques spécialisées dans le rachat de crédit. On en compte une petite dizaine. Ces établissements sont généralement des filiales de banques de détail connues. Certaines banques ne sont accessibles que par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de crédits.
Votre banque
Vous pouvez vous adresser à votre banque. Toutefois, celle-ci n’a en général pas accès à une large offre. Aussi, votre demande de rachat de crédit peut être refusée par votre banque mais acceptée via un courtier par exemple.
Un courtier
En effet, un courtier en rachat de crédit présente l’avantage de disposer d’une offre large. Je vous parlais plus haut d’une dizaine de partenaires bancaires. C’est d’autant plus intéressant pour l’emprunteur que les critères varient d’une banque à l’autre. Aussi, si votre profil ne répond pas aux exigences d’une banque, le courtier est en mesure de trouver une solution pertinente auprès d’un autre partenaire. Surtout, n’hésitez pas demander une étude en amont pour valider la faisabilité de l’opération. Dans mon cas, cette simulation de rachat de crédit est offerte avec une réponse sous 24 heures maximum.
Quels sont les critères pour un rachat de crédit ?
Les critères des banques spécialistes sont très précis. En voici quelques-uns :
Taux d’endettement
Pour un rachat de crédit, les banques acceptent en général un taux d’endettement maximal de 45 % de vos revenus. Ce seuil est supérieur au taux d’endettement de 35 % pour obtenir un crédit immobilier.
Reste à vivre
La notion de reste à vivre est très importante pour un regroupement de crédit. Il s’agit de l’argent qu’il vous reste une fois toutes vos charges payées. Ainsi, chaque banque fixe un reste à vivre minimum à respecter par personne. Actuellement, le reste à vivre pour une personne s’élève à environ 1200 €. Dans un contexte d’inflation, les banques ont toutes augmenté dès le début de l’année 2023 le montant minimum du reste à vivre par personne.
Pour un rachat de crédit, il faut respecter les critères d’endettement et de reste à vivre simultanément.
Tenue des comptes bancaires
Vos 3 derniers comptes bancaires sont généralement étudiés par les banques. Aussi, chaque opération doit être explicitée. Certains incidents peuvent être rédhibitoires pour les organismes de crédit.
Là encore, votre courtier peut vous aider. Il vous questionne et recueille les informations pertinentes. Ainsi, l’intermédiaire peut appuyer votre demande de rachat de crédit et argumenter auprès de la banque.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Comme précédemment évoqué, l’allongement de la durée de remboursement d’un rachat de crédit entraine automatique l’augmentation du coût total du prêt. Voici les composantes de ce coût.
Intérêts d’emprunt
Le fait d’allonger la durée d’emprunt entraine une augmentation des intérêts payés.
Assurance emprunteur
Dans le cadre d’un regroupement de crédit, la banque demande généralement une assurance de prêt. La prime d’assurance varie selon votre âge, votre état de santé, votre profession … L’assurance de prêt permet de garantir l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité. Le regroupement de crédit entraine une augmentation du coût de l’assurance de prêt.
Indemnités de remboursement anticipé
Pour les crédits à la consommation supérieurs à 10 000 €, le montant des pénalités est généralement de 1% du capital restant dû. Les indemnités des crédits immobiliers s’élèvent en principe à 6 mois d’intérêts. En revanche, il n’y a pas de pénalités pour le rachat de crédits renouvelables.
Quel que soit le prêt, le montant de ces pénalités est systématiquement intégré dans le rachat de crédit.
Frais de garantie
Cela ne concerne que le rachat de crédit hypothécaire destiné aux propriétaires d’un bien immobilier gagé. Le notaire intervient pour l’enregistrement d’une hypothèque. Donc, il faut prévoir des frais de notaire. En revanche, les frais de garantie ne s’appliquent pas au rachat de crédit à la consommation par un locataire.
Frais de dossier de la banque
La banque qui accepte un regroupement de crédit facture des frais de dossier. Son montant varie d’un établissement à l’autre. Mais, votre courtier vous informe du montant de ces frais avant de vous engager.
Honoraires de courtage
Faire appel à courtier en regroupement de crédit peut générer des frais de courtage. Tout dépend de la banque sélectionnée pour le rachat de crédit. Quoi qu’il en soit, en tant que courtier, je vous informe toujours du montant de ses frais avant de donner signer une offre de rachat de crédit.
Comment faire un rachat de crédit ?
La démarche est très simple. Il vous suffit de réunir des justificatifs récents. Ensuite, laissez-vous guider étape par étape par votre courtier en rachat de crédits. En principe en 1 mois, le rachat de crédit est finalisé.
1ère étape : Etude de faisabilité en amont
Réaliser une étude de faisabilité est impératif. Et la simulation de regroupement de crédit doit être précise pour être la plus réaliste possible. Munissez-vous de documents actualisés.
Faites-vous accompagner par un courtier en rachat de crédit. Demandez-nous une étude de faisabilité. L’intermédiaire est en mesure de vous indiquer si l’opération est faisable immédiatement ou dans quelques mois. De plus, ce professionnel vous prodiguera des conseils pour mener à bien l’opération.
2ème étape : Montage du dossier et documents
Pour présenter votre demande, vous devez réunir des documents à savoir :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Quittance de loyer
- 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
- Offres des prêts à racheter
- 3 derniers relevés de compte
La liste de documents jointe n’est pas exhaustive. En effet, les justificatifs varient selon votre situation personnelle et les banques. Mais, votre courtier vous demandera les justificatifs adaptés à votre demande de rachat de crédit. De plus, nous vous demanderons des informations complémentaires pour appuyer votre demande auprès des banques. Votre intermédiaire sélectionne la meilleure proposition et envoie votre dossier à la banque sélectionnée.
L’organisme de crédit répond en principe sous 1 semaine. Si ce délai est allongé, nous vous informons au jour le jour.
3ème étape : Signature de l’offre de prêt
A ce stade, la banque a donné son accord. Elle édite une offre de prêt. Il s’agit du contrat qui lie l’emprunteur et l’organisme de crédit.
Ensuite, nous vous détaillons la proposition de rachat de crédit et ses options avant toute signature.
Maintenant, vous pouvez signer l’offre de prêt en toute connaissance de cause. Actuellement, les banques proposent souvent une signature électronique du contrat. L’emprunteur dispose alors d’un délai de rétractation de 14 jours.
4ème étape : Remboursement des prêts
La dernière étape consiste à solder vos différents prêts. La banque rachetant vos crédits s’en charge. En effet, elle envoie les fonds à chaque organisme de prêt. Rien ne transite par votre compte bancaire. Si ce n’est une éventuelle trésorerie qui est virée directement sur votre compte.
Enfin, le rachat de crédit est mis en place. La 1ère mensualité intervient 1 mois ou 2 après l’envoi des fonds pour solder les crédits. Mais, vous ne réglez jamais une double mensualité.
En conclusion, le rachat de crédit est une solution efficace pour rééquilibrer votre budget. Mais, les banques ont des critères normés. Donc, regroupez vos crédits dès les premières difficultés rencontrées. Aussi, faites-vous accompagner par un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel saura confirmer la faisabilité de l’opération et vous conseiller.
