Le rachat de crédit consiste à regrouper ses prêts, allonger la durée de remboursement et obtenir une mensualité réduite ou maitrisée. On parle aussi de regroupement de crédit ou de restructuration de dettes. Quels sont les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit ? Quand faire la demande ? Qui peut le faire ? Quels crédits racheter ? Sous quelles conditions ? A qui s’adresser ? Combien ça coûte ? Comment ça se passe ?
Article mis à jour le 31/03/2025
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Rachat de crédit à la consommation
Un rachat de crédit consiste à regrouper en un crédit unique tous vos prêts à la consommation qui ont des durées et des taux différents. Ainsi, l’objectif d’un rachat de crédit à la consommation est de diminuer vos mensualités de crédit. Aussi, il est nécessaire d’allonger la durée de remboursement du prêt jusqu’à 12 ans ou 15 ans maximum. Enfin, le regroupement de crédit consommation s’adresse aux locataires et propriétaires d’un logement.
Rachat de crédit immobilier et consommation
Il s’agit de regrouper des crédits à la consommation et des crédits immobiliers (majoritairement) en un seul prêt. La durée de rachat peut aller jusqu’à 25 ans. De plus, vous pouvez inclure dans le rachat une trésorerie pour financer un nouveau projet : achat immobilier, travaux, études de vos enfants, droits de succession. Par ailleurs, l’organisme de rachat prend systématiquement une hypothèque sur votre logement, soit une garantie en cas de non-paiement. Donc, la valeur du logement hypothéqué est une donnée importante pour déterminer le montant du rachat. Ainsi, le rachat de crédit immobilier et consommation hypothécaire s’adresse aux propriétaires immobiliers.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?
Réduire vos échéances de prêt
Diminuer vos charges de prêt à payer chaque mois. L’accumulation des échéances de « petits » prêts à la consommation aboutit souvent à une charge mensuelle lourde. Aussi, j’observe que mes clients parviennent à économiser au moins 40 % de leurs charges après un regroupement de crédit à la consommation.
Avoir une mensualité unique
Une mensualité de prêt unique simplifie la gestion de vos comptes. Aussi, plus besoin de surveiller si chaque prélèvement a bien eu lieu sur votre compte bancaire. Il vous suffit de caler le prélèvement de votre échéance unique après le versement de votre salaire. Ainsi, vous gagnez en sérénité.
Bénéficiez d’un taux d’intérêt moins élevé
Le rachat de crédits renouvelables vous permet d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé. En effet, ces crédits ont des taux d’intérêt souvent supérieurs à 20 %.
Possibilité de ne pas racheter tous vos crédits
Vous avez la possibilité de conserver un prêt si son taux d’intérêt est bas. Ce serait dommage de ne pas continuer à profiter de ce taux réduit. Mais, cela risque d’augmenter votre taux d’endettement. Donc, tout dépend du montant de la mensualité du prêt conservé. D’après mon expérience, il est souvent préférable de racheter tous les prêts pour alléger significativement vos charges mensuelles.
Ne pas changer de banque
Vous conservez votre compte bancaire habituel. Ainsi, la mensualité du rachat de crédit consommation est prélevée sur votre compte bancaire courant.
Epargner à nouveau
Un regroupement de prêt permet de reprendre le contrôle de son budget et de se projeter. Vous pouvez à nouveau épargner chaque mois. Ainsi, vous ne piochez plus dans un crédit renouvelable.
Inclure une trésorerie dans le rachat
Il est également possible d’ajouter une trésorerie au montant à racheter. Toutefois, cette somme est souvent plafonnée.
Quel est l’inconvénient d’un regroupement de crédit ?
Même si les avantages sont multiples, il existe un inconvénient. Le rallongement de la durée d’emprunt entraine automatiquement une augmentation du coût total de votre crédit. En d’autres termes, vous paierez plus d’intérêts et d’assurance avec un regroupement de crédit.
Quand faire un rachat de crédit ?
Rachat de crédit dès que vous rencontrez des difficultés
Je règle mon loyer en retard ? Je pioche chaque mois dans mes crédits renouvelables ? Mon découvert bancaire se creuse et dépasse le plafond autorisé ? Des frais de commissions d’intervention se multiplient sur mes relevés de compte ? Mes prélèvements de prêts sont parfois rejetés ?
Si vous répondez oui à au moins une ces questions, faites une demande de rachat de crédit. Commencez par vérifiez la faisabilité du rachat de vos crédits.
Regroupement de crédit et fichage
Pour un locataire, le fichage FICP ou FCC compromet tout chance de rachat de crédit. Vous devrez attendre le défichage de la part de votre banque. En revanche, un propriétaire aura plus de facilité à accéder à un regroupement de crédit à condition de mettre en garantie son bien immobilier.
Rachat de crédit et surendettement
Si vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, aucune banque spécialiste du rachat de crédit n’interviendra.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Age de l’emprunteur
En principe, toute personne majeure peut réaliser un rachat de crédit. L’emprunteur doit être âgé au moment de la demande rachat de crédit d’au plus 70 ans. Mais, l’âge de fin de prêt peut aller jusqu’à 85 ans.
Emprunteurs
Un rachat de crédit est ouvert à bon nombre d’emprunteurs :
- Locataire
- Propriétaire
- Célibataire
- Marié
- Salarié
- Fonctionnaire
- Profession libérale
- …
Revenus des emprunteurs
Les revenus doivent être stables et pérennes. Un salarié doit être de préférence en contrat à durée indéterminée (CDI).
Quels crédits peut-on racheter ?
Crédits à la consommation
Vous pouvez faire racheter vos crédits personnels, crédit renouvelables, LOA, LDD … Toutefois, les micro-crédits sont rarement intégrés dans un rachat de crédit. Mais, ils peuvent être rachetés sous forme de trésorerie.
Crédit immobilier
Un crédit immobilier peut faire l’objet d’un regroupement de crédit en allongeant la durée de remboursement jusqu’à 25 ans. Ainsi, l’emprunteur peut ajouter une trésorerie afin de financer un nouveau projet.
Découvert bancaire
La banque peut inclure votre découvert bancaire dans le regroupement de crédit. Mais, les organismes de rachat sont attentifs à la cohérence entre le montant de votre salaire et votre découvert bancaire. Par exemple, un découvert de 1000 € rapporté à un salaire net de 1500 € est excessif. C’est un motif de refus de rachat de crédit.
Trésorerie
Le rachat de crédit peut inclure une trésorerie dans la limite de votre taux d’endettement. Toutefois, le montant de la trésorerie est souvent plafonné par les prêteurs. Mes clients demandent souvent une trésorerie pour couvrir des frais de location ou l’achat de mobilier ou encore des frais de scolarité …
Sous quelles conditions les banques acceptent un rachat de crédit ?
Taux d’endettement
Les banques acceptent en général un taux d’endettement maximal de 45 % de vos revenus. Dans la pratique, un endettement inférieur à 40 % de vos ressources est préférable.
Reste à vivre
Le reste à vivre est l’argent qu’il vous reste une fois toutes vos charges payées. Ainsi, chaque banque fixe un reste à vivre minimum à respecter par personne. Actuellement, le reste à vivre pour une personne s’élève à environ 1200 €.
Tenue des comptes bancaires
Vos 3 derniers comptes bancaires sont étudiés par les banques. Aussi, chaque opération doit être explicitée. Certains incidents peuvent être rédhibitoires pour les organismes de crédit. Là encore, votre courtier peut vous aider. Il vous questionne, recueille les informations pertinentes et argumente auprès des banques.
A qui s’adresser pour un rachat de crédit ?
Banques spécialisées
Ce sont des banques spécialisées dans le rachat de crédit. On en compte une petite dizaine pour le regroupement de crédit à la consommation. Ces établissements sont généralement des filiales de banques de détail connues. Certaines banques ne sont accessibles que par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de crédit.
Votre banque
Vous pouvez vous adresser à votre banque. Toutefois, celle-ci n’a en général pas accès à un seule offre. Aussi, votre demande peut être refusée par votre banque mais acceptée par un courtier en regroupement de crédit.
Un courtier en rachat de crédit
Un courtier en rachat de crédit présente l’avantage de disposer d’une offre large. C’est d’autant plus intéressant pour l’emprunteur que les critères varient d’une banque à l’autre. Aussi, si votre profil ne répond pas aux exigences d’une banque, un professionnel du regroupement de crédit est en mesure de trouver une solution de rachat auprès d’un autre partenaire.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Intérêts d’emprunt
Le fait d’allonger la durée d’emprunt entraine une augmentation des intérêts payés.
Assurance emprunteur
Dans le cadre d’un regroupement de crédit, la banque demande généralement une assurance de prêt. La prime d’assurance varie selon votre âge, votre état de santé, votre profession … L’assurance de prêt permet de garantir l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité.
Indemnités de remboursement anticipé
Pour les crédits à la consommation supérieurs à 10 000 €, le montant des pénalités est généralement de 1% du capital restant dû. Les indemnités des crédits immobiliers s’élèvent en principe à 6 mois d’intérêts. En revanche, il n’y a pas de pénalités pour le rachat de crédits renouvelables. Quel que soit le prêt, le montant de ces pénalités est systématiquement intégré dans le rachat de crédit.
Frais de garantie
Cela ne concerne que le rachat de crédit immobilier hypothécaire destiné aux propriétaires d’un bien immobilier gagé. Le notaire intervient pour l’enregistrement de l’hypothèque. Donc, il faut prévoir des frais de notaire.
Frais de dossier de la banque
La banque qui accepte un regroupement de crédit facture des frais de dossier. Son montant varie d’un établissement à l’autre. Mais, votre courtier vous informe du montant de ces frais avant de vous engager.
Honoraires du courtier
Faire appel à courtier en regroupement de crédit peut générer des frais de courtage. Tout dépend de la banque sélectionnée pour le rachat de crédit. Quoi qu’il en soit, en tant que courtier, je vous informe toujours du montant de ces frais avant de vous engager en signant une offre de rachat de crédit.
Comment faire un rachat de crédit ?
1ère étape : Simulation de rachat de crédit
Réaliser une étude de faisabilité est impératif. Et la simulation de regroupement de crédit doit être précise pour être la plus réaliste possible.
2ème étape : Montage du dossier et documents
Pour présenter votre demande, vous devez réunir des documents à savoir :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Quittance de loyer
- 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
- Offres des prêts à racheter
- 3 derniers relevés de compte
La liste de documents n’est pas exhaustive. En effet, les justificatifs varient selon votre situation personnelle et les banques.
3ème étape : Signature de l’offre de prêt
A ce stade, la banque a donné son accord. Elle édite une offre de prêt. Il s’agit du contrat qui lie l’emprunteur et l’organisme de crédit. Ensuite, vous prenez connaissance du détail de la proposition de rachat de crédit et ses options, avant toute signature. Maintenant, vous pouvez signer l’offre de prêt en toute connaissance de cause. Actuellement, les banques proposent souvent une signature électronique du contrat. L’emprunteur dispose alors d’un délai de rétractation de 14 jours.
4ème étape : Remboursement des prêts
La dernière étape consiste à solder vos différents prêts. La banque rachetant vos crédits s’en charge. En effet, elle envoie les fonds à chaque organisme de prêt. Rien ne transite par votre compte bancaire. Si ce n’est une éventuelle trésorerie qui est virée directement sur votre compte. Enfin, le rachat de crédit est mis en place. La 1ère mensualité intervient 1 mois ou 2 après l’envoi des fonds pour solder les crédits. Mais, vous ne réglez jamais une double mensualité.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit
Il n’y a pas de banque meilleure qu’un autre. Chaque organisme de rachat a ses propres critères. Ainsi, il suffit de trouver la banque qui convient à votre profil. Adressez-vous à un courtier qui a accès à plusieurs banques en même temps. Ainsi, vous multipliez vos chances de réussite.
Le meilleur taux de rachat de crédit à la consommation est de 6,18 % sur 7 ans pour un locataire et de 5,61 % pour un propriétaire.
C’est possible sous certaines conditions. Mais, la majorité des banques imposent au moins 2 crédits à racheter.
Tous les organismes de rachat de crédit demandent à juste titre des justificatifs d’identité, de domicile, de revenus et de charges.
En conclusion, un rachat de crédit est une solution efficace pour diminuer ou maitriser ses mensualités. Faites-vous accompagner par un courtier en rachat de crédit qui a accès à plusieurs banques en même temps.
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