Le taux d’usure sur les crédits immobiliers et les crédits à la consommation évolue en sens inverse en juillet 2025. Sur les prêts immobiliers et rachat de crédit, le taux baisse depuis juillet 2024. En revanche, sur les crédits à la consommation et rachat de crédit, ce seuil d’usure augmente depuis 3 ans. Mais, le ralentissement de la hausse est visible depuis avril 2025.
Article mis à jour le 02/07/2025
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Définition
Le taux d’usure d’un crédit ou seuil d’usure est le taux maximum légal à ne pas dépasser par une banque. Au-delà de ce seuil, la banque n’est pas autorisée à accorder un crédit. Ça constitue même un délit.
Taux d’usure et taux annuel effectif global (TAEG)
Votre crédit a un coût global. Il s’agit de la somme des intérêts, de l’assurance emprunteur, des frais de garanties (pour un crédit immobilier), des frais de dossier de la banque et des honoraires de courtage si vous faites appel à un courtier en crédit. La somme de ces frais constitue le coût total de votre prêt. Toute offre de crédit mentionne obligatoirement ce coût, en pourcentage du montant emprunté. C’est le taux annuel effectif global (TAEG). Ainsi, le taux d’usure est le TAEG à ne pas dépasser pour un crédit. Si le TAEG du prêt est dépassé, on parle de prêt usuraire. Dans ce cas, la banque ne peut pas vous accorder de financement.
Un taux protecteur pour les emprunteurs
Le taux légal a pour objectif de protéger les emprunteurs contre une proposition de crédit trop chère. Ce seuil vise à éviter de placer l’emprunteur dans une situation financière délicate.
Comme se calcule un seuil d’usure ?
Une moyenne de taux
La Banque de France réalise une enquête auprès des organismes prêteurs. Puis, elle calcule un taux d’intérêt moyen pratiqué par les banques, au cours du trimestre précédent. Cette moyenne est augmentée d’un tiers pour donner les taux d’usure. Ce mode de calcul est règlementé. Les seuils d’usure sont publiés au journal officiel. Les taux en vigueur, applicables du 1er juillet 2025 au 30 septembre 2025, sont accessibles sur le site de la Banque de France.
Actualisation trimestrielle des seuils légaux
En principe, la Banque de France révise les taux chaque trimestre. Exceptionnellement, du 1er février au 31 décembre 2023, la mise à jour des taux légaux est mensuelle. Dans le contexte de hausse continue et forte des taux d’intérêts, l’actualisation mensuelle avait pour objectif de coller au mieux à la réalité. Mais, depuis le 1er janvier 2024, les seuils d’usure sont à nouveau publiés chaque trimestre.
Sur quels crédits s’applique le taux d’usure ?
Sur les crédits à la consommation
Le taux d’usure d’un crédit à la consommation varie selon le montant emprunté. Il n’y a pas de notion de durée de remboursement. Par exemple au 1er juillet 2025, le seuil d’usure d’un crédit renouvelable inférieur à 3000 € s’élève à 23,39 %. En principe, le taux d’intérêt hors assurance sur ce type de prêt tourne autour de 20 %. En revanche, pour un prêt personnel de plus de 6000 €, le taux légal au 1er juillet 2025 est de 8,69 %.
Sur les crédits immobiliers
Crédit à taux fixe
Les taux d’usure des crédits immobiliers à taux fixe diffèrent selon la durée de remboursement. Le montant emprunté n’entre pas en ligne de compte. La logique est simple : plus la durée de prêt est longue, plus les taux d’intérêts fixes sont élevés. Ainsi, le coût total d’un prêt immobilier sur 20 ans et plus (TAEG) au 1er juillet 2025 ne doit pas dépasser 5,08% contre 6,16 % un an plus tôt. En 2025, le recul des seuils d’usure reflètent la baisse continue des taux d’intérêt.
Crédit à taux variable
Il existe un unique taux d’usure des prêts immobiliers à taux d’intérêt variable, quelle que soit la durée de remboursement. Ainsi, au 1er juillet 2025, le taux d’usure sur ces prêts baisse à 5,37 %. Mais, En France, les banques accordent surtout des prêts à taux fixe.
Crédit relais
Enfin, les prêts relais ont un taux d’usure spécifique. Au 1er juillet 2025, le taux d’usure d’un crédit relais baisse légèrement à 6,31 % contre 6,39 % trois mois plus tôt.
Sur les rachats de crédits
Regroupement de crédit à la consommation
Pour le rachat de crédit à la consommation, les taux d’usure sur les prêts à la consommation s’appliquent.
Rachat de crédit à la consommation et immobilier
Pour un rachat de crédit à la consommation et crédit immobilier, les seuils d’usure sur les crédits immobiliers s’appliquent si la part du prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à racheter. En revanche, si la part immobilière des prêts est inférieure à 60 % du montant du rachat, les taux d’usure sur les crédits à la consommation sont la règle.
Quels taux d’usure en 2024 et 2025 ?
Baisse des taux d’usure sur les crédits immobiliers à partir d’avril 2024
Les taux immobiliers baissent sans relâche depuis janvier 2024. Pourtant, les seuils d’usure commencent à baisser à partir du 1er avril 2024 et uniquement sur les emprunts immobiliers de plus de 20 ans. Le décalage s’explique par l’actualisation trimestrielle des taux légaux tandis que les taux d’intérêt évoluent chaque mois.
| Date | Taux d’usure crédit immobilier > = 20 ans* | Ecart en points de base |
|---|---|---|
| 01/01/2024 | 6,29 % | |
| 01/04/2024 | 6,39 % | +10 |
| 01/07/2024 | 6,16 % | – 23 |
| 01/10/2024 | 5,85 % | – 31 |
| 01/01/2025 | 5,67 % | – 18 |
| 01/04/2025 | 5,31 % | – 36 |
| 01/07/2025 | 5,08 % | – 23 |
Les taux d’usure sur les crédits et rachat de crédit à la consommation en hausse continue
Contrairement aux crédits immobiliers, les taux d’intérêt sur les crédits à la consommation augmentent durant toute l’année 2024 et même 2025. Cette tendance se traduit sur les taux d’usure des crédits à la consommation.
Pic des taux d’usure en avril 2024
Contrairement aux crédits immobiliers, les taux d’intérêt sur les crédits à la consommation augmentent continuellement depuis 3 ans. Cette tendance se traduit sur les taux d’usure des crédits à la consommation. Prenons l’exemple des prêts personnels supérieurs à 6000 €. Ainsi, le taux légal à ne pas dépasser atteint un pic au 1er avril 2024 à 7,75 % soit +40 points de base.
La hausse des seuils d’usure ralentit dès avril 2025
A partir d’avril 2025, les augmentations décélèrent enfin, pour éventuellement se stabiliser en octobre 2025.
| Date | Taux d’usure crédit à la consommation > 6000 € * | Ecart en points de base |
|---|---|---|
| 01/01/2024 | 7,35 % | |
| 01/04/2024 | 7,75 % | +40 |
| 01/07/2024 | 8,00 % | + 25 |
| 01/10/2024 | 8,29 % | +29 |
| 01/01/2025 | 8,51 % | + 22 |
| 01/04/2025 | 8,63 % | + 12 |
| 01/07/2025 | 8,69 % | + 6 |
FAQ sur le taux d’usure
Votre banque ou votre courtier en crédit est en mesure de vous dire si votre crédit dépasse le taux d’usure en vigueur. Leurs logiciels calculent automatiquement le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt qui doit être inférieur au seuil d’usure en vigueur.
Pour un prêt immobilier sur 7 ans, le taux d’usure est de 4,32 % et 5,03 % sur 15 ans et 5,08 % sur 25 ans.
Le taux d’usure d’un prêt immobilier sur 25 ans a presque doublé depuis 2022 : 2,57 % au 1er juillet 2022, 5,09 % au 1er juillet 2023, 6,16 % au 1er juillet 2024 et 5,08 % au 1er juillet 2025.
Au 1er juillet 2025, le taux d’usure est de 8,69 %.
Le taux d’usure concerne aussi bien les crédits immobiliers, prêts à la consommation et rachat de crédit. Les banques ne doivent pas dépasser ces taux lorsqu’elles accordent un crédit. Au 1er juillet 2025, le taux d’usure d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédit à dominante immobilier sur 25 ans est de 5,08% contre 6,16 % il y a un an. A l’inverse, les taux d’usure applicables au crédit consommation et rachat de crédit à la consommation de plus de 6000 € augmentent depuis 2022 : 8,69 % contre 8% en juillet 2024.
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