Le prêt viager hypothécaire a presque 20 ans. Il est spécialement conçu pour des propriétaires de 60 ans et plus. Ce crédit permet de disposer d’une somme d’argent grâce à son patrimoine immobilier, sans être obligé de vendre. En contrepartie, l’emprunteur accepte une hypothèque sur un bien immobilier.
Article mis à jour le 19/06/2024
Je dois être à la retraite pour obtenir ce crédit hypothécaire ?
NON
Vous pouvez être salariés, retraités, pensionnés ou rentiers. Mais, ce prêt hypothécaire s’adresse exclusivement à des particuliers. L’emprunteur doit être âgé de 60 ans et plus, en début de prêt. Il doit être résident fiscal français. Depuis avril 2024, les emprunteurs de nationalité principalement européenne sont éligibles au prêt viager hypothécaire.
Mais, les personnes morales, professionnels, dirigeants de société sont exclus du dispositif.
Enfin, vous avez la possibilité d’emprunter seul ou à deux, à condition que chacun détienne une part aboutissant au total à 100 % de la pleine propriété.
L’assurance de prêt est obligatoire pour un crédit viager hypothécaire ?
NON
L’assurance de prêt couvrant le décès et l’invalidité n’est pas obligatoire. Donc, votre état de santé n’est pas un critère d’éligibilité pour les banques. Vous n’avez aucun questionnaire de santé à compléter.
Etre propriétaire de ma résidence principale permet d’obtenir ce prêt ?
OUI
Vous devez être propriétaire de votre résidence principale ou secondaire, occupée uniquement par son ou ses propriétaires. Par exemple, si le bien hypothéqué est occupé par un conjoint ou un enfant ne détenant aucune part de propriété, le bien n’est pas éligible au prêt viager hypothécaire. De plus, une résidence locative est exclue.
Plus généralement, le logement hypothéqué doit être exclusivement à usage d’habitation à savoir un appartement ou une maison. Les SCI, terrains et VEFA (vente en état futur d’achèvement) n’entrent pas dans le champ d’application du prêt viager hypothécaire. Le logement doit se trouver en France métropolitaine à l’exception de la Corse et de l’Outre-Mer.
Je peux en bénéficier si j’ai déjà des crédits en cours ?
OUI et NON
L’emprunteur ne doit plus avoir de crédit immobilier ni de garantie (hypothèque ou cautionnement) en cours sur le bien à gager. Toutefois, il peut conserver des crédits à la consommation. Dans ce dernier cas de figure, les banques demandent un reste à vivre minimum par emprunteur.
Je suis elligible à ce type de crédit si j’héberge un parent ?
NON
Vous ne devez avoir aucune personne à charge ou vivant dans le bien hypothéqué. Le logement doit être occupé uniquement par les propriétaires qui détiennent la pleine propriété.
Combien je peux emprunter avec un prêt viager hypothécaire ?
Le montant du crédit dépend de la valeur de votre logement, de l’âge et du sexe de l’emprunteur.
Votre logement fait l’objet d’une évaluation par un expert indépendant, ce qui génère des frais inclus dans le prêt. En principe, le montant minimum du prêt viager hypothécaire est de 50 000 € et au maximum jusqu’à 60 % de la valeur du bien expertisé.
Par ailleurs, plus le propriétaire est âgé, plus élevé est le montant de son emprunt. En outre, les femmes ayant une espérance de vie plus longue que les hommes, elles peuvent disposer d’une somme d’argent plus importante.
Combien je paie chaque mois pour cet emprunt ?
Vous n’avez pas de mensualité à payer ni d’assurance. Le prêt composé du capital et des intérêts est remboursable in fine. La banque se rembourse au décès de l’emprunteur. Les héritiers peuvent également rembourser le prêt et conserver la propriété du logement.
Le montant du prêt viager hypothécaire est versé en une fois ?
La somme prêtée peut être versée en une fois sous la forme d’un capital ou en versements périodiques. Dans les deux cas, ces liquidités ne sont pas imposables. C’est l’une des différences avec un viager classique. Celui-ci suppose le versement d’une rente qui est considérée comme un revenu, donc imposable.
Questions fréquentes sur le prêt viager hypothécaire
Oui, vous pouvez vendre votre bien immobilier quand vous le souhaitez et rembourser par anticipation le crédit (capital et intérêts).
Ce crédit n’a pas de durée déterminée. Généralement, il prend fin au décès de l’emprunteur.
Prévoyez des frais liés à l’expertise immobilière et la prise de garantie ainsi que des frais de dossier de la banque et des honoraires de courtage si vous faites appel à un courtier.
Non. Par définition, ce prêt prend fin au décès de l’emprunteur. Vos héritiers n’ont pas à régler le prêt puisqu’il est remboursé par la vente du logement.
Pour conclure, le prêt viager hypothécaire permet d’emprunter à un âge avancé, ce que les banques de dépôt ne permettent pas toujours. L’assurance de prêt non imposée n’est pas un obstacle. Enfin, ce crédit présente l’avantage de disposer de son patrimoine immobilier en toute indépendance.
