Un rachat de crédits a pour objectif de réduire le montant des mensualités payées par un propriétaire. Mais, un regroupement de crédits permet également de rechercher le meilleur équilibre entre la baisse des mensualités et le coût total du financement. C’est pourquoi il est parfois possible de conserver certains prêts. Cette option présente toutefois des limites.
💡 Un regroupement de crédits ou rachat de crédits pour propriétaires dans le Var permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire les mensualités. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Vous souhaitez réduire vos mensualités et conserver certains prêts ?
📍 Rachat de crédits : conserver des prêts dans certains cas
Lors d’un regroupement de crédits, il n’est pas toujours nécessaire d’intégrer tous les prêts dans l’opération. Ainsi, certains crédits peuvent être conservés lorsqu’ils bénéficient de taux avantageux ou parce qu’ils ne peuvent pas être repris par l’organisme de rachat de crédits.
Crédits à faible taux d’intérêt
Il s’agit généralement de crédits liés au logement bénéficiant d’un taux d’intérêt inférieur à celui proposé par l’organisme de rachat de crédits au moment de votre demande.
👉 Dans ce cas, il peut être préférable de conserver ce prêt afin de ne pas augmenter inutilement le coût des intérêts.
Crédits qui ne peuvent pas être rachetés
Certains prêts ne peuvent pas être intégrés dans un regroupement de crédits.
👉 C’est souvent le cas de leasing automobile (LOA ou LLD), qui ne sont pas rachetables pendant une période prévue au contrat. Relisez les conditions de votre contrat ou renseignez-vous auprès de la banque qui finance votre véhicule.
Exemple faisable d’un rachat de crédits en conservant un prêt :
Avant rachat :
- Couple de 40 ans
- Propriétaires de leur maison dans le Var
- Revenus : 6 000 € / mois
- 7 crédits à regrouper : 1 500 € / mois
- 1 prêt lié au logement conservé : 1 300 € / mois au taux de 1,40%
Après rachat :
- Rachat des 7 crédits sur 25 ans : 900 €/mois
- Hypothèque sur la maison dans le Var
- Résultat : – 600 € / mois
- Taux d’endettement et reste à vivre conformes aux critères de la banque
- Prêt lié au logement continue à être remboursé
👉 Ce couple a pu conserver son prêt lié au logement, car le taux d’intérêt de 1,40 % est nettement inférieur à ceux pratiqués actuellement. L’intégrer au rachat de crédits aurait augmenté le coût des intérêts sur ce financement. Par ailleurs, les 7 crédits à regrouper représentent des mensualités élevées (1 500 € par mois), supérieures à celle du prêt conservé. Le rachat de crédits avec hypothèque sur 25 ans permet donc de réduire le poids de ces remboursements. Enfin, grâce à des revenus de 6 000 €/ mois, le taux d’endettement et le reste à vivre restent conformes aux critères de l’organisme de rachat de crédits.
📍 Rachat de crédits : les limites pour conserver certains prêts
Conserver un ou plusieurs crédits peut réduire l’intérêt d’un rachat de crédits.
Baisse de mensualité plus limitée voire annulée
En conservant un prêt, vous continuez à rembourser plusieurs mensualités. La baisse de mensualité obtenue grâce au regroupement de crédits est donc moins importante.
👉 Si la mensualité du crédit conservé est élevée, le bénéfice de l’opération peut être très limité, voire nul.
Impact sur le taux d’endettement et le reste à vivre
En ne faisant pas reprendre l’ensemble de vos crédits, le risque de refus peut augmenter.
👉 En effet, une mensualité conservée importante peut maintenir un taux d’endettement élevé et diminuer le reste à vivre. Or, la banque étudie attentivement ces critères avant d’accepter un rachat de crédits.
Exemple d’un rachat de crédits non faisable en conservant 2 prêts :
Avant rachat :
- Célibataire de 34 ans
- Propriétaire de sa résidence principale dans le Var
- Revenus : 2 700 € / mois
- 4 crédits à regrouper : 600 € / mois
- 1 prêt lié au logement conservé : 820 € / mois € au taux de 2,44 %
- 1 crédit LOA auto : 360 € / mois (non rachetable)
- Mensualités cumulées : 1 780 € / mois
Après rachat :
- Rachat de 4 crédits sur 15 ans : 216 €/mois
- LOA et crédit lié non regroupés
- Mensualités cumulées : 1 396 € / mois
- Taux d’endettement trop élevé
- Reste à vivre insuffisant
👉 Dans cet exemple, le rachat de crédits n’est pas faisable. Bien que les 4 crédits puissent être regroupés, les mensualités conservées du prêt lié au logement (820 €) et du contrat de LOA (360 €) restent trop élevées. Malgré une baisse de la mensualité des crédits regroupés, le taux d’endettement demeure trop important et le reste à vivre insuffisant. L’organisme de rachat de crédits estime donc que le dossier ne répond pas à ses critères d’acceptation.
📍 Étapes et délais
Un rachat de crédits suit différentes étapes. Les délais ci-dessous sont donnés à titre indicatif.
1️⃣ Étude personnalisée de faisabilité (1 jour) – J+1
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
3️⃣ Envoi à la banque (3 jours) – J+11
4️⃣ Offre de rachat de crédits (10 jours) – J+21
5️⃣ Déblocage des fonds (8 jours) – J+29
6️⃣ Prélèvement de la 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
👉 Comptez environ 4 semaines entre l’étude de faisabilité et le déblocage des fonds.
👉 En cas de prise d’hypothèque, ajoutez 2 à 3 semaines.
📍 Documents nécessaires
Les principaux justificatifs demandés pour un rachat de crédits destiné à un propriétaire sont les suivants :
- Pièces d’identité en cours de validité
- Titre de propriété de sa résidence principale
- Dernière taxe foncière
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, pension de retraite)
- Avis d’imposition
- Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours (y compris les crédits conservés)
- 3 derniers relevés de comptes bancaires
- RIB de son compte courant
👉 Cette liste de justificatifs n’est pas exhaustive et peut varier selon l’établissement.
📍 Avis clients Google
Les avis Google permettent de découvrir l’expérience de propriétaires ayant fait appel à mes services pour leur rachat de crédits.
Vous souhaitez savoir si un rachat de crédits est envisageable dans votre situation ?
👉 Une première étude permet de vérifier sa faisabilité
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire pour propriétaires
Toulon – Hyères – La Garde – La Valette-du-Var – Dans le Var
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À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.