Le regroupement de crédit à la consommation pour un parent célibataire est souvent vécu comme une bouffée d’oxygène pour sortir d’une situation financière délicate. Mais, comme tout repose sur les épaules d’un seul adulte, l’opération de rachat de crédit présente des particularités notamment en termes de revenus.
Article mis à jour le 24/10/2025
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Faire racheter au moins 2 crédits
Un regroupement de crédit par un parent célibataire locataire consiste à regrouper au moins 2 prêts. Ainsi, les crédits rachetés peuvent être des prêts personnels, renouvelables, auto, leasing voiture, ayant des durées de remboursement, taux et nature différents. Ici, nous excluons tout prêt immobilier puisque l’emprunteur est locataire. Donc, il s’agit d’un rachat de crédits sans garantie hypothécaire.
Allonger la durée de remboursement
Les établissements financiers rachètent les crédits en cours et allongent la durée du remboursement des jusqu’à 12 ans pour un locataire contre 15 ans pour un propriétaire. Par conséquent, cette durée permet de réduire significativement le montant des mensualités.
Pourquoi un parent solo doit envisager un rachat de crédit ?
Réduire les mensualités de prêt
Effectuer un rachat de crédit consommation en cours est une réponse efficace pour alléger ses dettes et améliorer son budget. En effet, en allongeant la durée du financement, le montant de la mensualité diminue mécaniquement. Votre taux d’endettement baisse. Mais, le principal inconvénient de l’opération de rachat de crédits est l’augmentation du coût total de votre prêt. Le temps de paiement étant plus long, vous payez donc plus d’intérêts.
Un prélèvement unique chaque mois
Vous n’avez plus à vous soucier si votre compte est provisionné au moment des prélèvements ou si vous dépassez votre découvert. Désormais, votre échéance de prêt unique intervient mensuellement, à date fixe, ce qui facilite la gestion de vos dépenses. Par ailleurs, vous n’avez pas besoin de changer de banque. Cette mensualité unique simplifie votre budget.
Gagner en pouvoir d’achat
La réduction du montant de votre mensualité de prêt vous permet de retrouver un équilibre financier et un endettement raisonnable. L’avantage indéniable de cette opération est de retrouver la maîtrise de vos finances et de votre budget. Ainsi, toutes les conditions sont réunies pour recommencer à épargner ou envisager un achat immobilier.
Quand un parent solo doit regrouper ses crédits ?
Vos mensualités de crédits en cours sont de plus en plus difficiles à rembourser ? Vous piochez régulièrement dans un crédit renouvelable pour couvrir les dépenses imprévues ? Vous avez même souscrit un nouveau prêt à la consommation le financement des réparations de votre auto ? Votre découvert s’installe ?
Ce sont des signaux qui doivent attirer votre attention sur l’état de vos finances. Alors, agissez avant d’avoir des rejets de prélèvements visibles sur vos relevés bancaires. C’est le moment de faire un rachat de crédit pour soulager vos finances et gérer vos dettes. N’attendez pas. Réalisez une étude de rachat de crédits pour estimer votre capacité de remboursement et la faisabilité du rachat de crédits. Une demande rapide permet d’obtenir une réponse adaptée à votre situation.
Quels crédits sont inclus dans le cadre d’un rachat de crédit pour parent solo locataire ?
Prêts personnels
Les banques rachètent les prêts auto, prêts personnels affectés ou non. Les LOA, LDD sont devenus très courants actuellement. Mais, ces financements ne sont pas tous rachetables par les banques. Aussi, consultez votre contrat pour savoir si c’est possible immédiatement ou non. C’est important car si vous devez conserver ce prêt après le rachat, votre taux d’endettement risque de dépasser les critères des banques. Un parent célibataire doit être particulièrement vigilant sur ce point.
Crédits renouvelables
Les crédits revolving ou renouvelables font partie des emprunts acceptés par les banques. Heureusement car les taux d’intérêt de ces crédits dépassent souvent 20%, d’où l’intérêt de les inclure dans le montant à financer. Le rachat de crédits permet de réduire ces charges financières.
Découvert bancaire
Les organismes de rachat incluent le montant de votre découvert bancaire dans la somme à financer. Toutefois, vous ne devez pas dépasser le seuil autorisé. De plus, votre découvert doit être proportionnel à vos ressources.
Par exemple, votre salaire net est de 2000 € / mois et votre découvert est du même montant. Dans ce cas, vous ne pourrez pas obtenir un rachat de crédits tant que votre découvert est aussi élevé par rapport à vos ressources mensuelles. Donc, réduisez d’abord votre découvert puis effectuez une demande de rachat de crédit.
Quelles sont les conditions particulières des banques ?
Stabilité de l’emprunteur
Etant le seul adulte avec un ou plusieurs enfants, les banques sont sensibles au statut professionnel. Être salarié en contrat à durée indéterminée ou fonctionnaire constitue un atout. De plus, l’ancienneté rassure les organismes de rachat de crédit.
Reste à vivre
Il s’agit de la somme d’argent disponible après avoir payé le loyer et les mensualités de crédits. Il doit être suffisant pour le foyer. Ainsi, les banques estiment qu’environ 1000 € sont nécessaires pour une personne seule. Comptez environ 200 € par enfant.
Quels sont les revenus retenus par les banques pour un regroupement de crédit ?
Le revenu professionnel
Tout repose sur les ressources d’une seule personne. Aussi, il est préférable d’avoir un emploi à durée indéterminée (CDI) ou être fonctionnaire, gage de stabilité. De plus, les primes, 13ème mois et autres avantages font partie du revenu à condition d’être visibles sur votre contrat de travail. En revanche, la prime d’activité n’est pas considérée comme une ressource durable pour un rachat de prêt à la consommation. Par conséquent, aucun organisme ne retient ce revenu pour un rachat de crédits. Toutefois, ce n’est pas spécifique aux personnes seules. Ce principe s’applique à tout candidat à un rachat de crédit.
Enfin, vous avez un complément de revenu en tant que salarié à domicile en CDI, depuis au moins 1 an ? Vous êtes rémunéré avec un Chèque Emploi Service Universel (CESU) pour quelques heures par semaine ? Dans ce cas, les organismes de rachat de crédit ajoutent cette rémunération à votre salaire principal. Les revenus complémentaires augmentent votre capacité d’emprunt.
Allocations
L’allocation de logement versée au bailleur ou au locataire est un revenu. Quoi qu’il en soit, le loyer (complet ou minoré) et l’aide apparaissent sur vos relevés de compte. Les allocations familiales complètent également vos ressources en fonction de l’âge du ou des enfants concernés. En revanche, les banques ne retiennent pas l’allocation de soutien familial (ASF).
Pension alimentaire
Généralement, la pension alimentaire reçue est prise en compte par les banques. Cependant, le jugement ou la convention du divorce doit mentionner son montant. De plus, on doit retrouver cette ressource sur votre avis d’imposition. En revanche, si vous versez une pension alimentaire, c’est une dépense, comme votre loyer. Mais attention à la saisie sur salaire d’une pension alimentaire. En effet, ce mode de paiement forcé est synonyme de risque de non-paiement. Aussi, le rachat de vos crédits a peu de chance d’aboutir.
Prestation compensatoire
A la suite à un divorce, vous pouvez toucher une prestation compensatoire sous la forme d’une rente. Elle entre dans vos ressources à condition que le versement couvre toute la durée du rachat de prêt. Ainsi, pour un regroupement de crédits consommation sur 7 ans, votre jugement ou convention de divorce doit mentionner une prestation compensatoire versée pendant au moins 7 ans.
Exemples de rachat de crédit
Léa, maman récemment divorcée, fait racheter 6 prêts à la consommation sur 10 ans. Après cette opération, elle divise sa mensualité par 2 soit une baisse de -487 € chaque mois. Son découvert bancaire de 600 € est désormais comblé car la banque a versé à Léa une trésorerie du même montant lors du déblocage des fonds aux organismes de crédits. Donc, la solution de rachat de crédits permet une amélioration significative de sa situation financière.
Alexandre, papa célibataire, a contracté 4 crédits à la consommation. Il a aussi besoin de liquidités pour régler les réparations de sa voiture. Le rachat de prêt sur 12 ans sans garantie diminue sa mensualité de – 584 € par mois soit -55% de gain. La banque a même ajouté une trésorerie de 3 000 €. Ainsi, un parent célibataire peut financer ses besoins urgents grâce au rachat de crédits.
Le rachat de crédit vu par mes clients
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Questions fréquentes sur le rachat de crédit
Si vous êtes hébergé par vos parents, grands-parents, arrière-grands-parents ou enfants, les banques acceptent de regrouper vos crédits à la consommation.
La garde alternée ne change rien. Pour les banques, le reste à vivre, une fois toutes vos dépenses payées (loyers, prêt) doit respecter le seuil d’environ 1 200 € pour un adulte seul avec un enfant en garde alternée ou exclusive.
Votre divorce doit être prononcé devant un juge ou par consentement mutuel. Aussi, les banques demandent un jugement de divorce ou une convention signée et enregistrée chez le notaire. Ces justificatifs font apparaitre la pension alimentaire ou encore une prestation compensatoire, éléments qui comptent pour les banques. La signature de ces documents est néessaire pour toute demande de rachat de crédits.
Les banques peuvent financer une trésorerie au moment du rachat de crédit, dans la limite du taux d’endettement et du reste à vivre.
Il y a les frais de dossier de l’organisme financier et les honoraires du courtier si vous faites appel à un professionnel. Il n’y a pas de frais de notaire pour une hypothèque car l’e parent solo’emprunteur est locataire.
Pour conclure, obtenir un rachat de crédit pour un parent célibataire locataire n’est pas plus difficile que pour un autre emprunteur. Les banques s’adaptent et prennent en considération les ressources propres à queque situation. Mais, c’est une réponse de financement rapide et précieuse pour faciliter la gestion du budget d’un et améliorer son endettement. Faites appel à un courtier spécialiste qui sélectionnera les meilleures offres de rachat de prêt. Commencez par réaliser une simulation de rachat de crédits.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de credit et prêt hypothécaire
Depuis 17 ans, j’accompagne les particuliers dans le Var et France entière pour réduire leurs mensualités de crédits, financer un nouveau projet ou les deux en même temps !
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