Un regroupement de crédit à la consommation quand on est parent célibataire est tout à fait réalisable et dans de bonnes conditions. Voyons les particularités de cette opération. Un rachat de crédits est possible si on est en train de se séparer ? Que de passe-t-il si le parent célibataire est hébergé ? La garde alternée d’un enfant compte ? Quels sont les revenus pris en compte ? Les allocations de la CAF s’ajoutent au salaire ? Et la pension alimentaire ? Quid de la prestation compensatoire reçue ?
Article mis à jour le 11/01/2025
Faire un regroupement de crédit en cours de séparation ?
Divorcé
Un rachat de crédit à la consommation est faisable si votre divorce est bel et bien prononcé. Peu importe que ce soit devant un juge ou par consentement mutuel. Aussi, les banques demandent un jugement de divorce ou une convention signée et enregistrée chez le notaire. Pourquoi ? Ces justificatifs font apparaitre le mode de garde d’un ou plusieurs enfants, une pension alimentaire ou encore une prestation compensatoire. Tous ces éléments comptent dans le calcul de vos revenus ou de vos charges.
Séparé
La séparation doit être effective. Aussi, vous devez montrer votre changement de situation : quittance de loyer, facture d’électricité à votre nom et nouvelle adresse, dissolution de pacs …
Un rachat de crédit si le parent célibataire est hébergé ?
Hébergé par la famille
La famille signifie ici les ascendants et descendants. Donc, en étant hébergé par vos parents, grands-parents, arrières-grands-parents ou enfants, vous pouvez regrouper vos crédits à la consommation avec la majorité des banques.
Logement de fonction
Pratiquement tous les organismes de crédit acceptent un regroupement de prêt consommation si vous occupez un logement de fonction, avec ou sans loyer.
Hebergé par un nouveau concubin
Généralement, le rachat de prêts est difficilement réalisable si vous êtes hébergé par un nouveau concubin. En effet, depuis 2022, les banques ont durci leurs conditions d’octroi du regroupement de crédit pour les hébergés. En 2025, l’hébergement par un concubin n’est pas accepté par la majorité des prêteurs. Ainsi, vous devrez certainement envisager un regroupement de prêt à 2.
Est-ce la garde alternée d’un enfant joue dans un regroupement de prêt ?
Garde alternée assimilée à une garde exclusive
Les banques retiennent toutes un enfant à votre charge en cas de garde alternée. Donc, la garde alternée produit les mêmes effets que la garde exclusive. En effet, chaque enfant à charge compte dans le calcul du reste à vivre.
Impact du nombre d’enfants à charge
Si vous avez 2 enfants, la moitié des banques prennent en compte 2 enfants à charge, même s’ils sont en garde alternée. L’autre moitié des établissements de crédit considèrent 1 enfant à votre charge puisque vous vous en occupez une semaine sur deux. Ainsi, ce dernier mode de calcul est favorable aux emprunteurs. La charge d’1 enfant au lieu de 2 pèse moins lourdement dans le calcul du reste à vivre.
Quels sont les revenus professionnels pris en compte pour un regroupement de crédit ?
Le salaire
Par définition, tout repose sur les revenus d’un seul parent. Aussi, les banques privilégient un salaire stable et pérenne. Alors, Il est préférable d’avoir un contrat à durée indéterminée (CDI) ou d’être fonctionnaire. Par ailleurs, attendez d’avoir une ancienneté professionnelle d’au moins 1 an dans le privé. Les primes, 13ème mois et autres avantages font partie du salaire à condition d’être visibles sur votre contrat de travail. En revanche, la saisie sur salaire est généralement incompatible avec un regroupement de prêt à la consommation sauf si elle est demandée par l’emprunteur. Dans ce cas, il est nécessaire d’expliquer les motivations du demandeur.
La prime d’activité
La prime d’activité n’est pas considérée comme une ressource durable pour un rachat de prêt à la consommation. Par conséquent, aucune banque ne retient ce revenu pour un regroupement de crédit. Toutefois, ce n’est pas spécifique aux parents célibataires. Ce principe s’applique à tout candidat à un rachat de crédit.
Le Chèque Emploi Service Universel (CESU)
Vous avez un complément de revenu en tant que salarié à domicile en CDI, depuis au moins 1 an. Vous êtes rémunéré avec un Chèque Emploi Service Universel (CESU). La moitié des organismes de crédit prend en compte cette rémunération.
Est-ce que les allocations de la CAF s’ajoutent au salaire pour les banques ?
Allocation de logement
L’allocation de logement s’ajoute au salaire pour la plupart des banques. Mais, les banques la comptabilisent également en cas de versement au bailleur. Dans les deux cas, les banques demandent une attestation de paiement de la CAF. Quoi qu’il en soit, le loyer complet ou minoré et l’allocation de logement apparaissent sur vos relevés de compte bancaire.
Allocations familiales
Les allocations familiales complètent également votre salaire. Toutefois, tout dépend de l’âge du ou des enfants concernés. Mais, ces aides doivent être visibles sur vos relevés de compte bancaire et cohérentes avec le mode de garde du ou des enfants. Enfin, concernant l’allocation de soutien familial (ASF), la majorité des établissements de crédits n’en tiennent pas compte.
La pension alimentaire est un revenu pour un rachat de prêt ?
Pensions alimentaire reçue
La grande majorité des banques considèrent la pension alimentaire perçue comme un revenu qui s’ajoute au salaire. Mais, un jugement de divorce ou une convention doit mentionner le montant de la pension alimentaire. De plus, on doit retrouver cette ressource sur votre avis d’imposition et vos relevés de compte bancaire.
Pensions alimentaire versée
Tous les organismes de crédit retiennent la pension alimentaire versée comme une charge, au même titre que votre loyer. Dans ce cas, cette charge doit apparaitre sur votre avis d’impôt. En revanche, les banques sont sensibles à la saisie sur salaire d’une pension alimentaire. En effet, ce mode de paiement forcé est synonyme de risque de non-paiement. Dans ce cas de figure, le rachat de crédits a peu de chance d’aboutir.
Une prestation compensatoire compte pour un rachat de prêt ?
Vous recevez une prestation compensatoire sous forme de rente. Alors, les organismes de crédit l’ajoutent à votre salaire à condition que le versement couvre toute la durée du rachat de crédit. Ainsi, pour un regroupement de crédits consommation sur 7 ans, votre jugement ou convention de divorce doit mentionner une prestation compensatoire versée pendant au moins 7 ans.
En conclusion, un parent célibataire peut réaliser un rachat de crédits à la consommation, seul, dans de bonnes conditions. En premier lieu, sa situation doit être claire, par un divorce prononcé ou une séparation actée. Les revenus pris en compte sont le salaire, les CESU, les allocations, la pension alimentaire reçue, à l’exception de la prime d’activité. Si vous répondez favorablement à tous ces critères, lancez-vous. Vous pouvez réduire le montant de vos mensualités jusqu’à 40 % en allongeant la durée de remboursement.
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