Un rachat de crédits réussi suppose de répondre aux critères des banques spécialistes. Or, début 2023, les banques ont commencé à durcir leurs conditions d’octroi. Actuellement en juin 2024, certains organismes de rachat de prêt revoient leurs exigences très légèrement à la baisse. Aussi, voici 3 conseils pratiques à appliquer pour voir aboutir votre regroupement de crédit à la consommation.
Article mis à jour le 17/06/2024
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Regrouper 2 crédits ou plus
Le rachat de crédit est aussi connu sous le nom de regroupement de crédits ou encore restructuration de dettes. L’opération consiste à réunir plusieurs crédits ayant des durées de remboursement différentes. L’opération suppose d’allonger la durée de remboursement. Donc, une banque rachète l’ensemble de vos prêts. Puis, l’établissement de crédit solde directement les emprunts auprès de chaque organisme. Finalement, l’emprunteur paie une mensualité unique, réduite et à date fixe.
2 types de rachat de crédits
Rachat de crédits à la consommation
Il s’agit de rassembler vos crédits personnels, auto, renouvelables, LOA, LDD … en un seul crédit, sans garantie hypothécaire.
Rachat de crédit immobilier hypothécaire
Cela consiste à racheter à la fois des crédits à la consommation et majoritairement un ou plusieurs crédits immobiliers (60% du total à financer). Dans ce cas, la banque prendra automatiquement une hypothèque sur un bien immobilier. La valeur de ce logement est aussi importante que les revenus de l’emprunteur.
L’objectif du regroupement de crédits à la consommation
Le but principal d’un rachat de crédit est de réduire vos mensualités de prêt. Ainsi, il s’agit de gagner chaque mois en pouvoir d’achat. D’après mon expérience, vous pouvez réduire jusqu’à 40 % vos échéances de prêt grâce à un regroupement de crédit.
Particularité du rachat de crédit immobilier
Le rachat d’un crédit immobilier seul n’est pas un regroupement de crédit immobilier hypothécaire. En effet, un rachat prêt immobilier classique consiste à négocier avec une nouvelle banque un meilleur taux d’intérêt. Ainsi, la durée d’un rachat de prêt immobilier peut être raccourcie. Mais, elle ne peut pas être allongée. Enfin, vous ne pouvez pas ajouter de trésorerie lors d’un rachat de crédit immobilier seul.
Quels sont les 3 conseils à appliquer pour un rachat de crédits à la consommation ?
Conseil n°1 : Préparez vos relevés de compte
Les banques tolèrent de moins en moins les incidents de paiement visibles sur vos derniers relevés de compte.
Aucun rejet de prélèvement de vos crédits
Pour les rejets de prélèvement des mensualités de prêts, les banques sont de plus en plus inflexibles sur le sujet. Aucun rejet n’est toléré, même s’il a été régularisé, sous peine d’un refus de rachat de prêt. Si vous constatez des frais de rejets de prélèvement de prêt, attendez quelques mois avant de présenter votre demande de regroupement de crédits.
Aucun retard de paiement de loyer ni d’impôt
Restez à jour du paiement de votre loyer. Chaque mois, celui-ci doit figurer sur vos relevés de compte bancaire. Quant aux impôts, il est rare d’avoir aujourd’hui un arriéré avec le prélèvement à la source. Mais, soyez vigilant sur un arriéré de taxe d’habitation.
Aucun fichage ni saisie sur salaire
Le fichage par la Banque de France est généralement rédhibitoire. Il est nécessaire d’attendre la levée du fichage avant tout regroupement de crédit. De la même manière, si vous êtes engagé dans une procédure de surendettement, pas de rachat de crédit possible.
Conseil n°2 : Stoppez le recours aux crédits
Chaque nouveau crédit personnel augmente le montant à racheter et votre endettement. Les banques évaluent l’intérêt du regroupement de crédit au regard des nouveaux prêts débloqués chaque mois. Il en est de même pour les crédits renouvelables.
Enfin, les banques sont sensibles aux reports ou suspensions d’échéances de prêt. Limitez-les le plus possible pour mettre toutes les chances de votre côté.
Conseil n°3 : savoir être patient si nécessaire
Je sais pertinemment qu’il est difficile de patienter un mois ou plus pour le rachat de vos crédits. Vous rencontrez des difficultés à payer vos charges, votre découvert augmente chaque mois … Face à l’urgence de la situation, vous voulez agir vite. Mais, si le regroupement de crédits n’est pas faisable immédiatement, préparez- vous à le réussir dans un mois ou plus.
Profitez de ce temps pour appliquer les mesures suivantes :
Aucun nouveau prêt amortissable
Ne piochez plus dans les crédits renouvelables
Optimisez vos dépenses courantes : à l’aide de vos relevés de compte, analysez vos dépenses chaque mois et partez à la chasse aux économies. Par exemple, supprimez momentanément les achats superflus. Renégociez vos assurances habitation et auto …
Identifiez les paiements qui posent des problèmes : vous pouvez lister les dates des prélèvements de vos dépenses. Cherchez à comprendre à quel moment votre compte n’est pas suffisamment provisionné et génère des frais. Par exemple, changez les dates de certains prélèvements.
Faites-vous aider financièrement par votre famille si c’est possible.
Pourquoi les banques refusent un rachat de crédits à la consommation ?
Depuis début 2023, les banques ont durci leurs critères d’obtention d’un rachat de crédits. Afin de vous aider à réussir votre regroupement de crédits, j’ai listé les obstacles les plus fréquents. Soyez particulièrement vigilant sur ces 4 motifs de refus.
Rejets sur les relevés de compte bancaire
C’est le motif principal que j’ai pu constater avec mes clients. Il s’agit bien souvent de rejets de prélèvements d’échéances de prêt. Comme j’ai pu l’écrire plus haut, les banques sont de plus en plus strictes à ce sujet. Donc, vous devez repousser le rachat de vos crédits afin de présenter 3 relevés de compte irréprochables.
Rachat de crédit seul par un emprunteur hébergé
Depuis 2023 et même en 2024, les banques n’acceptent plus de financer ce profil d’emprunteur qu’elles jugent risqué.
Taux d’endettement trop élevé
Les banques tolèrent un taux d’endettement entre 40 % et 45 % des revenus. En cas de dépassement de ce ratio, il est préférable d’ajouter votre conjoint(e) à la demande de rachat de crédit.
Regroupement de crédits antérieur
Avoir réalisé un regroupement de crédit il y a moins d’1 an pose question. Pourquoi refaire un rachat de crédit si tôt ? Que s’est-il passé ? Cela signifie l’échec du premier rachat de crédit. D’ailleurs, certaines banques n’interviennent pas que l’opération soit récente ou ancienne. D’autres sont plus tolérantes.
Questions fréquentes sur le rachat de crédits à la consommation
Oui, quelques banques permettent le rachat d’un seul crédit à la consommation pour un locataire. En principe, il faut au moins 2 crédits. En revanche, pour un propriétaire, nos partenaires bancaires demandent le rachat d’au moins un prêt et l’ajout d’une trésorerie ou la reprise d’un découvert bancaire soit au moins 2 opérations.
Une dizaine d’organismes est spécialisée dans le rachat de crédit. Bien souvent, ce sont des filiales des banques de dépôt telles que la BNP, Crédit Agricole, Crédit Mutuel …
Aucune différence, c’est la même chose.
Pour conclure, pour voir aboutir un rachat de crédits, la clé est de présenter 3 relevés de compte bancaire sains. Aussi, évitez tout incident de paiement et tout nouveau crédit. Ne vous découragez. Sachez patientez quelques mois pour réussir votre regroupement de crédit, d’autant plus que les banques ont durci leurs critères depuis 2023.
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