Voici le cas réel et faisable d’un couple de retraités propriétaires souhaitant obtenir des fonds pour réaliser des travaux dans leur résidence principale à Hyères, dans le Var. Examinons leur situation, leurs objectifs, les difficultés rencontrées avec les banques traditionnelles et la solution de prêt de trésorerie hypothécaire retenue.
💡 Un prêt de trésorerie hypothécaire permet d’emprunter à un âge avancé, selon la valeur d’un ou plusieurs biens détenus en contrepartie d’une hypothèque, sans vendre
Vous êtes propriétaire ? Vous avez besoin de fonds pour des travaux, sans vendre ?
📍 Situation avant le prêt hypothécaire
Un couple de retraités de 70 et 67 ans est propriétaire de sa résidence principale à Hyères et possède également une résidence secondaire à la montagne, dont profitent aussi leurs enfants et petits-enfants. Ils n’ont plus de crédits à rembourser.
Leur situation est la suivante :
- Retraites : 4 200 € par mois
- Valeur estimée de leur maison à Hyères : 400 000 €
- Valeur estimée de leur résidence secondaire à la montagne : 180 000 €
Aujourd’hui, ils souhaitent réaliser d’importants travaux dans leur résidence principale à Hyères, pour un montant estimé à 90 000 €.
📍 Objectifs
Ce couple de retraités souhaite améliorer le confort de sa résidence principale à Hyères en réalisant les travaux suivants :
- la rénovation de certaines pièces de la maison
- des travaux d’amélioration énergétique
- et des aménagements destinés à faciliter le maintien à domicile à long terme
Leur objectif est également de :
- préserver leur épargne de précaution
- conserver leur résidence secondaire familiale,
- sans vendre un de leurs biens pour financer ces travaux
📍 Pourquoi les banques classiques ne financent pas ce projet ?
Malgré une situation patrimoniale saine et l’absence de crédits en cours, ce couple de retraités rencontre des difficultés pour financer ses travaux par un prêt bancaire classique.
Plusieurs éléments peuvent compliquer l’accord des banques :
- l’âge des emprunteurs
- la durée de financement souvent limitée après 65 ans
- le coût de l’assurance obligatoire
- et le montant élevé des travaux à financer
👉 Malgré des revenus stables et deux biens détenus, les banques traditionnelles refusent de financer le projet travaux de ce couple de propriétaires.
📍 Solutions possibles
1️⃣ Prêt de trésorerie hypothécaire amortissable sur 25 ans maximum
2️⃣ Prêt de trésorerie hypothécaire in fine sur 10 ans maximum
📍 Solution adaptée : prêt de trésorerie hypothécaire in fine
Prêt de trésorerie hypothécaire in fine en chiffres :
- Ratio hypothécaire dans le Var : 50 %
- Montant maximum du prêt de trésorerie hypothécaire : 200 000 € (soit 50 % de la valeur du bien estimé à 400 000 €)
- Hypothèque sur la résidence principale
- Montant du prêt de trésorerie hypothécaire : 99 000 €
- Durée de remboursement : 10 ans
🎯 Mensualité : 495 € / mois
→ Taux d’endettement : 12 %
→ Reste à vivre : 3 705 €
🔍 Le montant du prêt de trésorerie hypothécaire inclut les frais annexes estimés (9 000 €), qui varient selon les dossiers : frais de dossier bancaire, frais de prise d’hypothèque, frais d’expertise et honoraires de courtage.
💡 Le ratio hypothécaire est défini par la banque et varie selon la localisation géographique du bien hypothéqué en France.
📍 Pourquoi ce dossier de prêt de trésorerie hypothécaire est accepté par les banques ?
- Les emprunteurs sont propriétaires de deux biens sans crédits en cours
- Leurs revenus sont stables avec 4 200 € / mois de retraites
- Le prêt in fine permet de limiter le montant des mensualités (495 € / mois) en ne réglant que les intérêts
- Le taux d’endettement (12 %) et le reste à vivre (3 705€) restent conformes aux critères de la banque.
- Le montant du prêt reste cohérent par rapport à la valeur du bien hypothéqué
- L’assurance est facultative, ce qui évite le blocage lié à l’âge des emprunteurs et au coût élevé de l’assurance
- Le remboursement du capital emprunté (99 000 €) au bout de 10 ans est assuré par la vente de leur résidence secondaire
- Un remboursement anticipé peut être envisagé avant la fin du prêt in fine (avec des pénalités à prévoir)
📍 Résultat obtenu
Grâce à ce prêt de trésorerie hypothécaire in fine, ce couple de retraités peut réaliser des travaux à son domicile à Hyères, sans vendre immédiatement sa résidence secondaire.
Le financement obtenu leur permet de :
- financer 90 000 € de travaux,
- préserver et valoriser leur patrimoine à transmettre
- conserver leur épargne pour des besoins imprévus
- profiter de leur résidence secondaire pendant 10 ans
📍 Etapes et délais
La mise en place d’un prêt de trésorerie hypothécaire nécessite plusieurs étapes avant le déblocage des fonds :
- étude personnalisée de faisabilité
- constitution et montage du dossier
- expertise du bien hypothéqué
- accord de la banque
- signature chez le notaire pour la prise d’hypothèque
- déblocage des fonds
👉 Dans ce type de dossier, le délai est généralement compris entre 4 et 8 semaines.
📍 Documents à fournir
Pour leur demande de financement, ce couple de retraités propriétaires a fourni les documents suivants :
- pièces d’identité en cours de validité
- titres de propriété de leur résidence principale et de leur résidence secondaire
- justificatifs de retraites
- avis d’imposition
- relevés de comptes bancaires
- devis des travaux à financer
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Intervention dans tout le Var