Prenons l’exemple faisable d’un couple de salariés propriétaires à La Valette-du-Var souhaitant diminuer ses mensualités et retrouver un budget équilibré. Étudions leur situation avant rachat, leurs objectifs, la solution mise en place, le résultat obtenu et les étapes pour y parvenir.
Vous êtes propriétaires avec plusieurs crédits en cours ?
💡 Un rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
📍 Situation de ce couple de propriétaires dans le Var avant rachat
Ce couple marié, âgé de 45 et 48 ans, est propriétaire de sa maison à La Valette-du-Var depuis 15 ans. Ils sont tous les deux salariés en CDI, perçoivent 3 600 € par mois et ont 1 enfant de 14 ans. Les mensualités cumulées s’élèvent à 1 400 € par mois. Ils présentent également un découvert bancaire de 800 €.
Enfin, ils souhaitent réaliser des travaux à leur domicile, estimés à 10 000 €.
Pour résumer :
- Propriétaires de leur résidence principale
- Mariés sous le régime de la communauté
- 1 enfant à charge
- Revenus stables et durables
- 5 crédits en cours
- Découvert bancaire proportionnel à leurs ressources
- Enveloppe de travaux raisonnable
📍 Objectifs
Face à cette situation, ce couple de propriétaires souhaite globalement retrouver un budget équilibré et plus précisément :
- Réduire le montant des mensualités
- Combler le découvert bancaire
- Se débarrasser des crédits renouvelables
- Ne plus avoir de crédits à payer à partir de 60 ans
- Avoir un seul prélèvement chaque mois
- Disposer en même temps d’une somme de 10 000 €
- Retrouver une capacité d’épargne
- Sans changer de banque
📍 Solutions possibles
1️⃣ 1ère solution : rachat de crédits sans hypothèque sur 15 ans maximum
2️⃣ 2ème solution : rachat de crédits avec hypothèque sur 25 ans maximum
📍 Solution retenue : un rachat de crédits sans hypothèque
Rachat de crédits sans hypothèque en chiffres :
- Montant du rachat : 56 000 €
- 5 crédits + découvert bancaire + 10 000 € de travaux
- Durée de remboursement : 9 ans
🎯 Mensualité après rachat : 785 € / mois
→ Taux d’endettement après rachat : 22 % (contre 39 % avant)
🔍 Le montant du rachat inclut des frais annexes estimés, qui varient d’un dossier à l’autre.
Pourquoi cette solution ?
- Mensualité réduite (- 44 %)
- Économie de plus de 600 € chaque mois
- Durée de remboursement courte (9 ans) avec fin du crédit à 57 ans
- Absence d’hypothèque rendue possible par un montant de rachat modéré (56 000 €) et la nature des crédits rachetés
- Mise à disposition rapide de la somme de 10 000 € pour les travaux (sous environ 1 mois)
📍 Pourquoi ce dossier de rachat de crédits est accepté par les banques ?
- revenus salariés stables en CDI
- propriétaires de leur résidence principale depuis 15 ans
- taux d’endettement ramené à 22 % après le rachat
- reste à vivre de 2 815 € pour 3 personnes conforme aux critères des banques
- absence d’incidents bancaires importants malgré un découvert
- absence de jeux d’argent répétés sur les relevés bancaires.
📍 Résultat : – 615 € / mois
- Avant : 1 400 € / mois
- Après : 785 € / mois
🎯 Économie : 615 € / mois
📍 Étapes et délais
Voici les principales étapes qui ont permis à ce couple de propriétaires de mettre en place leur rachat de crédits sans hypothèque ainsi que des délais indicatifs :
1️⃣ Étude de faisabilité (1 jour) – J+1
Analyse de la situation : revenus, charges, endettement et objectifs. Vérification de la faisabilité (mensualité, durée, somme complémentaire). Orientation vers un rachat de crédits sans hypothèque.
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
Transmission des justificatifs pour le montage du dossier. Sélection d’une banque pour le rachat des 5 crédits sans hypothèque sur 9 ans, en intégrant un découvert bancaire et une somme pour les travaux.
3️⃣ Envoi de la demande à la banque (3 jours) – J+11
Envoi du dossier complet et argumenté à la banque.
4️⃣ Proposition de rachat de crédits sans hypothèque (10 jours) – J+21
Accord de la banque et présentation de l’offre au couple. Signature après validation des conditions.
5️⃣ Remboursement des prêts (8 jours) – J+29
Remboursement des crédits en cours par la banque et versement aux propriétaires de la somme de 10 000 € pour les travaux.
6️⃣ 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
Prélèvement de la première mensualité environ deux mois après l’étude de faisabilité, afin d’éviter tout chevauchement avec les anciennes échéances.
📍 Documents nécessaires
Pour constituer leur dossier, ce couple a fourni les documents suivants :
- Pièces d’identité en cours de validité
- Livret de famille
- Titre de propriété de la résidence principale
- 3 derniers bulletins de salaire
- Avis d’imposition
- Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- 3 derniers relevés de comptes bancaires
📍 Avis clients Google
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Intervention dans tout le Var