Voici l’exemple d’un fonctionnaire de 41 ans, propriétaire de sa maison à Hyères, qui souhaite racheter 4 crédits afin de réduire fortement ses mensualités. Étudions sa situation avant et après le rachat de crédits ainsi que la solution retenue pour atteindre son objectif.
👉 Les informations ci-dessous sont présentées à titre d’exemple. Chaque demande de rachat de crédits fait l’objet d’une étude personnalisée et les conditions obtenues peuvent varier selon la situation du propriétaire et les critères appliqués par les banques au moment de l’étude du dossier.
💡 Un rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul afin de réduire ses mensualités. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
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Vous êtes propriétaire ? Vos mensualités de crédits sont trop élevées ?
📌 Avant le rachat de crédits
Un propriétaire âgé de 41 ans, habite avec sa fille dans sa maison à Hyères. Il est fonctionnaire et perçoit un traitement de 3 000 € par mois. Il rembourse un crédit lié à l’achat de son logement et a souscrit par la suite 3 crédits pour financer des travaux dans sa maison et l’achat d’une voiture. Les mensualités cumulées de ces 4 crédits s’élèvent à 1 798 € par mois.
Pour résumer :
- Salaire : 3 000 € / mois
- 4 crédits en cours à racheter : 154 500 €
- Mensualités cumulées : 1 798 € / mois
- Valeur estimée de sa maison à Hyères : 320 000 €
- 1 enfant à sa charge
📌 Objectifs recherchés
Ce fonctionnaire propriétaire a pour objectifs :
- réduire ses mensualités de manière significative
- racheter ses crédits sur 20 ans maximum
📌 Solutions possibles
Deux solutions de rachat de crédits peuvent être envisagées :
1️⃣ Rachat de crédits sans hypothèque → rachat de 3 crédits + conserver le crédit lié au logement
2️⃣ Rachat de crédits avec hypothèque → rachat de tous les crédits
📌 Solution retenue : un rachat de crédits avec hypothèque
Rachat de crédits avec hypothèque en chiffres :
- Montant du rachat : 161 214 €
- 4 crédits en cours
- Durée de remboursement : 20 ans
🎯 Mensualité après rachat : 1078 € / mois
🔍 Le montant du rachat inclut des frais annexes estimés, qui varient d’un dossier à l’autre : frais de dossier de la banque, frais d’hypothèque et honoraires de courtage.
📌 Après rachat : -720€/mois
- Avant : 1 798 € / mois
- Après : 1 078 € / mois
🎯 Économie : -720 € / mois
📌 Pourquoi choisir cette solution avec une hypothèque ?
Par rapport à un rachat de crédits sans hypothèque, cette option présente plusieurs avantages :
- baisse des mensualités de 720 € par mois (contre 493 € par mois sans hypothèque)
- durée de remboursement allongée jusqu’à 20 ans (contre 12 ans sans hypothèque)
- rachat de tous les crédits en cours
- une mensualité unique prélevée chaque mois
👉 Malgré les frais de notaire, le rachat de crédits avec hypothèque sur 20 ans permet à ce propriétaire de répondre à son objectif prioritaire de baisser sa mensualité.
📌 Étapes et délais
Voici les principales étapes pour mettre en place le rachat de crédits avec hypothèque ainsi que les délais indicatifs :
1️⃣ Étude de faisabilité (1 jour) – J+1
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
3️⃣ Envoi de la demande à la banque (3 jours) – J+11
4️⃣ Proposition de rachat de crédits avec hypothèque (10 jours) – J+21
5️⃣ Déblocage des fonds pour rembourser les prêts (8 jours) – J+29
6️⃣ 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
👉 Dans ce type de dossier, le délai est généralement compris entre 4 et 6 semaines, de l’étude de faisabilité au déblocage des fonds
📌 Documents à fournir
Pour sa demande de financement, ce propriétaire doit fournir les documents suivants :
- pièces d’identité en cours de validité
- livret de famille
- titres de propriété de sa résidence principale
- taxe foncière
- bulletins de salaire
- avis d’imposition
- relevés de comptes bancaires
👉 Cette liste n’est pas exhaustive et peut varier selon la situation du propriétaire et les exigences de chaque banque.
📌 Avis clients Google
👉 Cet exemple ne constitue ni une offre de financement ni une garantie d’obtention. La faisabilité d’un prêt hypothécaire dépend de la situation de chaque propriétaire et des conditions appliquées par les banques au moment de l’étude du dossier.
Dominique Mousnier
Spécialiste en rachat de crédits et prêt hypothécaire
La Valette-du-Var – Var
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À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.