Prenons l’exemple d’un militaire de carrière propriétaire de sa résidence principale à La Garde, souhaitant réduire ses mensualités et disposer en même temps d’une somme complémentaire, grâce à un rachat de crédits pour propriétaires dans le Var. Etudions sa situation avant le rachat, ses objectifs, la solution retenue et le résultat obtenu.
👉 Les informations ci-dessous sont présentées à titre d’exemple. Chaque demande de rachat de crédits fait l’objet d’une étude personnalisée et les conditions obtenues peuvent varier selon la situation du propriétaire et les critères appliqués par les banques au moment de l’étude du dossier.
💡 Un rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul afin de réduire ses mensualités. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Vous êtes propriétaire ? Vous êtes militaire ? Vos mensualités de crédits sont trop élevées ?
📌 Avant rachat
Âgé de 45 ans, ce militaire est propriétaire de sa résidence principale à La Garde, dans le Var. Il rembourse actuellement un crédit lié au logement et 6 autres crédits contractés pour des besoins ponctuels.
Pour résumer :
- Solde militaire : 4 800 € / mois
- 7 crédits en cours : 151 500 €
- mensualités : 2 080 € / mois
- Valeur estimée de son logement : 390 000 €
📌 Objectifs de ce propriétaire militaire
Ce propriétaire s’est fixé les objectifs suivants :
- Réduire de 50 % le montant de ses mensualités
- Financer en même temps l’achat d’une voiture avec la somme complémentaire de 20 000 €
- Mettre fin à des crédits personnels dont les mensualités pèsent trop lourdement sur son budget
- Regrouper tous ses crédits y compris le crédit lié à son logement dont le taux est élevé
- Avoir une mensualité unique
- Ne pas changer de banque
📌 2 solutions possibles pour réduire les mensualités
Pour réduire ses mensualités, ce militaire a le choix entre 2 possibilités :
1️⃣ 1ère solution : rachat de 6 crédits sans hypothèque + 20 000 € → jusqu’à 15 ans
2️⃣ 2ème solution : rachat de 7 crédits avec hypothèque + 20 000 € → jusqu’à 25 ans
📌 Solution retenue : un rachat de 7 crédits avec hypothèque sur 25 ans
Pour répondre à l’ensemble de ses objectifs, la solution retenue est le rachat des 7 crédits avec hypothèque sur 25 ans :
- Montant du rachat : 178 561 €
- 7 crédits en cours + 20 000 €
- Durée de remboursement : 25 ans
- Avec hypothèque
🎯 Mensualité après rachat : 1 051 € / mois
→ Gain mensuel : – 1 029 €/ mois
👉 Le montant du rachat inclut des frais annexes estimés (frais de dossier de la banque, frais d’hypothèque et honoraires de courtage), qui varient d’un dossier à l’autre.
🔍 Pourquoi je choisis cette solution ?
Je privilégie une solution avec hypothèque sur la durée la plus longue possible. Ainsi, cela permet de réduire fortement les mensualités tout en incluant la somme de 20 000 €. La solution sans hypothèque 15 ans permet de diminuer ses mensualités d’environ 350 €, ce qui ne correspond pas à son objectif.
- Mensualité réduite : – 49,5 %
- Économie significative : plus de 1 000 € / mois
- Somme complémentaire de 20 000 € versée directement au propriétaire, sous 4 à 6 semaines
- Prélèvement unique chaque mois sur son compte courant
- Clôture définitive des crédits personnels
- Pas d’apport à fournir car les frais annexes sont inclus dans le rachat
👉 Malgré les frais d’hypothèque et un coût total du crédit plus élevé, le rachat de crédits avec hypothèque sur 25 ans reste la solution la plus efficace pour réduire ses mensualités d’environ 50 %.
📌 En quoi ce dossier répond aux critères des banques ?
Pour les banques, voici les points forts du dossier de ce propriétaire :
- Pleinement propriétaire de sa résidence principale à La Garde
- Revenus stables et réguliers
- Demande d’une somme complémentaire de 20 000 € cohérente
- Taux d’endettement estimé à 22 % après le rachat
- Reste à vivre après opération conforme aux critères des banques
- Absence d’incidents ou de découvert bancaire sur ses relevés de compte
- Absence de jeux d’argent récurrents sur ses relevés
📌 Résultat : – 1 029 € / mois
- Avant : 2 080 € / mois
- Après : 1 051 € / mois
🎯 Économie : – 1 029 € / mois
📌 Étapes et délais
Voici les principales étapes et les délais indicatifs qui permettent à ce militaire de mettre en place un rachat de crédits avec hypothèque :
1️⃣ Étude personnalisée de faisabilité (1 jour) – J+1
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
3️⃣ Envoi à la banque (3 jours) – J+11
4️⃣ Offre de rachat de crédits avec hypothèque (10 jours) – J+21
5️⃣ Signature chez le notaire (10 jours) – J+31
6️⃣ Déblocage des fonds (8 jours) – J+39
7️⃣ Prélèvement de la 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
👉 Pour ce type de dossier, le délai est estimé entre 4 à 6 semaines, de l’étude de faisabilité au déblocage des fonds.
📌 Documents nécessaires
Ce propriétaire fournit les justificatifs suivants pour constituer son dossier :
- Pièces d’identité en cours de validité
- Titre de propriété de sa résidence principale
- Dernière taxe foncière
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Justificatifs de soldes
- Avis d’imposition
- Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- 3 derniers relevés de comptes bancaires
- Devis pour l’achat d’une voiture
- RIB de son compte courant
👉 Cette liste de justificatifs n’est pas exhaustive et varie d’une banque à l’autre.
📌 Avis clients Google
👉 Cet exemple ne constitue ni une offre de financement ni une garantie d’obtention. La faisabilité d’un rachat de crédits dépend de la situation de chaque propriétaire et des conditions appliquées par les banques au moment de l’étude du dossier.
Dominique Mousnier
Spécialisée en rachat de crédits et prêt hypothécaire pour propriétaires
Toulon – Hyères – La Garde – La Valette-du-Var – Dans le Var
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Regroupement de crédits pour propriétaires de 70 ans à La Valette-du-Var : -790 €/mois
Rachat de crédits pour propriétaires fonctionnaires à Hyères : -720 €/mois
Regroupement de crédits pour propriétaires retraités à Toulon : -348 €/mois
À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.