Voici l’exemple d’un propriétaire souhaitant réduire ses mensualités grâce à un rachat de crédits sans hypothèque. Examinons sa situation avant le rachat, ses objectifs, la solution mise en place et le résultat obtenu.
👉 Les informations ci-dessous sont présentées à titre d’exemple. Chaque demande de rachat de crédits fait l’objet d’une étude personnalisée et les conditions obtenues peuvent varier selon la situation de l’emprunteur et les critères appliqués par les banques au moment de l’étude du dossier.
💡 Un rachat de crédits consiste au moins 2 prêts en un seul afin de réduire ses mensualités. De ce fait, le coût total peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Vos mensualités de crédits sont trop élevées ?
📌 Situation avant le rachat de crédits
Un retraité veuf âgé de 73 ans est propriétaire de son appartement à Toulon, dans le Var. Au moment de son départ à la retraite, il n’avait plus aucun prêt à rembourser.
Cependant, au cours des dernières années, il a souscrit 3 crédits afin d’aider financièrement ses enfants.
Pour résumer :
- Pension de retraite : 2 683 € / mois
- 3 crédits en cours à racheter : 58 690 €
- 3 mensualités : 1 096 € / mois
- Valeur estimée de son appartement : 160 000 €
- Besoin d’une somme complémentaire : 1 000 €
📌 Les objectifs de ce retraité propriétaire de 73 ans
Avec le poids des mensualités et l’augmentation des charges courantes, son budget est progressivement devenu plus difficile à équilibrer.
Le rachat de crédits lui permet alors de :
- Réduire le montant de ses mensualités en priorité
- Mettre fin à un crédit renouvelable très coûteux
- Avoir un prélèvement unique chaque mois
- Obtenir en même temps la somme de 1 000 € pour faire face aux imprévus
- Retrouver une capacité d’épargne
- Ne pas changer de banque
📌 2 solutions envisageables pour réduire les mensualités
1️⃣ 1ère solution : rachat de crédits sans hypothèque sur 15 ans maximum
2️⃣ 2ème solution : rachat de crédits avec hypothèque sur 25 ans maximum
📌 Solution accordée : un rachat de crédits sans hypothèque
Le rachat de crédits sans hypothèque en chiffres
- Montant du rachat : 58 690 €
- 3 crédits + 1 000 €
- Durée de remboursement : 12 ans
- Sans prise d’hypothèque
🎯 Mensualité après rachat : 748 € / mois
→ Assurance individuelle incluse estimée : 93 € / mois
→ Taux d’endettement après rachat : 28 % (contre 41 % avant)
→ Reste à vivre : 1 935 € (contre 1 587 € avant)
→ Gain mensuel : – 348 €
👉 Dans ce dossier, une assurance individuelle est retenue car l’assurance groupe proposée par la banque est trop coûteuse.
👉 Le montant du rachat inclut des frais annexes estimés (frais de dossier de la banque et honoraires de courtage), qui varient d’un dossier à l’autre.
🔍 Pourquoi je choisis cette solution ?
Après étude du dossier, je privilégie une solution sans hypothèque. Elle permet une baisse significative des mensualités sur 12 ans tout en intégrant une somme complémentaire de 1 000 € pour faire face aux imprévus. Elle évite également une hypothèque, qui n’est pas nécessaire pour ce propriétaire retraité.
- Mensualité réduite : – 32 %
- Économie mensuelle : plus de 300 €
- Absence d’hypothèque rendue possible par un montant de rachat modéré (58 690 €) et la nature des crédits rachetés
- Mise à disposition rapide de la somme de 1 000 € (sous environ 1 mois)
📌 Pourquoi ce dossier est accepté par la banque malgré l’âge ?
Voici les points forts du dossier de ce propriétaire retraité :
- propriétaire de sa résidence principale à Toulon
- pensions de retraite stables et régulières
- taux d’endettement ramené à 28 % après le rachat
- reste à vivre confortable de 1 935 € pour une personne, conforme aux critères des banques
- absence d’incidents ou de découvert bancaire sur ses relevés de compte
- absence de jeux d’argent répétés sur les relevés bancaires
- assurance individuelle acceptée malgré des problèmes de santé
- âge avancé compensé par un faible niveau d’endettement après rachat
🔎 Après 65 ans, le coût de l’assurance emprunteur peut fortement augmenter, notamment en présence de problèmes de santé.
👉 Malgré cette limite, le rachat de crédits reste intéressant pour ce retraité propriétaire de 73 ans grâce à la baisse de ses mensualités et à l’amélioration de son budget mensuel.
📌 Résultat : – 348 € / mois
- Avant : 1 096 € / mois
- Après : 748 € / mois
🎯 Économie : 348 € / mois
📌 Étapes et délais
Voici les principales étapes et les délais indicatifs qui permettent à ce retraité de mettre en place un rachat de crédits sans hypothèque :
1️⃣ Étude personnalisée de faisabilité (1 jour) – J+1
2️⃣ Constitution et montage du dossier (7 jours) – J+8
3️⃣ Demande à la banque (3 jours) – J+11
4️⃣ Offre de rachat de crédits sans hypothèque (10 jours) – J+21
5️⃣ Remboursement des prêts (8 jours) – J+29
6️⃣ Prélèvement de la 1ère mensualité (environ 2 mois) – J+60
📌 Documents nécessaires
Ce propriétaire retraité fournit les justificatifs suivants pour constituer son dossier de rachat de crédits sans hypothèque :
- Pièces d’identité en cours de validité
- Titre de propriété de son appartement
- Dernière taxe foncière
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Justificatifs de pensions de retraite
- Avis d’imposition
- Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- 3 derniers relevés de comptes bancaires
- RIB de son compte courant
📌 Avis clients Google
👉 Cet exemple ne constitue ni une offre de financement ni une garantie d’obtention. La faisabilité d’un rachat de crédits dépend de la situation de chaque propriétaire et des conditions appliquées par les banques au moment de l’étude du dossier.
Dominique Mousnier
Spécialisée en rachat de crédits et prêt hypothécaire pour propriétaires
La Valette-du-Var et le Var
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À savoir
La réduction des mensualités entraîne un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Une analyse personnalisée est indispensable avant tout engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.