Si vous cherchez à réduire vos mensualités et améliorer votre situation financière, le rachat de crédit pour propriétaires ou le rachat de crédit pour locataires est une solution adaptée. Cette opération permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, afin de simplifier la gestion de vos dettes et de mieux maîtriser vos charges mensuelles.
Dans cet article, découvrez ce qu’est un rachat de crédit, les facteurs qui influencent les taux en 2026, les meilleurs taux obtenus en février 2026, ainsi que des exemples concrets d’économies réalisées.
Comprendre le rachat de crédit
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes avec ou sans hypothèque, consiste à réunir plusieurs prêts en cours (crédits à la consommation, crédits habitat, découvert bancaire, …) en un seul crédit. En allongeant la durée de remboursement, la mensualité diminue.
👉 Le coût total du crédit est généralement plus élevé, mais l’objectif principal reste la réduction des mensualités, afin d’améliorer votre reste à vivre.
👉 Le regroupement de crédits propriétaires permet souvent d’obtenir des conditions plus avantageuses grâce à la mise en place possible d’une garantie hypothécaire. Le regroupement de crédits locataires repose quant à lui uniquement sur l’analyse du profil financier.
Facteurs influençant les taux de rachat de crédit en 2026
En 2026, les taux de rachat de crédit avec et sans garantie hypothécaire évoluent selon plusieurs paramètres économiques et financiers.
La politique monétaire
En février 2026, la BCE maintient ses taux directeurs inchangés malgré une inflation de 1,7 % et une croissance faible dans la zone euro. L’euro fort rend les importations moins chères, ce qui freine l’inflation et complique l’atteinte de l’objectif des 2 %.
👉 Les taux directeurs sont stables en février 2026.
Le taux de l’OAT à 10 ans
Référence pour les banques, le taux OAT à 10 ans en France (environ 3,4-3,5 %) reste élevé et volatil. Cela influence en principe directement les opérations longues, notamment le rachat de crédit avec hypothèque incluant une part immobilière.
👉 Le taux de la dette française reste sensible aux incertitudes économiques et géopolitiques.
La durée de remboursement
Plus la durée du rachat est longue, plus le taux appliqué est élevé. Toutefois, une durée plus courte n’est pas toujours adaptée si elle entraîne un taux d’endettement trop important ou un reste à vivre insuffisant.
Le statut locataire ou propriétaire
Les banques proposent des conditions différentes selon votre statut. La détention d’un bien immobilier rassure les banques, notamment en cas de garantie hypothécaire.
👉 Le rachat de crédit propriétaires reste généralement plus avantageux que le rachat de crédit locataires.
Différents types de rachat de crédit avec hypothèque ou sans
Le rachat de crédit se décline en plusieurs formules selon les prêts concernés et la situation de l’emprunteur.
🔹 Rachat de crédits à la consommation sans hypothèque – locataires et propriétaires
Pour qui : Locataires et propriétaires
Crédits concernés : Uniquement des crédits à la consommation
Part immobilière : ❌ Aucune
Hypothèque : ❌ Non
Durée maximale : 12 ans (locataires) – 15 ans (propriétaires)
🎯 Objectif : réduire les mensualités et améliorer le reste à vivre
👉 Les taux de rachat de crédit consommation sont généralement proches de ceux des crédits à la consommation classiques. L’intérêt principal réside donc dans la diminution de la mensualité et la simplification de la gestion budgétaire.
🔹 Regroupement de crédit à la consommation avec hypothèque – propriétaires
Pour qui : Propriétaires uniquement
Crédits concernés : Crédits à la consommation + crédit habitat existant
Part immobilière : minoritaire (< 60 %)
Hypothèque : ✅ Oui
Durée maximale : jusqu’à 25 ans
🎯 Objectif : mensualité unique, taux optimisé, trésorerie possible
👉 Le regroupement de crédit consommation avec hypothèque permet d’obtenir des conditions plus compétitives grâce à la garantie hypothécaire.
🔹 Regroupement de crédit propriétaires avec hypothèque et part immobilière ≥60 %
Pour qui : Propriétaires uniquement
Crédits concernés : Crédits à la consommation + crédit lié au logement existant
Part immobilière : majoritaire (≥ 60 %)
Hypothèque : ✅ Oui
Durée maximale : jusqu’à 25 ans
🎯 Objectif : financer un nouveau projet et maîtriser ses charges
👉 Les taux du regroupement de crédit propriétaires avec hypothèque sont légèrement plus élevés que ceux des financements habitat classiques, car l’opération inclut des crédits à la consommation.
🔎 À retenir sur les taux de rachat de crédit pour propriétaires et locataires
Les taux de regroupement de crédits avec ou sans garantie hypothécaire intègrent le fait que les banques ne demandent pas de domiciliation bancaire ni de produits annexes.
Meilleurs taux de rachat de crédit – Février 2026
Rachat de crédits consommation seuls- sans hypothèque (locataires + propriétaires)
| Durée | Taux* Locataires | Taux* Propriétaires |
|---|---|---|
| 7 ans | 6,29 % 📈 +20 pb | 5,73 % 📈 +12 pb |
| 10 ans | 6,89 % 📈 +20 pb | 6,36 % 📈 +15 pb |
| 12 ans | 7,04 % 📈 +20 pb | 6,56 % 📈 +20 pb |
| 15 ans | – | 6,77 % 📈 +16 pb |
Rachat de crédits consommation dont part immobilière < 60% – hypothèque (propriétaires)
| Durée | Taux* Propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 5,41 % 📈 +5 pb |
| 15 ans | 5,57 % 📈 +5 pb |
| 20 ans | 5,60 % 📈 +5 pb |
| 25 ans | 5,70 % ➡️ 0 pb |
Regroupement de crédit propriétaires avec hypothèque et part immobilière ≥60 %
| Durée | Taux* Propriétaires |
|---|---|
| 10 ans | 3,40 % 📉 -66 pb |
| 15 ans | 3,73 % 📉 -56 pb |
| 20 ans | 4,34 % 📉 -6 pb |
| 25 ans | 4,34 % 📉 -11 pb |
* Taux d’intérêt fixe hors assurance
Tendance par rapport mois précédent : 📈 Hausse : variation positive 📉 Baisse : variation négative➡️ Stable : ±1 pb
pb = points de base (1 pb = 0,01 %)
Analyse des taux de rachat de crédit – Février 2026
Taux pour les locataires : en hausse
En février 2026, les banques appliquent aux locataires une hausse modérée de 20 pb sur toutes les durées de remboursement.
- 7 ans : 6,29 % 📈 (hausse modérée)
- 10 ans : 6,89 % 📈 (hausse modérée)
- 12 ans : 7,04 % 📈 (hausse modérée)
👉 Le regroupement de crédits locataires reste possible, mais les conditions sont légèrement moins avantageuses que pour les propriétaires avec un risque de dépassement du taux d’usure (8,67 %).
Taux pour les propriétaires sans hypothèque : en hausse
Les taux de rachat de crédits propriétaires sans garantie augmentent également, mais restent plus avantageux que pour les locataires.
- 7 ans : 5,73 % 📈 (faible hausse)
- 10 ans : 6,36 % 📈 (faible hausse)
- 12 ans : 6,56 % 📈 (hausse modérée)
- 15 ans : 6,77 % 📈 (hausse modérée)
Taux pour les propriétaires avec hypothèque : en baisse
Contre toute attente, les taux de rachat de crédits propriétaires dont la part immobilière est majoritaire (> = 60 %) sont en baisse en février 2026, sur toutes les durées. Cette évolution peut s’expliquer par un réajustement des taux de la part des établissements financiers puisque les taux des financements habitat sont en légère hausse ce mois-ci.
- 10 ans : 3,40 % 📉 (forte baisse)
- 15 ans : 3,73 % 📉 (forte baisse)
- 20 ans : 4,34 % 📉 (baisse faible)
- 25 ans : 4,34 % 📉 (baisse faible)
👉 Les durées courtes concentrent l’essentiel de la baisse.
Taux d’usure applicables au rachat de crédit en 2026
Le taux d’usure correspond au TAEG maximal légal qu’un établissement de crédit est autorisé à appliquer. Il s’impose également aux opérations de rachat de crédit avec et sans hypothèque. Les seuils présentés ci-dessous sont applicables du 1er janvier au 31 mars 2026.
Rachat de crédit à la consommation
- 8,67 %
Regroupement de crédit consommation + part immobilière >= 60 %
- < 10 ans : 4,12 %
- < 20 ans : 4,59 %
- > = 25 ans : 5,13 %
Conseils pour obtenir un bon taux de rachat de crédit
- Disposer de revenus réguliers et stables
- Présenter des relevés bancaires bien tenus, sans incidents
- Éviter les jeux d’argent et opérations en cryptomonnaies visibles sur les comptes
- Constituer un dossier complet et à jour
- Comparer les offres via le coût total du crédit
- Se faire accompagner par un courtier en rachat de crédit dans le Var
Exemples concrets de rachat de crédit avec économies réalisées
Le rachat de crédits propriétaires et locataires s’adapte à des profils très différents. À travers ces exemples concrets, découvrez comment un emprunteur peut réduire ses mensualités et améliorer la gestion de son budget.
Exemple 1 – Locataire
3 crédits conso : 800 €
Découvert : 600 €
➡️ Regroupement de crédit locataires sur 10 ans
Nouvelle mensualité : 401 €
👉 Économie mensuelle : 399 €
👉 Économie annuelle : 4 788 €
Exemple 2 – Propriétaires
5 crédits conso : 1 059 €
➡️ Rachat de crédit propriétaires sans hypothèque sur 12 ans
Nouvelle mensualité : 749 €
👉 Économie mensuelle : 310 €
👉 Économie annuelle : 3 720 €
Exemple 3 – Propriétaire avec hypothèque
9 crédits : 1 490 €
Trésorerie : 10 000 €
➡️ Regroupement de crédit avec hypothèque sur 25 ans
Nouvelle mensualité : 880 €
👉 Économie mensuelle : 610 €
👉 Économie annuelle : 7 320 €
Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédit
Le taux d’un rachat de crédit est-il fixe ?
Oui. Les opérations de rachat et de regroupement de crédit sont proposées à taux fixe. La mensualité reste donc identique pendant toute la durée du remboursement.
Le rachat de crédit est-il plus avantageux pour les propriétaires ?
Généralement oui. Le rachat de crédit propriétaires peut bénéficier de conditions plus favorables, notamment en cas de regroupement de crédit avec hypothèque.
La durée influence-t-elle le taux d’un rachat de crédit ?
Oui. Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est généralement élevé. L’objectif est de trouver le bon équilibre entre baisse de mensualité et coût total maîtrisé.
Conclusion
En février 2026, les taux de rachat de crédits consommation sans garantie augmentent pour les propriétaires et les locataires. En revanche, le regroupement de crédit propriétaires avec hypothèque bénéficie d’une forte baisse sur les durées courtes. Actuellement, le regroupement de crédit locataires reste possible, mais les conditions sont légèrement moins avantageuses que pour les propriétaires. N’oubliez pas qu’un dossier solide et un accompagnement personnalisé sont un atout pour réussir votre rachat de crédit. En choisissant la bonne formule de rachat ou de regroupement de crédit, vous optimisez vos taux tout en améliorant votre budget.
Dominique Mousnier
Courtier en rachat de crédit et prêt hypothécaire
17 ans d’expérience – La Valette-du-Var & Var
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