Le prêt viager hypothécaire a presque 20 ans. Il est spécialement conçu pour des particuliers, propriétaires de leur logement et âgés de 60 ans et plus. Ce crédit permet de disposer d’une somme d’argent grâce à son patrimoine immobilier. Vous n’avez pas besoin de déménager ou de vendre votre résidence principale. En contrepartie, l’emprunteur accepte une hypothèque sur un bien immobilier d’où l’appellation de crédit hypothécaire. Voyons ensemble les particularités de ce prêt hypothécaire.
Article mis à jour le 16/11/2024
Pourquoi faire un prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire vous permet de disposer d’une trésorerie de confort pour améliorer votre vie de tous les jours et rester à votre domicile ou y réaliser des travaux. Mais, il peut également financer votre séjour dans une maison de retraite. C’est aussi l’occasion de faire une donation à vos enfants ou petits-enfants ou encore de régler des frais de succession. Vous pouvez utiliser cette trésorerie pour un voyage ou l’achat d’un camping-car, d’un mobil home ou même d’un bateau pour faire le tour du monde.
Faire un crédit hypothécaire si on est à la retraite ou si on travaille ?
En activité
Le prêt hypothécaire s’adresse à des particuliers en activité, salariés ou fonctionnaires. L’emprunteur doit être âgé de 60 ans et plus (en début de prêt) et de nationalité française. Depuis avril 2024, les emprunteurs de nationalité européenne, britannique et vivant dans l’espace Schengen sont également éligibles au prêt viager hypothécaire.
Retraités
Vous pouvez prétendre à ce crédit hypothécaire en étant retraité, pensionné ou rentier. Mais, le dispositif exclut les professionnels, personnes morales, dirigeants de société.
Je peux emprunter seul pour un crédit viager hypothécaire ?
Vous avez la possibilité d’emprunter seul ou à deux, à condition de détenir seul ou à 2 la pleine propriété du logement pris en garantie.
L’assurance de prêt est imposée pour un crédit viager hypothécaire ?
L’assurance de prêt couvrant le décès et l’invalidité n’est pas obligatoire. Donc, votre état de santé n’est pas un critère d’éligibilité pour les banques. Ainsi, vous n’avez aucun questionnaire de santé à compléter.
Etre propriétaire de ma résidence principale suffit pour obtenir ce prêt ?
Vous devez être propriétaire de votre résidence principale ou secondaire et l’occupez. Par conséquent si le bien hypothéqué est occupé par un conjoint ou un enfant ne détenant aucune part de propriété, le bien n’est pas éligible au prêt viager hypothécaire. De plus, un logement loué ne rentre pas non plus dans les critères du prêt viager hypothécaire.
Plus généralement, le logement hypothéqué doit être exclusivement à usage d’habitation à savoir un appartement ou une maison. Les SCI (sociétés civiles immobilières), terrains et VEFA (vente en état futur d’achèvement) n’entrent pas dans le champ d’application du prêt viager hypothécaire. Le logement doit se trouver en France métropolitaine à l’exception de la Corse et de l’Outre-Mer.
Je peux en bénéficier si j’ai déjà des crédits en cours ?
L’emprunteur ne doit plus avoir de crédit immobilier ni de garantie (hypothèque ou cautionnement) en cours sur le bien à gager. Toutefois, il peut conserver des crédits à la consommation. Dans ce dernier cas de figure, les banques demandent un reste à vivre minimum par emprunteur.
Je suis éligible à ce type de crédit si j’héberge un parent ?
Vous ne devez avoir aucune personne à charge ou vivant dans le bien hypothéqué. Le logement doit être occupé uniquement par les propriétaires.
Combien je peux emprunter avec un prêt viager hypothécaire ?
Le montant du crédit dépend de la valeur de votre logement, de l’âge et du sexe de l’emprunteur.
Votre logement fait l’objet d’une évaluation par un expert indépendant, ce qui génère des frais inclus dans le prêt. En principe, le montant minimum du prêt viager hypothécaire est de 50 000 € et au maximum jusqu’à 60 % de la valeur du bien expertisé.
Par ailleurs, plus le propriétaire est âgé, plus le montant de l’emprunt est élevé. En outre, les femmes ayant une espérance de vie plus longue que les hommes, peuvent disposer d’un montant de prêt plus conséquent.
Combien je paie chaque mois pour cet emprunt ?
Vous n’avez pas de mensualité à payer ni d’assurance emprunteur. Le prêt composé du capital et des intérêts est remboursable in fine. Cela signifie que la banque se rembourse au décès de l’emprunteur. Mais, les héritiers peuvent également solder le prêt pour conserver la propriété du logement.
Le montant du prêt viager hypothécaire est versé en une fois ?
La somme prêtée est versée soit en une fois sous la forme d’un capital soit par des versements périodiques. Dans les deux cas, ces liquidités ne sont pas imposables. C’est l’une des différences avec un viager classique où la rente est un revenu, donc imposable.
Questions fréquentes sur le prêt viager hypothécaire
Oui, vous pouvez vendre votre bien immobilier quand vous le souhaitez et rembourser par anticipation le crédit viager hypothécaire (capital et intérêts).
Ce crédit n’a pas de durée déterminée. Généralement, il prend fin au décès de l’emprunteur.
Prévoyez des frais liés à l’expertise immobilière et la prise de garantie (hypothèque) ainsi que des frais de dossier de la banque et des honoraires de courtage si vous faites appel à un courtier.
Par définition, le prêt viager hypothécaire prend fin au décès de l’emprunteur. Vos héritiers n’ont pas à régler le prêt puisqu’il est remboursé par la vente du logement. En revanche, si vos héritiers souhaitent conserver le logement, ils devront rembourser le prêt.
Pour conclure, le prêt viager hypothécaire permet d’emprunter à un âge avancé, ce que les banques de dépôt ne permettent que très rarement. L’assurance de prêt n’est pas un obstacle puisqu’elle est facultative. Enfin, ce crédit présente l’avantage de disposer et de jouir de son patrimoine immobilier en toute indépendance.
